4 самые хитрые уловки банков со ставками по депозитам, на которые нужно обратить внимание

Содержание

Как банки хитрят со ставками по депозитам

4 самые хитрые уловки банков со ставками по депозитам, на которые нужно обратить внимание

Умные депозиты

Ставки по депозитам все ниже, и банки все чаще применяют хитрости, дабы привлечь вкладчиков. На что необходимо обратить внимание в контракте с банком, чтобы выяснить, сколько в действительности принесет ваш вклад?

С 3 августа краснодарский И.Д.Е.А Банк приостановил пополнение действующих вкладов на прошлых условиях, растолковав это понижением главной ставки ЦБ до 11% годовых.

Сейчас клиенты банка смогут лишь открыть новый вклад по установленной с 10 августа ставке: вклад «Идеал» – 10% (вместо прошлых 11,5%), «Шоколад» – 11% (ранее – 12%).

В колл-центре банка эти сведенья подтвердили и подчернули, что срок, на что приостановлено пополнение депозитов, они назвать не смогут.

Довольно часто клиенты не приобретают ожидаемого дохода из-за через чур запутанных условий контракта, говорит начальник региональной политики «Финпотребсоюза» Сергей Бирюков. «60% жалоб, каковые поступают в «Финпотребсоюз» в связи с деятельностью банков, основаны именно на том, что банк умалчивает кое-какие условия предоставления одолжений», – говорит он.

Мы собрали четыре самые умные уловки банков и попросили юристов растолковать, в каких случаях возможно рассчитывать на получение заявленных банком процентов.

1. Изменение ставок в одностороннем порядке

Что обещает банк

В размещённых на сайте Тинькофф Банка тарифах сообщено, что «СмартВклад» – это депозит с возможностью пополнения и ежемесячной капитализацией.

Что в действительности

В начале июня Тинькофф Банк снизил ставки по дополнительным взносам на действующие депозиты. Это коснулось вкладов «СмартВклад», открытых с 24 декабря 2014 по 30 апреля 2015 года.

Банк объявил, что будет принимать средства под 13% годовых в рублях и 4% годовых в валюте независимо от действующей ставки по депозиту с возможностью пополнения (в то время у большинства клиентов ставки в рублях достигали 18% в рублях и 4% в валюте).

Так банк боролся с «лестничниками» – клиентами, каковые открывали сходу пара вкладов, к примеру на три, шесть и 12 месяцев.

На трехмесячном депозите размещалась главная, на остальных вкладах – минимальная сумма, дабы зафиксировать ставку. По окончании окончания трехмесячного депозита вкладчики перекладывали деньги на шестимесячный вклад и т.д.

«Временем заключения контракта вклада в отечественном банке считается момент поступления денежных средств на счет», – растолковала правомерность ограничений директор по коммуникациям Тинькофф Банка Дарья Ермолина.

Исходя из этого каждое пополнение счета банк расценивает как открытие нового вклада, по которому может установить новые условия.

Что делать вкладчику

Затем ФАС по Санкт-Петербургу возбудила против банка дело о нарушении антимонопольного законодательства. Оно передано в центральное управление ФАС.

В мае 2015 года ФАС в Петербурге возбудила два похожих дела – в отношении банков «Гагаринский» и «Транспортный».

«Гагаринский» в одностороннем порядке ввел рабочую группу в размере 5% за пополнение срочного вклада «Гагаринский Юбилейный», не смотря на то, что на момент подписания контракта услуга предоставлялась безвозмездно.

Банк «Транспортный» ограничил суммы больших ежемесячных взносов по вкладам «Неснижаемый Защита» и «процент сбережений». Через день после возбуждения дела у банка отозвали лицензию; делом банка «Гагаринский» занимается центральное управление ФАС.

В этом случае у вкладчиков имеется шанс вернуть начальные условия контракта, считает юрист общероссийской публичной организации «Финпотребсоюз» Алексей Драч. Это нарушает закон (ст. 452 ГК Российской Федерации), потому, что изменение условий контракта должно происходить в той же форме, в которой был заключен сам соглашение, растолковывает Драч.

Согласно точки зрения главы общества защиты прав потребителей «Публичный контроль» Михаила Аншакова, у клиентов банка в аналогичной обстановке имеется хорошие возможности отстоять собственный право в суде. Действительно, он утвержает, что за последние годы клиенты подавали иски лишь к региональным банкам.

2. Понижение ставки при пополнении вклада

, которые вам, наверника будут интересны:

  • Кредитование по плавающим ставкам: правда ли, что это нужно банкам и их клиентам?На конференции Национальной денежной ассоциации «Российский рынок деривативов: способны ли производные денежные инструменты (ПФИ) застраховать русского…
  • Британские банки отказываются возмещать потери жертвам мошенничестваГлавного храбреца публикации Майлза Бригналла в газете The Guardian кличут Росс Андерсон. Он — доктор наук Кембриджского университета и один из ведущих…
  • Про ставки и нашу жизнь: рынок давно закончилсяБанк России объявляет о понижении средних ставок по вкладам граждан. И наподобие это прекрасно, и это должно привести к уменьшению ставок и по кредитам….
  • Вклады в банках — это тепличные инвестиции, с них надо снимать льготыВ противном случае средства населения ни при каких обстоятельствах не придут на фондовый рынок, люди так и будут держать собственные средства в…
  • Хакеры без труда взламывают счета клиентов крупнейших банковХакеры – банковская угроза! Взлом банков хакерами Небольшой бизнес необходимо оберегать от хакеров и пользоваться интернетом с целью банковских операций…
  • Падение объема депозитов: низы не могут, верхи не хотятНикто в начале 2015 года не прогнозировал, что количество депозитов населения столь значительно вырастет — на 15%. Прогнозы в начале года а также летом…

Источник: http://kbrbank.ru/kak-banki-hitrjat-so-stavkami-po-depozitam/

Как выбрать банк для вклада и быть спокойными за свои сбережения?

4 самые хитрые уловки банков со ставками по депозитам, на которые нужно обратить внимание

Юлия Чистякова

10 августа 2018 в 12:49

Здравствуйте, друзья!

Одним из самых популярных и доступных инструментов для хранения и накопления денег у граждан нашей страны являются депозиты. Тому есть несколько причин: начать можно даже с 1 000 руб.

, не выходя из дома, низкий риск потери сбережений и т. д. Но даже в этом случае требуются минимальные знания по финансам, чтобы ответить на вопрос, как выбрать банк для вклада.

А для этого сначала надо определиться с целью открытия депозита.

Каковы ваши цели?

Среди многочисленных инструментов для хранения и приумножения денег банковские вклады одни из самых востребованных, но далеко не самых выгодных.

Финансовые эксперты едины во мнении, что на депозите вы в лучшем случае сохраняете свои сбережения от инфляции и при удачном вложении зарабатываете немного за счет процентов. Но не более того. Если, конечно, вы не положили на счет несколько десятков или сотен миллионов рублей. Тогда даже самый маленький процент позволит получать пассивный доход и безбедно существовать на него.

Это первый момент, который вы должны понять. Зачем же открывать вклад, если нельзя на нем заработать? Все зависит от ваших целей:

  • Хранение денег вне дома. Это безопасно и выгодно при любом раскладе. Инфляция их обесценит за год, а воры за один день могут полностью лишить вас с трудом накопленных сбережений.
  • Создание неприкосновенного запаса, который должен быть в каждой семье на случай форс-мажорных ситуаций (болезнь, авария, потеря работы и т. д.) Главные требования, которые предъявляются к резервному фонду – это доступность в любой момент времени и мобильность. Банковский вклад с пополнением и снятием является отличным для этого решением.

Эксперты рекомендуют придерживаться следующих размеров резервного фонда – от 3 до 6 ваших ежемесячных расходов. Например, если моя семья тратит в месяц около 50 000 руб., то мы должны держать в запасе от 150 000 до 300 000 рублей.

  • Накопление средств на дорогостоящую покупку. На срок до 1 – 2 лет удобнее копить на банковском депозите. Вы ежемесячно откладываете определенную сумму денег, а через несколько месяцев делаете необходимую покупку.
  • Накопление первоначальных средств для инвестиций. Если в ваши планы входит не просто сбережение денег, но и управление ими посредством инвестиций, то для них нужен определенный первоначальный капитал. Финансовые консультанты рекомендуют начинать с суммы не менее 50 000 руб., а лучше еще больше. Банковский вклад – идеальное место для создания этого первоначального капитала.

И последнее, что хочу сказать в этом разделе. Накопление только ради накопления – сложный процесс, который далеко не всем удается осуществить. А вот, когда у человека есть цель, тогда все становится намного проще.

Психологи советуют обязательно визуализировать свои цели и мечты. Напишите их на цветных стикерах и развесьте на видное место: холодильник, зеркало и т. д.

Только обязательное правило: цель должна иметь конкретное описание, сумму и сроки достижения. Например, путешествие в Грецию в июле 2019 года всей семьей, требуемая сумма – 150 000 руб.

Или ремонт в квартире в январе 2019 г., сумма – 100 000 руб.

Для каждой цели заведите отдельный депозит. А когда возникнет соблазн потратить деньги на ненужные покупки, посмотрите на стикеры.

Параметры вклада

От поставленных целей зависит вид вклада, который вам стоит открыть в банке. Все многообразие депозитов, предлагаемых сегодня банками, можно условно разделить на три вида:

  1. Вклады до востребования имеют самый низкий процент, но позволяют распоряжаться деньгами в любое время.
  2. Срочные вклады оформляются на определенный срок и имеют ограничения на пополнение и снятие, но и самый высокий процент.
  3. Модификации срочного вклада. Например, с возможностью пополнения денег или частичного снятия. Доходность в этом случае ниже, чем доходность по срочным вкладам.

Поэтому, от того, какие цели вы перед собой ставите, будут зависеть основные параметры депозита. На что надо обратить внимание:

  • Чем выше первоначальная сумма вложений, тем выше ставка. Практически во всех банках действует это правило (есть и исключение, например, Россельхозбанк).

Сравните ставки при разных суммах в Альфа-Банке (депозит “Победа+”).

  • Не стоит рассчитывать на то, что при увеличении срока депозита процент будет выше. У большинства банков как раз обратная ситуация, но есть и исключения. Для сравнения возьму 2 банка.

Россельхозбанк (вклад “Доходный”).

Сбербанк (вклад “Сохраняй”).

Как видите, в Сбербанке после 12 месяцев идет снижение процентной ставки, а в Россельхозбанке она постоянно растет.

Что хорошо, а что плохо, не берусь судить. В нестабильной экономической ситуации, когда ключевая ставка Центробанка меняется несколько раз в год, я склонна не доверять банкам деньги под фиксированную ставку на длительный срок. Через год ситуация на рынке может кардинально поменяться. К сожалению, мы давно забыли слово “стабильность”.

  • Возможность пополнения и снятия денег без потери процентов. Этот параметр важен для хранения резервного фонда. Ставка, как правило, по таким вкладам ниже, но здесь первостепенную роль играет мобильность денежных средств.

Деньги по любому вкладу можно снять в любой момент. Но в одном банке вы потеряете все начисленные ранее проценты, а в другом – частично сохраните. Банк можно понять, он рассчитывает на ваши деньги в течение определенного срока. Они не лежат в хранилище мертвым грузом, а работают. Поэтому из-за того, что вы их досрочно изымаете, банк теряет прибыль.

  • Я уже неоднократно в статьях о депозитах обращала внимание на такое слово, как “капитализация”, т. е. начисление процентов на проценты. При выборе вклада обратите внимание, что не всегда капитализация будет выгоднее, чем простое начисление процентов. Банки иногда дают низкую процентную ставку на вклады с капитализацией и высокую – без нее.

Теперь, когда мы определились с целями и видами вкладов, перейдем к вопросу, в каком банке физическому лицу лучше сделать вклад. По каким параметрам выбирать?

Критерии выбора банка

Выбрать банк для надежного хранения собственных сбережений – несложная задача, если следовать представленному ниже алгоритму. Какие-то пункты вы можете пропустить, если они не являются для вас определяющими, а какие-то добавить.

Надежность банка

Первое, на что надо обратить внимание, входит ли банк в государственную систему страхования вкладов. Если да, то деньги в размере 1,4 млн. руб. застрахованы государством и будут возвращены вам при наступлении страхового случая. Узнать эту информацию не составит труда:

  • на сайте банка,
  • на сайте агентства по страхованию вкладов.

О надежности банка говорит и еще целый ряд параметров. Важными из показателей деятельности являются величина активов, ликвидности, прибыли и рентабельности. Можно самостоятельно проанализировать эти данные по документам в открытом доступе в интернете. Но есть специальные рейтинговые компании, которые десятилетиями этим занимаются.

Можно воспользоваться рейтингом на портале Банки.ру. Он составлен на основе анализа показателей финансовой отчетности.

Например, вот так выглядит рейтинг на июнь 2018 г. и его изменение за год по тройке лидеров.

Если посмотреть таблицу чуть ниже, то увидим печальную картину. Банк ФК “Открытие” потерял 3 пункта рейтинга и 36 % своих активов. Бинбанк – минус 2 пункта и 23,6 % активов, Уральский банк реконструкции и развития просел сразу на 8 пунктов, а Глобэкс на 18 и попрощался с 39 % активов.

Условия по депозитам

На что надо обратить внимание:

Процентная ставка

Внимательнее присмотритесь к банкам с максимальными процентами по вкладам. Могут быть следующие объяснения такого явления:

  • банк в сложном экономическом положении и ему срочно надо пополнить активы;
  • действуют предпраздничная акция или спецпредложение;
  • максимальные проценты оказываются очередным трюком маркетологов, а по факту их получить сложно;
  • банк, который только набирает обороты, нуждается в привлечении клиентов и завоевании своей доли рынка.

Капитализация и ее периодичность

Играет большую роль при долгосрочном инвестировании средств. Если срок вклада не более 1 – 2 лет, то на большие доходы рассчитывать не стоит.

Пополнение и снятие

Банки часто выдвигают условия для пополнения и снятия средств. Например, по вкладу в Тинькофф Банке частичное изъятие допускается только через 60 дней после открытия. А пополнить можно не позднее 30 дней до закрытия вклада.

Кроме того, существуют ограничения по сумме. А некоторые банки сохраняют проценты только, если на счете хранится определенный неснижаемый остаток.

Если необходимости в пополнении и снятии денег у вас нет, то ориентируйтесь на срочный депозит с более высокими процентами.

Дополнительные условия

Про них часто не говорят, но они обязательно прописаны в договоре. К таким условиям относятся:

  • интернет-банкинг,
  • СМС-информирование,
  • выпуск пластиковой карты.

В век информационных технологий намного удобнее совершать операции по своим счетам, не выходя из дома. Поэтому онлайн-обслуживание для многих пользователей банковских услуг стоит на первом месте. Интернет-банкинг, как правило, бесплатный.

А вот другие услуги часто используются не только для удобства клиента, но и для зарабатывания на них дополнительной прибыли. СМС-информирование во многих банках платное. В договоре есть пункт о вашем согласии на его подключение. Если вы не нуждаетесь в СМС от банка, то откажитесь при подписании договора или позвонив по горячей линии уже после этого.

Выпуск и обслуживание пластиковой карты тоже может сопровождаться комиссиями. Будьте внимательнее при заключении договора.

Сеть филиалов и банкоматов

Выбрали банк? Узнайте, есть ли его филиал в вашем городе. Если планируете пополнять и снимать деньги со счета, тогда не лишним будет узнать местонахождение банкоматов и уровень обслуживания в отделениях.

Наверное, для всех привычны очереди к банкоматам Сбербанка. И дело не в их количестве. Многие клиенты этого банка – пожилые люди, которые просто не умеют пользоваться интернет-банкингом.

А если банкомат и филиал один на весь город? Такая ситуация, например, в моем не самом маленьком городе, с банком Ренессанс Кредит. Народу там всегда много в любой день недели.

Тинькофф Банк имеет очень мало отделений и только начинает устанавливать собственные банкоматы. Такая форма обслуживания для многих граждан минус, а не плюс.

Отзывы клиентов

Пусть и неоднозначный критерий, но совсем сбрасывать его со счетов, считаю, неправильно. Я работаю в копирайтинге не первый год и прекрасно знаю, что часто отзывы пишут на заказ. Поэтому доверять им надо, проводя строгий отбор.

Психология людей такова, что они охотнее пишут разгневанные отзывы, чем положительные. Поэтому, когда на портале Банки.ру читаешь сплошной негатив, то не хочется вообще связываться ни с одним банком. Но стоит вспомнить о психологии, сразу все встает на свои места.

Негативные отзывы очень полезны. Люди пишут о своих ошибках (например, популярная тема навязывания страховки при кредитовании), о некомпетентности сотрудников и т. д. Все это берем на вооружение и выстраиваем с банком взаимовыгодное сотрудничество.

Заключение

Самый выгодный депозит там, где помогут достичь ваших целей с максимальным доходом в минимальный промежуток времени. Все инструменты по поиску у вас есть. Потратьте пару часов личного времени, чтобы изучить условия банков. В этом случае ваши деньги будут храниться в надежном месте, приносить пусть и небольшой, но доход.

Желаю всем читателям нашего блога как можно быстрее достичь поставленных целей. Начните делать сбережения с открытия депозитов. Вкус приходит во время еды. Есть и более привлекательные инструменты для управления своим капиталом.

А где вы храните свои накопления?

С уважением, Юлия Чистякова

Источник: https://iklife.ru/finansy/kak-vybrat-bank-dlya-vklada-samyj-vygodnyj-procent.html

Хитрости банковского маркетинга депозитных вкладов

4 самые хитрые уловки банков со ставками по депозитам, на которые нужно обратить внимание

30 янв 2014  Александр  Махновецкий  Все авторы

В этой статье мы опишем различные «ловушки», с которыми могут встретиться банковские вкладчики.

Рассказывая о подводных камнях, встречающихся на пути к высоким процентным ставкам, мы бы хотели, чтобы посетители нашего сайта самостоятельно научились критически оценивать предлагаемые банками депозитные условия.

Мы собрали здесь вместе  всю информацию,  опубликованную в серии статей «, поскольку в разрозненном виде читать их стало неудобно. На что же необходимо обращать внимание при выборе депозита?

Уловки банков

Хорошо известно, что рассказать не все – это не значит обмануть. В современном маркетинге и, в том числе  банковском,  это активно используется. Банковские служащие, работающие с клиентами, проходят регулярный и очень интенсивный тренинг вообще и по каждому новому продукту в частности.

Они хорошо знают, что в разговоре с клиентом надо подчеркнуть, а что затенить и даже утаить. Поэтому если Вы в банке просите рассказать о том или ином банковском продукте, то в ответ услышите исключительно официальную заученную версию.
Но помните, в приличном банке врать Вам не будут.

На правильно заданный конкретный вопрос Вы получите правильный ответ.

Наши рекомендации: учитесь задавать прямые и не терпящие двойного толкования вопросы.

Банковские вклады с «двойным дном» 

В нашей статье Банковские вклады или накопительное страхование? мы рассказывали о таком финансовом инструменте как накопительное страхование, о его житейской и инвестиционной сути.

Сегодня же мы опишем финансовый продукт, которым банки совместно с, как правило, аффилированными страховыми компаниями хотят закамуфлировать накопительное страхование под банковский вклад.
Однако по порядку.

Для того, чтобы обсуждаемая здесь тема была раскрыта как можно более понятно, рассмотрим ее на примере депозита «Вклад в будущее», предлагаемого Бинбанком. Этот вклад является совместным продуктом Бинбанка и страховой компании ООО «СК «РГС-Жизнь».

Параметры вклада весьма привлекательны:

  • Процентная ставка по вкладу 12,75 годовых
  • Минимальная сумма вклада – 100 тысяч рублей
  • Максимальная сумма вклада – пять годовых взносов в страховой продукт
  • Срок вклада – 1 год
  • Выплата процентов – в конце срока
  • Досрочное расторжение – по ставке вклада до востребования 0,5%
  • Вклад открывается только для тех, кто заключил договор накопительного страхования сроком не менее чем на 10 лет с ежегодным взносом не менее 100 тысяч рублей.

Какова же доходность этого продукта? Возьмем следующие параметры: Вы заключаете договор накопительного страхования на 10 лет с ежегодным взносом 100 тысяч рублей. Тогда за 10 лет на Вашем страховом счету накопится миллион. Допустим, страховая компания назначила Вам 5% годовых.

Это максимальный гарантированный процент, на который компании идут. Обычно это 2-3%. Тогда за 10 лет Вы получите от страховой компании сверх своего миллиона еще 50 тысяч рублей.

А что же добавит банк? Максимальная сумма, которую Вы можете положить на этот банковский вклад – пять годовых вкладов в страховой продукт или, в нашем случае, 500 тысяч рублей. За год по ставке 12,75% годовых набежит 63750 рублей.

Как же нам правильно посчитать доходность столь не простого продукта? Поступим следующим образом. На сегодняшний день довольно много банков предлагают вклады на год под 11% годовых и более (см. наши рекомендации на сентябрь).

Сумма в 500 тысяч рублей находится в рамках страхового лимита в 700 тысяч рублей, поэтому риска никакого. От этого вклада Вы получите 55 тысяч рублей в виде процентов за год. Таким образом, предложение Бинбанка дает Вам дополнительные 8750 рублей.

Что же накопительное страхование? За 10 лет накопительное страхование при 5 % гарантированных годовых даст 275 тысяч рублей. Таким образом, банковский продукт прибавит Вам к этой сумме 8750 рублей. «Солидная прибавка».

Следовательно, как и было описано в нашей статье о накопительном страховании, — перед нами страховой, а не инвестиционный продукт. Конечно, если Вы осознанно выбираете страхование, то все в порядке, а проценты в сумме 8750 рублей – это дополнительный приятный бонус.

Почему же именно банк предлагает такой комплексный продукт? По нашему мнению, это такой «маркетинговый» ход, рассчитанный на не очень сведущих в финансовой сфере людей, которые полагают, что 12,75% годовых будут распространяться на все вносимые деньги. А одинаковые минимальные размер банковского вклада и годовой взнос в страховой продукт в 100 тысяч рублей призваны укрепить их в этой мысли. Однако прозрение наступит уже через год.

Все вышесказанное относится и к инвестиционным вкладам.

Только в этом случае вкладчик имеет дело не со страховой компанией, а с ПИФом (Паевым Инвестиционным Фондом), тоже, разумеется, аффилированным с банком. И — еще одна горькая пилюля.

Деньги, вложенные в страховой вклад и в ПИФы, пусть даже и при банках, не страхуются через АСВ (Агенство по страхованию вкладов), а, следовательно, не защищены государством.

Рекламные трюки

Один из крупнейших российских банков, входящих в первую десятку, несколько лет назад предлагал вклад, указывая в рекламе 12% годовых в конце 12 месяцев.

При более подробном изучении условий выяснялось, что вклад открывается под 8,5%, а 12% годовых выплачивается за последний двенадцатый месяц, т.е. эффективно вклад открывается под 8,792% годовых.

Игра слов в рекламе заставляла обратить внимание на вклад

Процентная ставка

Росинтербанк предлагал в качестве бонуса добавить 2% к сумме депозита независимо от валюты до 30.09.2013 в условиях вклада Чемпион. Тонкость же заключалась в том, что 2% начислялись только на сумму, вносимую при открытии вклада.

2Тбанк с одноименным «тВкладом» суммой от 1 рубля, сроком от 1 месяца обещает 10% годовых с ежемесячной капитализацией. Фактически депозит на условиях «До востребования». Но…в условиях вклада сказано, что банк оставляет за собой право в одностороннем порядке изменить процентную ставку.

Сумма вклада

При открытии вклада сотрудник банка обязательно расскажет Вам, что вклад застрахован государством в АСВ (Агентстве по страхованию вкладов), и если Вы положите сумму в 700 тыс. рублей (в скором времени 1 млн. рублей), то Вы ничем не рискуете.

Однако стоит обратить внимание, что положив 700 тыс. под 13,2% годовых на 3 года с ежемесячной капитализацией (такие условия предлагал не так недавно Русский Земельный Банк) и получив эффективную годовую ставку в 14,02%, уже через месяц на своём счету Вы будете иметь 707 700 руб.

, а в конце срока вклада Вы должны получить от банка 1 037 862 руб. В случае, если банк по какой-то причине лишится лицензии ЦБ и не сможет выполнить своих обязательств перед вкладчиками, от АСВ Вы получите лишь застрахованную сумму — 700 000 руб.

Несложно посчитать, что безопасная сумма, которую Вы можете внести на данных условиях – 472 811 руб.

Наши рекомендации: если для Вас важны государственные гарантии, на ваших банковских счетах единовременно в одном и том же банке в течение всего срока вклада не должно находиться сумм, превышающих страховой лимит (на сегодняшний день это 700 000 руб.).

Капитализация

Большинство банков предлагают вклады с ежемесячной капитализацией, то есть проценты, набежавшие за месяц, причисляют к Вашему счёту.

Некоторые банки, чтобы привлечь внимание к вкладу, вводят ежедневную капитализацию, подчеркивая большую выгодность условий размещения денежных средств. Так это или нет, решать Вам.

Ниже приводим эффективные процентные ставки с учетом различной капитализации при базовой ставке в 11 % годовых:

  • Ежедневная – 11,63% годовых
  • Ежемесячная – 11,57% годовы
  • Ежеквартальная – 11,46% годовых

Пролонгация договора вклада

В условиях по депозиту нередко указывается, что по окончании срока договора, вклад автоматически пролонгируется.

Это означает, что по истечении срока вклада автоматически заключается новый договор на условиях, которые банк предлагает по этому вкладу или аналогичному на день окончания старого договора, при этом все начисленные проценты причисляются к сумме вклада.

 Однако бывает и по-другому. При закрытии вклада сотрудник банка предлагает продлить договор на тех же условиях на аналогичный срок, причём процентная ставка по вашему вкладу выше, чем по имеющимся в банке на момент закрытия.

Выгодное предложение, не правда ли? Подвох же здесь кроется в том, что при досрочном расторжении договора во время второго срока вклада Вы можете потерять проценты, начисленные и за первый, и за второй периоды.

Депозитный вклад с троянским конем в подарок

Некоторые банки, в том числе и крупнейшие при открытии депозитного счета в подарок совершенно бесплатно дарят кредитную карту – овердрафт с лимитом, например, в 100 тысяч рублей.

Как тут не вспомнить троянского коня! Особенно, когда подарок делается пожилому человеку. Обычно у такой карты есть беспроцентный льготный период в 30 или даже в 90 дней на каждую трату.

Но что происходит после истечения этого срока? В общем, Вы, конечно, помните, что Троя пала… 

Наши  рекомендации:  тем, кто не имеет компьютера в голове, мы советуем остерегаться таких «троянских» кредитных карт вообще и в виде подарка к депозитным вкладам в частности. 

Возможность частичного снятия денежных средств с депозитного вклада

Классическая возможность снятия денежных средств с депозитного вклада выглядит так. Есть неснижаемый остаток – сумма денежных средств, определяющая минимально возможное значение вклада.

Вкладчик может забрать и ее, но это будет означать расторжение договора с частичной или полной потерей процентов. Очень удобное условие вклада, позволяющее вкладчику достаточно спокойно оперировать денежными средствами, размещенными на вкладе.

Наличие такой опции наряду с процентной ставкой часто является определяющей при выборе банка для размещения денег на депозите. Однако, для банка эта опция не выгодна, так как он не может заранее знать, сколько денег будет хранить у него вкладчик.

Поэтому многие банки исключают эту опцию из условий договора вклада. А ряд банков пускается на хитрости, пытаясь одновременно и привлечь вкладчика наличием этой опции, и свести к минимуму ее вредные для себя последствия.

Вот список наиболее распространенных уловок:

  • Снять можно только часть денежных средств (обычно 20-50%), причем только внесенных вкладчиком.
  • Расходные операции возможны только через значительный период времени, например, через 180 дней после открытия вклада.

Источник: https://rostsber.ru/publish/banks/deposits/khitrosti-bankovskogo-marketinga.html

Хитрости и уловки банков

4 самые хитрые уловки банков со ставками по депозитам, на которые нужно обратить внимание

У каждого человека в жизни случались денежные затруднения. Первым делом мы идем к друзьям, но как говориться: «хочешь потерять друга – одолжи ему денег». Или же часто у друзей просто нет нужной вам суммы, тогда разумным вариантом будет обратиться в банк. И вот здесь нужно быть на чеку и как можно осторожней.

Основная цель банка – заработать на вашей проблеме. И пусть вам кажется, что вы очень выгодно взяли в кредит – помните, на вас зарабатывают деньги. И наша задача сейчас рассказать вам об основных уловках, которыми пользуются банки при выдаче кредита. Также, по совместительству, мы расскажем вам и о других хитростях банков.

Начнем со всем известного беспроцентного кредита

В первую очередь, это обычный рекламный трюк. При виде цифры 0 люди бегут в банки. Но не торопитесь. Бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Чаще всего беспроцентные кредиты вы можете увидеть в магазинах техники перед праздниками, например, 8 марта или Новым годом.

Правда в том, что банк никогда не останется без прибыли. Договоры составляются очень сложно и простые люди зачастую не могут понять всех пунктов или же не обращают внимания на то, что написано мелким шрифтом.

А в договорах есть пункты, которые говорят о дополнительных тратах, которые и будут прибылью банка. Или же в случае нарушения вами выполнения договора беспроцентного кредита, банки повышают ставки, как наказание клиенту.

Иногда процент может вырасти до 50-80%.

Разные суммы кредитов

Допустим, вы приходите в банк и вам предлагают один лимит (пусть будет 500тыс. рублей) и выплату по выгодной ставке. Человек радостный и веселый приходит в кредитную организацию, где ему говорят, что такое просто невозможно и максимальная сумма, которую он может получить – это 50 тыс. рублей, а основные условия кредита он просто не понял. Разочарованию нет придела.

Запрет досрочного возврата кредита

Очень умный ходи со стороны банка запретить клиенту выплатить кредит досрочно. Такой ход прекрасен для клиента, но никак не для кредиторов. Ведь тогда они теряют процент от прибыли. Но дело в том, что по закону вы имеете полное право отказаться от такого запрета. И идти доказывать свою правоту в суде, опираясь на эту статью РФ (ст. 32 Закона РФ от 07.02.92 № 2300-1).

Комиссии при утрате карты

Учитывая тот факт, что человек теряет некоторые свои сбережения при утрате карты, так еще и банк заставляет платить немалую сумму, чтобы восстановить потерянную карту. Плюс за срочность этого действия вам тоже придется отдать денежки. Некоторые банки могут снимать комиссии за то, чтобы заблокировать потерянную карту или изъять ее из поломанного банкомата.

Не полностью погашенные кредиты

Клиент делает регулярные платежи с процентами до тех пор, пока не выплатит всю сумму.  Но бывает так, что не выплаченными остаются копейки или пару рублей. Это очень важно. Заемщик об этом маленьком долге узнает лишь через несколько месяцев или же лет, когда сумма вырастет в несколько десятков раз.

По закону вы будете обязаны уплатить долг. Поэтому наш вам совет: узнавайте точную сумму к выплате и заплатите все до последней копейки, при этом добивайтесь полного закрытия, подписания нужных договоров.

Штрафы за просрочки

Будьте осторожны и внимательны, чтобы уберечь свои деньги в кошельке. Так как банки штрафуют тех, кто не платит в сроки. Чем больше вы не платите, тем больше придется переплачивать.

Увеличение суммы кредита

Многие банки используют еще одну хитрость. Они увеличивают сумму кредита через несколько месяцев после подписания договора. Стоит поговорить о законности таких действий с представителем банка, а если разговоры ничего не дадут, то с чистой душой и совестью обращайтесь в суд.

Обслуживание старой ненужной карты

Случается, что карта вам перестала быть нужной, и вы ее просто выкинули. Но загвоздка в том, что для банка она все еще функционирует, а значит на нее могут начисляться разные комиссии, которые опять-таки накапливаются в очень-таки большие суммы.

Овердрафт

Овердрафт – это опция, позволяющая снимать вам больше денег, чем есть на карте. То есть вы превышаете лимит и таким образом вы оплачиваете очень высокие проценты из-за этого «избытка». Чтобы избежать такого неприятного момента спросите у работника банка, есть ли такая опция на вашей карте и как ее отключить.

Дорогая страховка

Иногда банки включают еще несколько пунктов в договоры, которые не обговариваются. Например, ставка сама по себе может быть маленькой, но есть еще и другие оплачиваемые услуги, о которых вы не знали.

В течении какого-то времени пеня растет и в конечном итоге вы выплачиваете большой штраф. Чаще всего клиентам включается в договор дорогая страховка, от которой вы могли бы и отказаться, чтобы сэкономить свои деньги.

Но вам вряд ли об этом скажут, как и о других платных сервисах.

Как видите, чтобы избежать множество банковских уловок, нужно быть всегда начеку. Внимательно читайте договоры, обговаривайте все с менеджерами. Будьте бдительны, так как их основная работа — продать. Относитесь скептически к громким рекламам и вывескам.

Изучайте каждый пункт. Если у вас есть возможность – проконсультируйтесь с юристом. Его консультация будет стоить меньше, чем переплаты каждый месяц в тысячи рублей. И выбирайте надежные, проверенные временем банки. 

Источник: https://bazo.ru/post/hitrosti-i-ulovki-bankov/

Какой депозит самый выгодный — как выбрать депозит в банке с максимальной выгодой для себя?

4 самые хитрые уловки банков со ставками по депозитам, на которые нужно обратить внимание

Меню

X

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Написать

X

Решив положить свои сбережения на депозит, клиенты сталкиваются с сотнями предложений различных финансовых учреждений. По каким параметрам можно выбрать наиболее выгодный вклад, как не запутаться в рекламных уловках банков, на что обратить внимание при изучении тарифов и можно ли самостоятельно подсчитать выгоду от депозита? В этой статье мы ответим на все эти вопросы.

Основные характеристики банковских вкладов

Даже в небольшом городе разнообразие депозитных программ, которые наперебой предлагают банки, может заставить будущего вкладчика растеряться.

Однако стоит знать, что существует несколько основных параметров, на которые следует обратить особое внимание при выборе программы.

Если они соответствуют вашим ожиданиям, то данный вклад, вероятнее всего, окажется оптимальным, и можно рассматривать его на предмет финансовой выгоды.

Чтобы ответить на вопрос — какой депозит самый выгодный, попытаемся разобраться в основных нюансах выбора выгодного депозита. Итак, рассмотрим основные критерии:

  • Срок вклада может составлять от нескольких месяцев до 3-5 лет, также существуют вклады «до востребования». Выбор зависит только от ваших возможностей — пока вклад будет находиться в банке, в большинстве случаев деньгами воспользоваться будет невозможно. А в случае досрочного закрытия вклада банк пересчитает проценты по минимальной ставке.
  • Сумма вклада составляет от нескольких тысяч до нескольких миллионов рублей. Ввиду затянувшегося кризиса многие банки настоятельно рекомендуют не превышать «планку» в 1,4 миллиона рублей – именно такой является предельная сумма возмещения по системе страхования вкладов. Если вы располагаете большей суммой, разделите ее на несколько вкладов.
  • Возможность пополнения вклада – пригодится, если вы будете использовать счет в банке как сберегательный, размещая на нем свободные средства.
  • Валюта вклада – выбор зависит от валюты ваших сбережений, а также ожиданий колебания курсов. Так, например, при обесценивании рубля средства лучше хранить в валюте, и наоборот.
  • Возможность частичного снятия средств снижает процентную ставку, но при этом более привлекательная для клиентов, так как дает возможность частично распоряжаться своими средствами. В данном случае следует внимательно ознакомиться, какая сумма является неснижаемым остатком.

Определяясь с нефинансовыми параметрами, стоит учитывать, что каждый из них напрямую влияет на размер процентной ставки по вкладу. Дело в том, что самые привлекательные для клиентов вклады (с досрочным снятием, на маленький или, напротив, слишком большой срок) банкам невыгодны, поэтому и ставки по ним будут наименьшими.

Влияние срока и суммы вклада на процентную ставку

Основное влияние на размер процентной ставки оказывают сумма вклада и его срок. Банки предлагают самые выгодные условия для больших среднесрочных вкладов, то есть тех, сумма которых превышает 300-500 тысяч рублей, а срок составляет 6-18 месяцев.

Наименьшие процентные ставки предлагаются по вкладам с большим сроком – так как банки не могут прогнозировать свои риски на 5 лет вперед, они закладывают их в процентную ставку. Небольшие вклады на несколько месяцев, как правило, также не слишком выгодны – процентная ставка по ним ниже среднего.

Возможность пополнения и снятия наличных и процентная ставка по вкладу

Огромное влияние на размер ставки оказывает возможность изменять сумму вклада, причем в зависимости от действий клиента эффект может быть как положительным, так и отрицательным:

ВозможностьВлияние на процентную ставкуПример (вклад на 100 тысяч в Сбербанке сроком на 1 год)
Вклад без частичного снятия и пополненияМаксимальная процентная ставка5,90%
Пополнение вклада без снятияСтавка ниже, чем по непополняемым вкладам; возможно дополнительное увеличение ставки при превышении некоторого «порога» суммы вклада5,50%
Пополнение, снятие до пороговой суммы (начальная сумма вклада)Ставка ниже, чем по вкладам с пополнением без снятия4,75%
Бессрочный до востребования (сберегательный) – свободное пополнение, снятие до минимальной суммы (1-2 тысячи рублей) либо неограниченноеПроцентная ставка минимальная, в 2-3 раза ниже, чем по другим вкладамДо 2,3% в зависимости от средних остатков на счете

Наибольшую выгоду клиентам приносят классические вклады без снятия и пополнения. Некоторые банки по ним предлагают снятие начисленных процентов без изменения процентной ставки.

Очень популярный у вкладчиков депозит «До востребования» — наименее выгодный с финансовой точки зрения. Как правило, ставка по такому вкладу не превышает 1-2%, то есть не восполняет даже обесценивание денег за счет инфляции.

Насколько выгодна капитализация процентов

Рекламные предложения по вкладам в банках пестрят упоминаниями о выгоде капитализации. Однако на поверку это часто оказывается лишь рекламной уловкой, которая не приносит вкладчику реального дохода. Что же такое капитализация и в чем ее преимущество?

Банки могут начислять проценты по вкладам двумя способами:

  • Простые проценты, то есть начисленный за месяц доход размещается на отдельном счете и не участвует в последующих операциях;
  • Проценты с капитализацией, когда начисленный за месяц доход включается в общую сумму вклада, увеличивая ее. В результате в следующем месяце проценты рассчитываются на выросшую сумму вклада и будут больше.

На первый взгляд, вклады с капитализацией ощутимо выгодней. Но так было бы в идеальной ситуации, если бы банки предлагали по обоим видам вкладов одинаковые условия и ставки.

Пример: Вклад на сумму 100 000 рублей размещен в банке на срок 12 месяцев. Процентная ставка составляет 6%. Тогда по вкладу без капитализации клиент в конце года получит доход в размере 6%*100 000 =6 000 рублей. Если по вкладу действует капитализация, то доход будет несколько выше и составит 6 168 рублей (расчет велся в онлайн-калькуляторе по формуле сложных процентов).

На практике процентные ставки по вкладам с капитализацией оказываются ниже, чем по обычным, а это означает, что выгода может оказаться и меньше: все зависит от срока и суммы вклада.

Пример: Вклад на сумму 100 000 рублей размещен в банке на срок 12 месяцев. Процентная ставка составляет 6% без капитализации, 5,85 с капитализацией. По вкладу без капитализации клиент получит доход в размере 6%*100 000 =6 000 рублей, а с капитализацией 6 006 рублей, то есть получается та же сумма.

Очевидно, что если ставка по вкладу будет хотя бы на десятую долю ниже (5,84), то вклад с капитализацией окажется менее выгодным, чем обычный. Для вкладов на большие суммы и сроки эта разница может составить довольно внушительные суммы.

Как подсчитать выгоду от вклада самостоятельно

Чтобы избежать ситуаций, описанных выше, необходимо внимательно подходить к выбору депозитной программы, и обращать внимание не только на процентную ставку, но и на все сопутствующие параметры. Идеальным вариантом будет не обращаться во все банки города, а собрать информацию о вкладах с официальных сайтов в интернете.

Выбрав наиболее подходящие по нефинансовым параметрам предложения, подсчитайте доход по ним, учитывая свои личные намерения (в том числе снятие, пополнение средств в течение срока договора). Даже не имея финансового образования, расчеты произвести достаточно просто: на сайтах банков и крупных порталах можно найти онлайн-калькуляторы, рассчитывающие проценты автоматически.

Потребуется лишь внести сумму, срок вклада, процентную ставку, возможность капитализации, предполагаемые операции с вкладом, и через несколько секунд программа определит, какой доход вы получите от этого депозита. Сравнив несколько программ, вы обязательно выберете наиболее выгодную.

Выводы

Говоря о выгоде от банковских вкладов, следует различать финансовую выгоду и соответствие параметров депозита возможностям клиента. Так, во многих случаях оптимальным вариантом будет выбор менее доходного, но более привлекательного по другим параметрам вклада. Выгодный депозит — этот не тот, который имеет максимальный процент, а тот — который приносит наибольшую прибыль.

Если же финансовая выгода стоит на первом месте, не стоит поддаваться на рекламные уловки банков. Подсчет дохода от каждого вида депозита с помощью онлайн-калькуляторов позволит сделать обдуманный и взвешенный выбор.

редактура, графическое и текстовое оформление: Мацун АртёмВам также будет интересно:

  • Ждём вас:

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/razbiraemsya-v-stavkah-po-vkladam-kak-vybrat-maksimalno-vygodnyj-depozit

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.