+7(499)495-49-41

Что такое обратная ипотека и как она работает

Содержание

Обратная ипотека намного полезнее пожизненной ренты

Что такое обратная ипотека и как она работает

В нынешние времена постепенно в различных банках появляется обратная ипотека. Это понятие все еще считается новым в стране, поэтому население не знает, как правильно работать с такой программой.

Однако по многим статистическим показателям такое предложение оказывается выгодным для людей. Значит, пора рассмотреть основные тонкости такого займа, чтобы понять, почему в США он остается популярным с 60-х годов прошлого века.

Что такое обратная ипотека и для кого она предназначена?

Особенности обратной ипотеки

Перед началом обсуждения нужно объяснить, что с привычной ипотекой это понятие никак не связано. Об этом необходимо помнить, чтобы понять, как работает обратная ипотека. Она является лишь дополнительной программой со стороны банка, готового делать серьезные денежные вложения в будущее.

  • Кредит для неплатежеспособного клиента;
  • Залоговое жилье;
  • Невозможность изъятия.

Наверняка обратная ипотека своими условиями поражает всех потенциальных клиентов. Действительно, такие займы раньше никогда не встречались, так как риск оставался главной особенностью оценки каждого посетителя службой безопасности. В результате этого банки регулярно отказывали людям, которые не готовы ежемесячно перечислять установленную денежную сумму.

Кредит для неплатежеспособного клиента

Наиболее неожиданным моментом оказалась возможность подписания договора с неплатежеспособным клиентом. Никогда в прошлом финансовые организации не соглашались на такой риск, отлично понимая, что даже страховая компания полностью не восполнит денежных потерь. Теперь же появилась программа, которая больше всего заинтересовала малообеспеченные семьи.

Замечательным примером является обратная ипотека для пенсионеров. Их доход не подходит под требования банка, но при определенных условиях им удается получить немалую денежную сумму. За счет этого они могут свободно улучшить собственное благосостояние, а потом просто позабыть о ежемесячных выплатах, не боясь каких-либо штрафных санкций.

Залоговое жилье

Как же тогда финансовые организации возвращают собственные средства? Для этого служит квартира, которая становится замечательным залогом. При подписании договора она указывается в качестве недвижимого имущества, переходящего во владение банка для погашения займа. Неужели иным способом не удастся получить деньги? Нет, программа ориентирована исключительно на такой вариант.

Практика показывает, что залоговое жилье немного отпугивает потенциальных клиентов, так как они ожидают какого-нибудь подвоха. Однако обратная ипотека построена именно таким образом, а значит, воспользоваться ею в ином случае невозможно. По этой причине заранее нужно готовить документы для дальнейшего оформления.

Невозможность изъятия

Пугаться залога не следует, так как обратная ипотека построена иным образом. По условиям договора отсутствие платежей никогда не приводит к изъятию квартиры. Банк так не поступит, поэтому можно не беспокоиться о возможных неприятностях.

Наоборот, удастся получить приличную сумму денег, а потом в определенный момент передать жилую недвижимость финансовой организации.Жилье в ипотеку для не платежеспособных пенсионеровВ какой момент залог будет продан на аукционе? В соответствии с пунктами договора займа квартира переходит во владение банка, когда человек перестанет пользоваться ею.

Скорее всего, это произойдет лишь после смерти заемщика, так что все остальное время люди продолжат свободно жить в личном жилье.

Кому подойдет обратная ипотека?

Кому же такие условия помогут обрести материальную независимость? Основная аудитория — это малоимущий слой населения. Например, для пенсионеров обратная ипотека часто является единственным вариантом, особенно, когда им все равно некому оставлять недвижимость по наследству. Конечно, всегда можно перебраться в дом престарелых, но намного приятнее дожить свой век в комфорте.

Пусть существуют договоры пожизненной ренты, однако в них также есть свои минусы. Вследствие этого практика показывает, что население чаще обращает внимание на интереснейшие предложения банков. По многим условиям такой кредит мгновенно становится оптимальным решением всех проблем.

А может рента выгоднее обратной ипотеки?

Правда, некоторые люди, особенно, пенсионного возраста, полагают, что обратная ипотека не так выгодна. По их мнению, пожизненная рента намного полезнее, так как она позволяет регулярно получать некоторые денежные средства.

С одной стороны население право, но существует серьезный нюанс, который заставляет всерьез задуматься об отказе от ренты. Так, если сдавать собственную квартиру, проживая с другой, постепенно она придет в негодность.

Оформление же документов на пожизненный уход часто влечет за собой случаи мошенничества.

Все-таки с этой точки зрения обратная ипотека является отличным выбором, хоть и позволяет разово получить денежные средства. Их можно свободно положить на банковский счет, чтобы впоследствии ежемесячно снимать проценты. Так что существует масса полезных способов, которые позволяют избавиться от всех неприятностей до конца своих дней.

Практика показывает, как новое предложение банков распространяется по стране. Малоимущие семьи и, в частности, пенсионеры, регулярно интересуются им, предпочитая получать неплохую прибавку к доходу. При этом они не беспокоятся о том, что в определенный момент жилье будет изъято финансовой организацией, а значит, можно легко наслаждаться жизнью.

(2 5,00 из 5)
Загрузка…

Источник: https://moezhile.ru/ipoteka/obratnaya-ipoteka.html

Обратная ипотека – для пенсионеров, в Сбербанке, АИЖК, что это такое, в 2018 году

Что такое обратная ипотека и как она работает

Обратной ипотекой называют заем, который выдается лицам пожилого возраста под залог имеющейся в собственности недвижимости для улучшения условий их проживания.

При этом пенсионер все также остается владельцем своей недвижимости, и право проживания сохраняется за ним на протяжении всей жизни, он просто передает свое жилое помещение под залог банку.

Вопросы получения и оформления ипотеки регулируются Федеральным законом № 102 от 1998 года.

Чтобы разобраться в особенностях выдачи обратной ипотеки, прежде всего, стоит ознакомиться с ее условиями, так как далеко не каждый человек может рассчитывать на подобный кредитный продукт.

Условия

Условия для получения обратной ипотеки следующие:

  1. Если соискатель хочет получить кредит на условиях обратной ипотеки, то ему должно быть не менее 60 лет, некоторые банки выдвигают требование – возраст не менее 65 лет. Причем если квартирой владеют несколько граждан, то учитывается возраст младшего собственника.
  2. Пенсионер не должен иметь нетрудоспособных иждивенцев и наследников, так как в данном случае банковское учреждение вряд ли станет оформлять ипотеку с недвижимостью из-за повышенных рисков.
  3. Для залога по кредитному договору допускается использовать только такое жилое помещение, которое располагается в высотном здании и не находится в удалении от крупного населенного пункта, чтобы стоимость такой квартиры можно было легко рассчитать и продать на выгодных условиях. Стоит отметить, что для успешной обратной ипотеки дом, в котором находится квартира, должен иметь менее 4-х этажей.
  4. Нельзя оформить обратную ипотеку для пенсионеров, если квартира находится в аварийном состоянии.
  5. Также не допускается к оформлению недвижимость с долгами по коммунальным платежам, с отключенными необходимыми услугами и газовыми колонками вместо современного газового снабжения.
  6. Не попадает под программу квартира, если она находится в долевой собственности.
  7. Если у основного заемщика есть супруг или супруга, то они обязательно должны быть между собой солидарными заемщиками и являться собственниками недвижимого объекта.
  8. Заемщиков не может быть более двух человек.
  9. Квартира должна быть обязательно застрахована.
  10. Также обязательным условием считается наличие российского гражданства.

Обратная ипотека

Идея создания обратной ипотеки зародилась только в 2011 году, и на 2018 год такой кредитный продукт выдается только для пенсионеров.

Стоит отметить, что наибольшее распространение такая ипотека получила в Америке в конце прошлого столетия.

Для пенсионеров

Особенность оформления ипотеки для пенсионеров заключается в том, что:

  • лицо пенсионного возраста передает свою недвижимость банку под залог;
  • взамен за это компания предоставляет ему пожизненную ссуду.

При этом право собственности на квартиру не утрачивается.

После смерти пожилого человека кредитующая организация продает его недвижимость для проживания и на вырученные деньги компенсирует задолженность гражданина со всеми процентами.

Если после вычета долга определенная сумма денег еще остается, то банковская компания возвращает их родственникам ушедшего из жизни пенсионера.

Иногда предлагается вариант, когда сами родственники пожилого человека возмещают банку набежавший долг после смерти заемщика, а затем становятся наследниками квартиры и распоряжаются ей по собственному усмотрению.

В таком случае банковской компании не нужно будет заниматься поиском покупателя жилого объекта, так как эти заботы ложатся на плечи родственников умершего заемщика.

Способы выплаты

Различают два способа оплаты ипотечного кредита:

  1. Единовременный, когда банковская компания сразу перечисляет заемщику все деньги по составленному договору, предварительно рассчитав рыночную стоимость квартиры. Такой способ больше всего подходит гражданам, которые нуждаются в средствах и не имеют возможности ждать, например, если им нужно оплатить лечение или приобрести дорогостоящие лекарства.
  2. Регулярные платежи, выплачиваемые банком каждый месяц, могут стать ощутимой прибавкой к государственным выплатам для лиц пенсионного возраста. Большинство пожилых граждан выбирают именно данный способ, так как он позволяет ощутить уверенность в завтрашнем дне и не существовать на одну пенсию.

Плюсы и минусы

Из плюсов обратной ипотеки можно выделить возможность дополнительного источника заработка, что особенно важно для лиц, живущих только на пенсию, которая слишком мала для комфортного существования пенсионера.

Никакие выплаты банковской компании производить не требуется, все учитывается заранее и оплата за оформление кредита погаситься с денег после продажи недвижимости.

Кроме существенных плюсов есть и минусы, из-за которых многие не решаются связывать себя ипотечными узами.

После смерти пенсионера недвижимость перейдет в собственность банка, а, следовательно, пожилой человек не сможет оставить наследства своим детям и внукам.

Однако это может быть выгодно тем пенсионерам, которые находятся в плохих отношениях со своими родственниками или являются одинокими людьми.

Где оформить?

Для получения ипотечного продукта по всем законодательным правилам, следует обращаться в проверенные компании с положительной репутацией.

Сбербанк

Сегодня Сбербанк не выдает обратную ипотеку для лиц пенсионного возраста, но в данном кредитном учреждении имеются выгодные программы кредитования для пожилых граждан.

АИЖК

Программа обратной ипотеки недвижимости реализуется агентством ипотечного жилищного кредитования. Самая идея программы разработана в 2011 году и на настоящий момент действует в пилотном режиме.

Для ускорения выдачи кредитов и оформления обратной ипотеки в масштабных количествах потребуется принятие соответствующего закона, который установит права и обязанности, как банка, так и пенсионеров.

По условиям действующей социальной программы ставки по обратному кредитованию недвижимости составляют 9% годовых.

Далеко не все банки готовы оформить ипотеку по таким условиям, причем если повысить ставку, то программа перестанет быть выгодной для пенсионеров и станет неактуальной.

При необходимости пенсионеры могут получить льготную ипотеку. Ее условия представлены в таблице:

УсловияСбербанкАИЖК
Процентная ставка12,5%9,9%
Первоначальный взнос20%10%
Субсидия от государства40%20%

Порядок действий

Порядок действий следующий:

  1. На начальном этапе следует выбрать банк, который сотрудничает с агентством и согласится оформить договор на таких условиях.
  2. После сбора необходимых документов, можно подать заявление для получения займа по ипотеке.
  3. Затем заемщику выдается время на поиск необходимой недвижимости, обычно такой период составляет 1-2 месяца.
  4. Лучше всего найти сразу несколько вариантов, так как некоторые виды жилья банковская компания может отклонить.
  5. Последний этап – это оформление договора в банке и регистрация составленной сделки в государственных органах.

Документы

Для составления договора потребуются следующие документы:

  • правоустанавливающие документы на квартиру;
  • справки из бюро технической инвентаризации и местной жилищной конторы;
  • оценка недвижимости риэлтором;
  • страховка на жилой объект проживания и другие документы.

Тут представлены образец заявления на получение ипотеки, образец ипотечного договора.

Риски

Именно самые близкие люди чаще всего оказываются причиной мошенничества и ложных сделок.

Так как, узнав о выгодном кредитовании под 10%, которые владельцу квартиры будет выплачивать банк, они захотят решить обманным образом свои денежные проблемы с помощью жилья пожилого человека.

Следующий неприятный момент – это возможное выселение из жилья в случае неоплаты заемщиком коммунальных услуг и накопления на своих счетах большой суммы задолженности по жилищным услугам.

В таком случае банк имеет право конфисковать квартиру и даже выставить ее на торги.

Также при оформлении ипотеки заемщику придется оплатить страховку, оценку недвижимости, услуги юриста и другие комиссионные сборы.

На видео о займах для пенсионеров

Источник: http://77metrov.ru/obratnaja-ipoteka.html

Обратная ипотека 2019: условия оформления и документы

Что такое обратная ипотека и как она работает

С относительно недавнего времени в России начала работать обратная ипотека, позволяющая пенсионерам улучшить качество своей жизни под залог имеющегося у них недвижимого имущества. Несмотря на то, что мировая практика предоставления таких услуг насчитывает несколько десятков лет, на территории РФ данный вид залогового кредита появился только в 2011 году.

Что это такое

Под обратной ипотекой следует понимать кредит, выдаваемый финансовой организацией под залог жилого недвижимого имущества гражданам пенсионного возраста для улучшения качества их жизни и жилищных условий.

Обратная ипотека имеет ряд особенностей, которые позволяют говорить о выгодности или невыгодности оформления такой ссуды:

  • С определенного возраста у пенсионера возникает возможность оформления пожизненного кредита под залог квартиры, который не требует внесения ежемесячных платежей и первоначального взноса;
  • Банковская организация становится залогодержателем недвижимости до момента смерти заемщика;
  • После смерти заемщика, кредитор продает недвижимость и покрывает понесенные расходы;
  • До момента кончины заемщик остается собственником жилья, однако распоряжаться им в полной мере не может, ввиду залогового бремени.

Банками уточняется, что в случае продажи жилья по стоимости, превышающей размер кредита, оставшиеся средства передаются родственникам и другим наследникам заемщика для дальнейшего распоряжения.

Важные риски, которые следует учесть

Обратная ипотека является наиболее безопасным способом улучшения своей жизни в старости, так как до момента смерти пенсионера, именно он остается собственником недвижимого имущества. Оплата займа происходит после смерти лица, поэтому говорить о каких-то серьезных рисках не приходится.

Однако существуют и особые обстоятельства, при которых оформление становится невозможным. Заключать договор с банком может только владелец жилища, поэтому если он является недееспособным, опекун не имеет полномочий для заключения обратной ипотеки.

Где оформить

Не все российские банки предлагают оформление обратной ипотеки своим заемщикам, поэтому перед принятием решения необходимо ознакомиться с банками, предоставляющими такие услуги.

К сожалению, для многих россиян оформление такого рода ссуды возможно только посредством АИЖК либо его непосредственных партнеров.

Средства с залогового кредитования для пенсионеров предоставляется в двух видах:

  1. После заключения договора пенсионеру перечисляется вся сумма займа, и он может распоряжаться ею по своему усмотрению в течение всей жизни.
  2. После оформления соглашения, сумма кредита распределяется в равных пропорциях и выступает доплатой к ежемесячной пенсии.

Ипотечное кредитование пенсионеров в Сбербанке

Увеличить пенсию с помощью ипотечного кредита может практически любой пожилой россиянин, так как обратная ипотека для пенсионеров набирает обороты и развивается ежегодно, однако до сих пор Сбербанк не начал осуществлять выдачу таких займов.

Связано такое положение дел с большими рисками, которые в последствие могут не окупить затраты финансовых учреждений.

Как оформить по шагам

Для оформления такого рода кредита существуют определенные правила, соответствие которым поможет быстро и беспроблемно оформить ссуду для пожилого гражданина.

Для получения средств с кредита под залог недвижимой собственности, пенсионеру необходимо:

  1. Отыскать банковские учреждения, оказывающие услуги по обратной ипотеке. В России таких учреждений крайне мало и лучше всего ознакомиться с ними в АИЖК, а после действовать в соответствии с полученными инструкциями.
  2. Следующий этап – сбор и подготовка необходимого пакета документов. Он устанавливается индивидуально, но всегда требует наличия паспорта, пенсионного свидетельства, правоустанавливающих документов на недвижимость, а также технических справок и свидетельств на жилье.
  3. Подать заявление о выдаче кредита с приложением документов и их копий при необходимости.
  4. При положительном решении, необходимо поехать в банковское учреждение и заключить договор.
  5. Параллельно с заключением договора оформляется соглашение о страховании недвижимости, которое стоит определенный процент от стоимости кредита.

В договоре указывается способ перевода средств – в полном объеме на конкретный счет, либо частичные ежемесячные выплаты к пенсии. Расходы, связанные со страхованием, ложатся на плечи заемщика, поэтому об этом тоже стоит побеспокоиться заранее.

Плюсы и минусы обратной ипотеки

Главным преимуществом оформления обратной ипотеки является возможность приобретения обеспеченной жизни, так как для многих россиян размер пенсии составляет несколько тысяч рублей, на которые выжить практически невозможно.

Подобный вид залогового кредита позволяет позаботиться о своей жизни самостоятельно, если детям или другим родственникам и членам семьи нет никаких дел до людей преклонного возраста.

Хорошим плюсом является отсутствие обязательств по выплате кредита, даже в случае, если срок действия соглашения истек, государство закрывает кредит перед финансовой корпорацией и приглядывает за жильцом до момента его гибели.

Существенным минусом является невозможность составления завещания, касающегося залоговой недвижимости, так как все права на жилище, после смерти владельца, переходят к залогодержателю для последующей реализации. Если же пенсионер является одиноким или не ладит с семьей, то таким образом он сможет компенсировать помощь от родных средствами кредитора и прожить долгие годы.

До сих пор многие россияне не совсем понимают, что такое обратная ипотека, так как в России программа появилась сравнительно недавно и не нашла должного отклика у финансовых организаций. Тем не менее, она постепенно развивается, даря возможность многим людям забыть о бедной старости и прожить долгую жизнь за счет собственного жилья.

Прежде чем что-то оформлять, рекомендуем записаться на бесплатную консультацию к нашему юристу. Вопрос недвижимости очень серьезный и чтобы не остаться без жилья в старости лучше подстраховаться и уточнить все нюансы.

Также получить крупную сумму денег вы сможете, если оформите нецелевой ипотечный кредит под залог имеющейся недвижимости. Читайте условия далее.

Ждем ваши вопросы далее. Просьба поставить лайк и оценить статью.

Источник: https://ipotekaved.ru/v-rossii/obratnaya-ipoteka.html

Обратная ипотека

Что такое обратная ипотека и как она работает

Термин «обратная ипотека» практически не знаком российским клиентам банков. Это связано с тем, что в нашей стране такой практики пока нет, но в остальных странах, таких как Великобритания или США, продукт есть и даже пользуется спросом.

Этот вид кредитования  появился в шестидесятые годы прошлого века в США. Особого распространения он не получил из-за имеюшихся рисков как для банка, так и заемщика.

Обратная ипотека рассчитана для пожилых людей, которые хотят обеспечить себе на старости достойную жизнь.

Причиной ее создания стало исследование экономистов по поводу старения нации, когда в странах выросла доля пенсионеров.

У пожилых людей значительно снижается уровень доходов, поэтому они резко начинают сокращать свои расходы, перестают делать покупки, включая товары повседневного спроса, что снижает товарооборот в стране.

Чтобы стимулировать  потребление, во многих странах стали проводится реформы, включая пенсионные.

Суть программы re-ипотеки заключается в том, что позволить пенсионерам достойно жить на пенсии. В России программа была запущена АИЖК, но так и осталась в тестовой версии, не получив распространения. На текущий день пока не выдано ни одного подобного займа. Рассмотрим подробнее, что такое обратная ипотека, ее отличие от стандартной ипотеки,  как она работает, преимущества и недостатки?

Условия обратной ипотеки

Стоит отметить, что не каждый желающий сможет воспользоваться данным продуктом, так как для этого нужно соответствовать определенным условиям:

  • Возраст от 60-65 лет на момент заключения. Хотя пока в России не было выдано ни одного такого займа, тестовые программы есть в крупных банках, например, в Сбербанке.
  • Примерная ставка будет держаться на уровне 9%, а срок – пожизненный.
  • Клиент не должен иметь на иждивении нетрудоспособных наследников. В данной ситуации риски для банка повышаются, поскольку закон не разрешит отобрать жилье у этой категории граждан.
  • Для залога можно использовать ликвидную недвижимость, которая находится в высотном здании, желательно в крупном населенном пункте. Так банку будет удобнее и выгоднее ее продать. Здесь пока возникает много споров в Московской области, т.к. ГУП Моссоцгарантия добровольно не хочет отдать одиноких пожилых москвичей. Если жилье находится в аварийном состоянии, то рассчитывать на обратную ипотеку не стоит.
  • Клиент не должен иметь долгов по коммунальным платежам. Также должны быть подключены все современные услуги и коммуникации.
  • Нельзя отдать в залог имущество в долевой собственности.
  • Супруги будут являться солидарными заемщиками.
  • Залог подлежит страхованию.
  • Клиент должен иметь российское гражданство.

Особенность re-ипотеки заключается в том, что предоставляется только пенсионерам под залог квартиры. Банк выделяет клиенту пожизненную ссуду, а клиент сохраняет право собственности за собой.

Как только заемщик умирает, банк реализует залог, погашает долг клиента со всеми процентами. Остаток передается наследникам.

Как вариант, наследники могут возместить банку долг умершего и получить обратно квартиру.

Обратная ипотека выплачивается двумя способами:

  • Одной суммой. Банк предварительно рассчитывает рыночную стоимость недвижимости и по договору передает деньги клиенту. Такой способ наиболее подходит тем клиентам, кому срочно нужна большая сумма, например, на дорогую операцию, лекарства и проч.
  • Регулярными выплатами. Они могут производиться, например, раз в месяц и стать ощутимой прибавкой к пенсии. Многие выбирают данный способ, чтоб достойно жить на пенсии не ущемлять себя.

Преимущества и недостатки re-ипотеки

Из плюсов можно отметить:

  • Дополнительный денежный источник для достойной жизни на пенсии.
  • Не нужно делать никаких обратных выплат банку.
  • Сохраняется право собственности на залог.
  • Не нужно справок о доходах, а кредитная история не имеет значения.

Недостатки:

  • После смерти залог переходит к банку, поэтому наследники его ничего не получат, за исключением того, что останется после продажи квартиры и погашение долга.
  • Высокие риски мошенничества и ложных сделок. Близкие люди, узнав о возможности получения таких денег, могут заставить пенсионера согласиться и решать свои финансовые проблемы, снова оставив пожилого человека ни с чем.
  • Возможное выселение из залоговой квартиры, если будут долги по коммуналке др.жилищным услугам.
  • Для оформления обратного ипотечного займа заемщику нужно будет платить за страховку, оценку квартиры, комиссионные сборы и проч.
  • Нет должной поддержки государства, нужны изменения в законы и шлифовка всех условий данной программы.

Таким образом, несмотря на интересные условия данной программы, пока остается слишком много неясного, например, что будет делать банк, если сумма с процентами уже превышает стоимость залога, а клиент все еще жив-здоров. Учитывая, что банк получит свой доход только после смерти клиента, а это может затянуться на десяток лет, то предложение становится весьма не интересным для банка.

За это время деньги обесценятся, а залог окончательно обветшает. Как вариант, банки могут передать такие кредиты инвесторам, переупаковав их в ценных ипотечные бумаги. Пока подобный опыт имеется только в США, а такая сделка получила название HMBS.

Источник: https://mycredit-ipoteka.ru/raschet_ssudi_online/obratnaya-ipoteka.html

Работает ли обратная ипотека в России?

Что такое обратная ипотека и как она работает

Механизм «обратной ипотеки» предусматривает заключение договора между владельцем жилья и банком (либо иным финансовым учреждением) о передаче недвижимости в залог с условием пожизненных выплат со стороны залогодержателя и переход залога в его собственность после смерти залогодателя.

На сегодняшний день данная программа широко распространена в США. В России же подобный инструмент был запущен в 2012 году дочерней структурой АИЖК Агентством по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК), которое сейчас называется Агентством финансирования жилищного строительства» (АФЖС).

На тот момент «обратная ипотека» предоставлялась пенсионерам в возрасте от 60 лет, максимальная сумма займа составляла 80% от стоимости жилья, а ставка — 9% годовых. Финансирование могло быть получено единовременно либо переводилось ежемесячно равными траншами в течение 10 лет.

При этом размер выплат зависел от возраста заемщика.

В апреле текущего года Правительство РФ объявило о возможности реализации такого механизма и обозначило, что в качестве залога может быть использовано как движимое, так и недвижимое имущество и что данная программа будет доступна для малоимущих граждан. Однако сроки разработки и запуска «обратной ипотеки» пока не озвучены.

Неизвестно также, какой из институтов будет ответственен за ее развитие, но, вероятнее всего, все сведется к уже упомянутому АФЖС.

Банки, через которые будет осуществляться кредитование, также не определены, но можно предположить, что ими станут агенты, которые сейчас выдают ипотеку по стандартам АИЖК (Бинбанк, Росэнергобанк и прочие).

Отвечает управляющий партнер Rezidential Group Эмиль Захаряев:

«Обратная ипотека» — это довольно неоднозначный инструмент. Изначально его предполагали направить на заемщиков, у которых были длительные проблемы с обслуживанием ипотечных кредитов, затем в эту программу включили пенсионеров старше 60-65 лет, у которых не было наследников.

Суть обратного ипотечного кредита заключается в том, что клиент передает собственную квартиру в залог банку. Для этого предварительно оценивается ее ликвидность. Впоследствии заемщик ежемесячно получает денежные средства в определенном размере кредитного лимита, а после смерти собственника квартира переходит в пользование, владение и распоряжение залогодержателя.

«Обратную ипотеку» можно назвать достаточно «гуманизированным» финансовым инструментом, позволяющим помочь малообеспеченным или проблемным группам граждан, особенно в условиях макроэкономической нестабильности. Юридически такой вид ипотеки имеет альтернативу — пожизненную ренту.

Что касается возможной востребованности «обратной ипотеки», то нельзя сказать, что такая форма ипотечного кредитования станет популярной в нашей стране. Розничным банкам она неинтересна по двум причинам.

Первая — это рыночная нестабильность цен: когда квартира выходит на рынок после смерти заемщика, банк может выручить за нее меньшую сумму, чем ожидалось прежде. Вторая причина — такой кредит, в целом, неинтересен банку, поскольку сумма процентов и прибыли будет получена только по окончании срока договора.

При этом уже сейчас банк должен выполнять платежи по выданному кредиту, так что будущую прибыль можно причислить к слишком «длинным деньгам».

Отвечает д. э. н., профессор, заведующий кафедрой «Ипотечное жилищное кредитование и страхование» Финансового университета при Правительстве РФ Александр Цыганов:

«Обратная ипотека» обсуждается в России с начала 2010-х годов. Данная программа интереснее договора ренты или переезда в социальную квартиру тем, что после смерти собственника его наследники могут рассчитаться с банком по кредиту с учетом реально выплаченных средств и вернуть квартиру. Услуга в настоящее время распространена в Северной Америке и вызывает интерес в нашей стране.

В 2012 году в ряде российских регионов силами существовавшего в то время ОАО «Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» (АРИЖК) реализовывался пилотный проект по предоставлению «обратной ипотеки».

Программа была востребована, пенсионеры интересовались данной услугой, но большинство вопросов сводилось к тому, имеет ли «обратная ипотека» статус государственной программы или публичной поддержки администрации региона.

Последующий анализ проекта АРИЖК показал, что главным сдерживающим фактором развития «обратной ипотеки» в России является высокая стоимость привлечения финансовых ресурсов и, как следствие, высокая процентная ставка. Уровень в 9-10% годовых является критическим. И это вполне объяснимо — чем выше стоимость привлечения средств, тем ниже будут выплаты, а это означает, что подспорья к пенсии не получится.

Отвечает аналитик ГК «ТелеТрейд» Марк Гойхман:

В России, согласно первоначальной задумке Министерства финансов, «обратная ипотека» призвана решить комплекс задач. Во-первых, это борьба с бедностью за счет использования малоимущими гражданами своего жилья для получения денег. Во-вторых, выплаты банкам по проблемным кредитам заемщиков, ставших неплатежеспособными.

Сразу стоит отметить, что пока программа реально не работает. В апреле 2016 года Минфин лишь анонсировал возможность ее проведения. Предыдущая попытка запустить подобный проект предпринималась в 2012 году, но тогда все ограничилось лишь пробным этапом.

Возобновление реализации идеи, очевидно, связано с двумя факторами. Во-первых, в последнее время из-за кризиса резко снизился уровень реальных доходов россиян. По данным Росстата, в 2015 году 13,4% населения имели доходы ниже прожиточного минимума, тогда как еще в 2014 году эта цифра составляла 11,2%.

Во-вторых, обострилась и проблема невыплат по ипотеке. Статистика ЦБ РФ показывает, что на 1 мая 2016 г. просрочены 5,3% суммы ипотечных жилищных кредитов. В этом случае «обратная ипотека» действительно могла бы помочь, но ее трудно организовать в России, так как банкам она невыгодна.

Все дело в том, что у них нет ресурсов для длительного финансирования с возвратом дохода лишь через много лет после продажи недвижимости. Тем более что жилье может и упасть в цене. В этой ситуации у государства значительно больше возможностей, поэтому и предполагается, что институтом обратной ипотеки станет АИЖК.

Однако сложности в организации и множество неразрешенных вопросов пока не дают реально запустить программу.

Текст подготовила: Мария Гуреева

Не пропустите:

Все материалы рубрики «Хороший вопрос»

Минфин хочет запустить в России обратную ипотеку

Как отказаться от страхования, оформляя ипотеку?

Какие права у арендатора при аренде с последующим выкупом?

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Источник: https://www.domofond.ru/statya/rabotaet_li_obratnaya_ipoteka_v_rossii/5074

Обратная ипотека для пенсионеров в Сбербанке в 2018

Что такое обратная ипотека и как она работает

Если понятие «ипотека» сегодня знакомо всем, то такой термин, как «обратная ипотека» был введен лишь сравнительно недавно и является новым видом кредитования, доступным лицам пенсионного возраста.

Как оформить обратную ипотеку для пенсионеров в Сбербанке

Для того, чтобы оформить обратную ипотеку в такой крупной финансовой организации, как Сбербанк, необходимо предпринять следующие шаги:

  1. Сначала нужно найти банк, который согласится на выдачу обратной ипотеки. Далеко не все российские банки действуют по подобной схеме.
  2. Когда кредитор найден, на официальном сайте в Интернете или при посещении отделения банка, необходимо узнать перечень документов и подготовить их.
  3. Составляется заявление на оформление обратной ипотеки.
  4. После того, как заявление одобрено, в течение 1 – 2 месяцев заемщик может искать подходящую для него недвижимость.
  5. Следует учесть, что некоторые найденные варианты банк может отклонить, поэтому рекомендуется найти несколько квартир.
  6. Когда все приготовления закончены, происходит непосредственно выдача денежных средств, приобретение имущества и регистрация права собственности в государственном реестре.

В банке пенсионер пишет заявление по шаблону на получение обратной ипотеки.

К нему должны быть приложены следующие документы:

  • гражданский паспорт;
  • документы, подтверждающие, что квартира, предоставляемая в качестве залога, находится у гражданина в собственности;
  • техническая документация из БТИ;
  • страховые документы.

Если гражданин, получающий обратную ипотеку, состоит в законном браке, требуется также письменное согласие супруга на осуществление сделки с квартирой и получение займа.

Возможные риски

Опасность в данном случае может исходить от родственников пенсионера, которые пожелают получить свою часть денег. Зачастую самые близкие люди проворачивают мошеннические аферы, в результате которых пенсионер может сильно пострадать.

Также существует риск выселения из квартиры, если гражданин по каким  — то причинам не может вносить оплату за коммунальные услуги. Если это произошло, и накопилась большая задолженность, банк, в залоге у которого находится квартира, имеет право продать ее, чтобы вернуть свои деньги и погасить долг перед службами ЖКХ.

Многих российских пенсионеров, желающих оформить обратную ипотеку, останавливает то, что они должны в первую очередь оформить страховку и услуги специалиста в области юриспруденции. Других останавливают их родственники, которые хотят получить квартиру после смерти пенсионера.

При правильном и внимательном оформлении обратная ипотека может стать для человека в возрасте от 60 лет отличной возможностью для получения денег, которые необходимы для спокойной жизни, но если будет допущена ошибка, то высока вероятность того, что доживать старость придется в буквальном смысле на улице.

Отзывы об ипотеке РосЕвроБанка можно найти тут.

Дают ли ипотеку пенсионерам, узнайте здесь.

Источник: http://kvartirkapro.ru/obratnaja-ipoteka-dlja-pensionerov-v-sberbanke/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.