Что такое овердрафт и зачем он нужен

Содержание

Овердрафт: что это такое и как грамотно им пользоваться?

Что такое овердрафт и зачем он нужен

Юлия Чистякова

03 апреля 2018 в 21:49

Здравствуйте, друзья!

Продолжаем повышать нашу с вами финансовую грамотность и заодно подтягивать свой английский язык. Сегодня на очереди иностранный термин “овердрафт”. Узнаем его значение, научимся понимать и не бояться.

С каждым годом растет число пользователей банковских карт. Среди них и студенты, и пенсионеры, и даже дети. Почему? Это удобно, практично и безопасно по сравнению с пачкой денег или горой монет в кошельке. Все активнее мы пользуемся банковскими картами для получения заработанных денег, переводов, снятия наличных и оплаты товаров и услуг в магазинах, интернете.

Банки стараются поддержать наше стремление пользоваться дебетовыми и кредитными картами. Ведь платежеспособные клиенты – это главный источник прибыли и смысл существования самой финансово-кредитной организации. Банки конкурируют между собой, заманивают нас новыми банковскими продуктами и делают предложения, от которых сложно отказаться.

С понятием, видами и условиями использования дебетовых и кредитных карт мы уже разобрались. Узнали, что такое, например, кэшбэк и овердрафт. Именно на последнем я хочу сегодня остановиться более подробно. Не все любят пользоваться кредитом, но далеко не все подозревают, что они могут стать должником банка, и не имея заемных денег. Как это возможно? Давайте разбираться.

Что означает понятие “овердрафт”

Иностранное слово “овердрафт” (overdraft) в переводе с английского означает “перерасход”, “превышение кредита”. Мы видим знакомое слово кредит, поэтому думаем, что относится оно только к любителям жить в долг. Это не совсем так. С овердрафтом может столкнуться и ярый противник чужих денег. Читая отзывы держателей банковских карт, я убедилась в этом. Но обо всем по порядку.

Овердрафт – это краткосрочный кредит, который предоставляется банком по договору банковского счета держателям карт (как правило, зарплатных). Например, когда вам не хватает собственных средств на покупку какого-либо товара, банк с удовольствием предоставит недостающую сумму. Но на определенных условиях, конечно.

Гражданский кодекс Российской Федерации (статья 850) указывает, что если банк проводит платежи со счета клиента при отсутствии на нем денег, то он тем самым дает ему кредит со всеми вытекающими последствиями. Кредит выдается на определенный срок и небесплатно. Это относится и к овердрафту.

Отсюда возникают справедливые вопросы: “А нужен ли мне овердрафт?”, “Как подключить?” и “Как он гасится?” Ответы на них зависят от его вида и банка, предоставляющего эту услугу.

Виды

Различают:

  1. разрешенный,
  2. неразрешенный (технический) овердрафт.

Остановимся на них подробнее.

Разрешенный овердрафт

Разрешенный овердрафт подключается по личному заявлению держателя карты. Он предоставляется в пределах установленного банком лимита и под определенный процент. Эти условия отличаются не только у разных банков, но и у разных клиентов одного финансового учреждения.

Лимит овердрафта – это сумма, которой может располагать клиент банка при недостатке на счете собственных денег. Рассчитывается для конкретного человека, исходя из суммы средств, которые проходят через его карту, его кредитной истории и некоторых других факторов.

Проценты в банках тоже разнятся. Например, Сбербанк установил следующие:

  • 20 % в пределах лимита денежных средств,
  • 40 % – плата за несвоевременное погашение,
  • 40 % – плата за превышение лимита, но только на сумму этого превышения.

Внимание! Сбербанк подключает услугу овердрафт не ко всем картам, а только к дебетовым (зарплатным). Но, например, если вы владелец “МИР Классическая”, “МИР Золотая”, “МИР Премиальная”, то лимит овердрафта не предоставляется. Полный перечень можно узнать на сайте банка.

В своей статье о дебетовых картах Сбербанка я более подробно останавливалась на вопросах тарифов, условий получения и пользования ими. Если еще не читали, то наверстывайте упущенное.

В Тинькофф Банке действуют такие условия:

  1. Услуга подключается по инициативе банка и с согласия держателя карты.
  2. Если вы заняли у банка не более 3 000 руб., то платы за овердрафт не будет (при условии своевременного погашения в течение 25 дней).
  3. Если сумма кредита составила от 3 000 до 10 000 руб., то банк возьмет 19 руб. в день.
  4. От 10 000 до 25 000 – 39 руб. в день.
  5. Свыше 25 000 – 59 руб. в день.
  6. Штраф за несвоевременное погашение – 990 руб.

Эти условия действуют для дебетовых карт, по кредитным возможен только технический овердрафт.

Почитайте про условия использования и подводные камни дебетовых карт Тинькофф Банка в моей статье. Она может оказаться очень полезной. Особенно, если вы на пути выбора оптимального платежного средства.

Неразрешенный овердрафт

Неразрешенный или технический овердрафт может наступить, даже если вы никогда не брали в долг. И это часто становится неприятным сюрпризом, который оборачивается не только возникновением задолженности, но и начислением процентов и штрафов за непогашение. Чтобы избежать этого, надо знать распространенные причины возникновения долга:

  1. Курсовая разница. Этот случай может возникнуть, когда вы расплачиваетесь рублевой картой за границей. Из-за особенностей банковской системы средства со счета списываются через несколько дней. Если за этот период курс валюты резко изменился, то вы можете уйти в минус при недостатке средств на карте.
  2. Оплата обязательных платежей. Например, банковских комиссий.
    Этот случай я прокомментирую на своем примере: один раз в год, в мае, у меня с карты автоматически списывается плата за ее обслуживание в размере 450 руб. Я обычно снимаю с карты все поступившие на нее деньги. Результат: в мае я ушла в минус на 450 руб., т. е. наступил технический овердрафт.
  3. Техническая ошибка банка. Например, дважды зачисленная сумма или наоборот снятие одной и той же суммы 2 раза. Банк ошибку замечает и исправляет. Но у клиента может не быть денег на счете, поэтому опять минус.

Избежать технического овердрафта легко. Кто предупрежден, тот вооружен.

Если нам известно о потенциальной возможности уйти в минус, то достаточно держать на карте минимальный запас денег или постоянно мониторить состояние счета, чтобы вовремя погасить задолженность.

Банки часто предоставляют льготный период (как правило, месяц), в течение которого мы можем вернуть без процентов всю сумму долга.

Условия подключения

Напомню, что овердрафт подключается с согласия клиента. Иногда эта услуга автоматически заносится в договор банковского счета. Поэтому не устаю повторять, что внимательно читаем все документы и спрашиваем обо всех неясностях. Есть подпись в договоре – значит, мы согласились со всеми требованиями банка.

Условия подключения услуги овердрафта в банках различны, но вот примерный перечень документов, который может понадобиться:

  1. Заявка на подключение.
  2. Анкета заемщика на бланке банка.
  3. Паспорт.
  4. Еще один документ, подтверждающий личность (например, СНИЛС, ИНН, водительское удостоверение).
  5. Справка о доходах (требуют не все банки).

Как видите, набор документов минимальный.

Так как банк соглашается делиться с нами своими деньгами, то вполне объяснимо, что он предъявляет определенные требования к потенциальным заемщикам. Среди них могут быть:

  1. Наличие постоянной прописки и проживание в районе, обслуживаемом банком.
  2. Наличие постоянного места работы и трудового стажа.
  3. Наличие счета, по которому регулярно проходят денежные суммы.
  4. Чистая кредитная история.

Именно поэтому овердрафт активно подключается к зарплатным картам. Часто банки сами звонят клиенту и предлагают эту услугу. Здесь уместно будет объяснить, чем отличается дебетовая карта от овердрафтной.

Запомните! При оплате с помощью дебетовой карты вы распоряжаетесь только своими деньгами. И ни копейкой больше. Если подключили услугу овердрафта, то можете брать в долг у банка недостающую сумму. Но это уже не ваши, а чужие деньги, которые надо вернуть.

Овердрафт – это краткосрочный кредит. Сроки его варьируются от 6 месяцев до 1 года. За это время вы можете потерять или сменить место работы, переехать и т. д. Поэтому банки требуют периодически перезаключать договор. Так они снижают риски невозврата предоставленных вам денег.

Как работает овердрафт: отличия от кредита

Работает эта услуга точно так же, как и любой кредит. Взял в долг, значит, через какое-то время надо его вернуть и заплатить проценты за пользование чужими денежными средствами.

Хотя овердрафт – это разновидность потребительского кредита, но отличия между ними все-таки есть.

Параметры сравненияКредитОвердрафт
Срок кредитованияРазный, в зависимости от кредитоспособности заемщика и вида кредита.Только краткосрочный кредит (в большинстве случаев до 1 года).
Сумма кредитаВычисляется после тщательного анализа платежеспособности заемщика. Учитывается не только его ежемесячный доход, но и доходы членов семьи, имущество в собственности и т. д.Рассчитывается исходя из ежемесячных поступлений денег на карту.
Периодичность внесения платежейПериодически (как правило, 1 раз в месяц) в течение всего срока кредитования.При очередном поступлении денег на карту сразу списывается полная сумма долга.
Условия выдачиКомплект документов, подтверждающий вашу платежеспособность. Часто требуется наличие залога и поручителей.Минимальный набор стандартных документов. Без залога и поручителей. Быстрое принятие решения о подключении услуги.
Условия пользованияВыдается сразу вся запрашиваемая сумма, которая погашается частями в зависимости от условий договора. Для возобновления кредитной линии необходимо снова обращаться в банк.Кредит носит возобновляемый характер по мере расходования и погашения.
Процентная ставкаИндивидуальная для разных видов кредита, срока и условий погашения, платежеспособности заемщика.Одинаковая для всех держателей карты с овердрафтом. Как правило, выше, чем по кредиту.
Скорость полученияТребует времени, т. к. банк принимает решение только после анализа кредитоспособности заемщика.При положительном принятии решения о подключении услуги овердрафта деньгами можно пользоваться в любое время дня и ночи.

Преимущества овердрафта, или что он дает грамотному пользователю

Традиционно я рассмотрю все достоинства и недостатки карты с овердрафтом.

Преимущества:

  1. Это нецелевой кредит, поэтому можно тратить его на что угодно.
  2. Сумма постоянно возобновляется. Не надо ходить в банк и оформлять новый кредит. Главное – вовремя погашать.
  3. Нет залога и поручителей.
  4. Проценты начисляются только на ту сумму, которую вы взяли в долг, а не на весь доступный лимит. Если вы вообще не пользуетесь овердрафтом, то никакие проценты и не начисляются.
  5. Можно воспользоваться деньгами в любое время, независимо от времени работы банка.
  6. Можно отказаться от услуги в любой момент.

Ну и, конечно, недостатки:

  1. При всей доступности денег не надо забывать, что это кредит. Погашение обязательно и неотвратимо.
  2. Процент начисляется ежедневно, а сумма погашается одним платежом, автоматически при поступлении денег на счет.
  3. Приходится часто (обычно 1 раз в год) перезаключать договор.
  4. Лимит кредита (как правило, не превышает ежемесячные поступления по счету).
  5. Высокие проценты по займу. Банк таким образом компенсирует свои риски.
  6. Возможность уйти в технический овердрафт, не подозревая об этом.
  7. Большой соблазн увлечься легкодоступными деньгами и потерять контроль над расходами.

Как отключить овердрафт

Чтобы отказаться от данной услуги, достаточно написать заявление об этом. Договор будет расторгнут, если отсутствует задолженность перед банком.

Обратите внимание, что если вы меняете место работы, то недостаточно просто выбросить зарплатную карту своего прежнего работодателя. Обратитесь в банк или проверьте самостоятельно, нет ли задолженности. Иначе, вы можете получить неприятный сюрприз в виде начисленных процентов и штрафов за несвоевременно погашенный долг.

Некоторые банки практикуют невозможность отключения овердрафта. Это обязательно есть в договоре. В таком случае при его заключении можно указать нулевой лимит на получение денег.

Заключение

Каждый выбирает сам, на какие деньги он будет жить, собственные или заемные. Овердрафта не надо бояться, но надо понимать, как им пользоваться, чтобы не загнать себя в долговую яму. Постоянно держите руку на пульсе своих финансов. Тогда вы сможете позволить себе немного больше, чем располагаете в данный момент времени. Согласитесь, это бывает иногда жизненно необходимо.

Источник: https://iklife.ru/finansy/overdraft-chto-ehto-takoe.html

Что такое овердрафт в банке?

Что такое овердрафт и зачем он нужен

Что такое овердрафт и кому доступен этот кредитный продукт? С понятием кредитования большинство россиян уже знакомы, однако его разновидности в большинстве случаев вводят клиентов в заблуждение. Овердрафт или перерасход — это способ краткосрочного займа с помощью которого клиент может одолжить у банка сумму в пределах установленного лимита.

Что означает овердрафт

Представьте, что за неделю до зарплаты возникла необходимость совершить крупную покупку. Средств на карте не хватает, приобрести товар нужно уже сейчас.

Клиенты банков, использующие услугу овердрафта не беспокоятся о балансе счета: они имеют право регулярно уходить в минус по счету, при этом не превышая заданного предела.

С каждым поступлением средств на карту этот минус автоматически ликвидируется с учетом  установленного процента, а в случае возвращения долга в срок —  и вовсе без него.

Виды овердрафта

Эту разновидность краткосрочного кредита подразделяют на две категории: разрешенный и неразрешенный. В первом случае клиент использует одобренный банком кредит в пределах оговоренного лимита, действует в рамках закона. Неразрешенный овердрафт преимущественно возникает по вине банка или из-за особенностей функционирования рынка финансов. Его причиной могут послужить:

  • нестабильный курс валют
  • низкая скорость проведения операций внутри банка;
  • неполадки банковской системы.

Законодательство
Овердрафт регулирет статья 850 «Кредитование счета» описанная в Гражданском Кодексе Российской Федерации.

Плюсы и минусы овердрафта

Для тех, кто хоть раз имел дело с системой кредитования в России возможность регулярно одалживать деньги у банка без лишних формальностей кажется весьма привлекательной. Этот вид краткосрочного займа отличается объемным привилегий, основанных на способности свободно распоряжаться теми средствами, которые на самом деле еще не заработаны.

Плюсы овердрафта

  • круглосуточные мгновенные займы;
  • отсутствие бумажной волокиты;
  • автоматическое погашение задолженности;
  • фиксированная процентная ставка.

Подключенная услуга овердрафта по карте дает возможность круглосуточно совершать незапланированные покупки, не оглядываясь на баланс счета.

Вам также не придется задумываться о том, чтобы прийти в банк для погашения долга в срок: при каждом поступлении средств на карту задолженность будет уменьшаться автоматически.

Минусы овердрафта

Единственным недостатком этой разновидности кредитования считается процентная ставка. Большинство банков устанавливают ее более высокой, чем по длительному кредиту.

В случае использования услуги овердрафта, суммы займов не слишком велики, а значит и переплата в пересчете на рубли не ударит по бюджету.

Если же кредитная история клиента оказывается идеальной, банк идет на встречу и предлагает брать средства в долг без переплат. Как правило, такой займ подлежит возврату в течение одного месяца.

Как воспользоваться овердрафтом

Для подключения этой услуги клиент подает заявление в банк. Овердрафт доступен для владельцев как кредитных, так и дебетовых карт. В процессе рассмотрения заявки сотрудники ориентируются на четыре базовых показателя:

  • стабильное поступление средств на счет;
  • регистрация клиента в регионе получения карты;
  • отсутствие задолженностей по кредитам;
  • платежеспособность.

Эти требования сходны с теми, которые банк выдвигает для выдачи кредита. Разница состоит в том, что услуга овердрафта подключается единожды. После этого вы получаете возможность регулярно одалживать суммы в пределах установленного лимита.

Чем отличается кредит от овердрафта

Единственное сходство овердрафта и кредита состоит в том, что клиент берет средства в долг у банка. При ближайшем рассмотрении эти услуги имеют четыре важных отличия:

  • срок погашения овердрафта составляет не более двух лет с выплатой процентной ставки или одного — двух месяцев без переплат;
  • разрешенная сумма краткосрочного займа рассчитывается в зависимости от ежемесячного дохода и не превышает 150% от регулярных поступлений;
  • задолженность по овердрафту погашается автоматически: одним платежом после поступления средств на карту;
  • моментальный перевод средств при получении краткосрочного займа.

Лимит овердрафта

После того, как банк принимает положительное решение о подключении услуги, следует установить процентную ставку, сроки выплат и верхний порог суммы долга.

Лимит овердрафта зависит в основном от суммы, ежемесячно поступающей на счет клиента: чем больше доход, тем больше средств банк готов предоставить в долг.

В ситуации экономического кризиса сотрудник кредитного отдела учитывает специфическое положение в стране и понижает пороговое значение.

Значение лимита остается неизменным на протяжении полугода, в не которых организациях — двенадцати месяцев. За это время финансовое положение клиента изменяется, а лимит подлежит перерасчету.

Еще одно сходство кредита и овердрафта состоит в наличии риска попасть в долговую яму. Бесконтрольное списание средств без формальностей грозит окончательной утратой контроля над величиной расходов. К подключению услуги овердрафта по карте стоит относится с умом: в таком случае она позволит чувствовать себя уверенней и совершать крупные покупки даже в последний день перед зарплатой.

Источник: https://dovir-finance.ru/kredity/chto-takoe-overdraft-v-banke

Что такое овердрафт простыми словами

Что такое овердрафт и зачем он нужен

Овердрафт — это востребованная финансовая услуга схожая с кредитом. Большинству банковских клиентов уже удалось столкнуться с этим термином, но услышав его от сотрудника банка клиенты не сразу понимают, что такое овердрафт, его особенности и отличия от традиционного банковского кредита.

Что такое овердрафт и зачем он нужен?

С английского языка овердрафт (overdraft) переводится как “перерасход”. В банковской терминологии это понятие подразумевает предоставление держателю платежной карты дополнительной суммы денег в займы, которой клиент может воспользоваться на свое усмотрение.

Если говорить простыми словами, овердрафт в банке – это трата средств с карты, превышающая доступный баланс. Такая операция возможна только с разрешения банка и является процедурой схожей с кредитом.

Сумма, взятая сверх имеющихся на карте денег, будет отражена в виде отрицательного баланса и автоматически заполнится при следующем поступлении средств на карту.

Овердрафт достаточно востребованная банковская услуга, позволяющая клиентам беспроблемно оплатить непредвиденные расходы.

Например, клиенты пользующиеся ею могут беспроблемно оплатить любую покупку имея на балансе только часть ее стоимости или не имея средств на карте совсем, а фактическая оплата личными средствами будет произведена позже, когда зарплата или другие начисления поступят на карту. При этом оплата снимается автоматически, а для получения допсредств не нужно собирать документы и оформлять кредит.

Кредит и овердрафт – в чем отличие?

Обе банковские услуги позволяют клиентам получить нужную сумму денег в займы, но являются разными банковскими продуктами, отличающимися в ключевых моментах.

  • Получение. Овердрафт — заранее одобренный банком заем, который активируется по требованию клиента. Оформление кредита требует отправки заявки на рассмотрение банковской системой.
  • Размер. Кредиты в основном оформляются на крупные суммы. Сумма овердрафта может составлять минимальную доплату к покупке и полную сумму индивидуального лимита установленного банковским учреждением для клиента.
  • Сроки. Сумма кредита разбивается на продолжительный период выплат, в то время, как овердрафт должен быть оплачен в установленный финучреждением короткий промежуток времени.
  • Платежи. Кредит оплачивается равномерными ежемесячными платежами в соответствии с кредитным графиком. Овердрафт же, как правило, гасится одним платежом, при поступлении нужной суммы на карту. Если суммы входящей транзакции недостаточно для полного погашения, то остаток будет списан при следующем пополнении.
  • Проценты. Переплата за пользование кредитом, как правило, значительно больше, поскольку кредит предоставляется на длительный срок, а также разбита и включена в сумму ежемесячного платежа. Переплата за овердрафт незначительная, многие банки также предоставляют льготный период использования, при котором проценты не начисляются. Списание начисленных процентов производится автоматически.
  • Скорость. Овердрафт выдается мгновенно в момент оплаты, в то время, как оформление кредита требует визита в отделение банка, предоставления документов и подписания соответствующего договора.

Условия для предоставления овердрафта

Овердрафт для физических и юридических лиц — разные банковские продукты, к которым банковские структуры выдвигают индивидуальные требования.

Овердрафт для физических лиц

Для обычных клиентов овердрафт является дополнительной услугой банка, которая подключается в качестве бонуса для клиентов, которые имеют регулярное поступление средств на свою карту.

Наиболее распространен овердрафт на зарплатной карте, поскольку финансовые начисления на нее поступают регулярно, что выступает основной гарантией банка в предоставлении средств взаймы.

Зачастую услуга подключается автоматически, как только становится доступной, в некоторых случаях потребуется посетить отделение банка и написать заявление. Чтобы заключить с банком договор на предоставление дополнительного лимита средств необходимо:

  • быть гражданином Украины;
  • подтвердить наличие непрерывного трудового стажа;
  • получать стабильный ежемесячный доход;
  • быть добросовестным заемщиком с хорошей кредитной и депозитной историей.

Физическим лицам банки часто предлагают оформить овердрафт под депозит.  Депозит, размещенный в банке, является дополнительной гарантией банка в платежеспособности клиента, поэтому данное понятие можно свести к залоговому овердрафту.

Овердрафт для юридических лиц

Понятие овердрафта для юридических лиц разделено на несколько видов.

К юридическим лицам также выдвигаются дополнительные условия, а для получения потребуется составить отдельный договор с банком.

Дополнительный лимит на расчетный счет компании может быть оформлен при наличии нескольких основных критериев:

  • стабильное финансовое положение компании;
  • постоянные финансовые поступления на расчетный счет и денежный оборот по нему;
  • иметь больше года работы в сфере деятельности компании и не менее полугода сотрудничества с банком;
  • задолженности по счетам должны отсутствовать.

Овердрафт авансом предоставляется исключительно надежным клиентам, а овердрафт под инкассацию возможен, если более 75% денежного оборота составляет индексируемая выручка. А для оформления технического овердрафта требуется обязательно предоставить документы, подтверждающие каким именно образом юридическое лицо должно получать средства на счет.

Дополнительные условия предоставления услуги банковские организации устанавливают самостоятельно. Порой предоставление овердрафта для юридических лиц на крупную сумму возможно только после внесения имущества компании под залог.

Как производится расчет овердрафта?

Лимиты рассчитываются кредитными экспертами индивидуально для каждого клиента. Как правило, сумма допустимого перерасхода по счетам зависит в первую очередь от регулярного денежного оборота по счетам.

Дополнительные ограничение уже устанавливаются каждой банковской организацией самостоятельно. Овердрафт для физических лиц предоставляется без залога. В этом случае гарантией для банка выступают регулярные поступления денег на счет. А вот юридическим лицам, как правило, нужно предоставить залог, но и лимит допустимого перерасхода по счетам у них значительно выше.

Плата за перерасход средств фиксирована для всех клиентов банка и регламентируется внутренними правилами финансовой организации. Процентная ставка за использование овердрафта в украинских банках:

  • Приватбанк — 20%;
  • Ощадбанк —  20%;
  • Кредобанк — 17,25%;
  • Укрсиббанк — 20%;
  • Сбербанк — 18%.;
  • Альфа банк — 28%
  • Укргазбанк — 18%;
  • Райффайзен — 23,40%.

Как правило, допустимые лимиты также четко прописаны и считаются на основе суммы залога или регулярных начислений на счет. Например, банк Пумб производит расчет лимита следующим образом:

  • не более 45% от зарплаты;
  • 80% от суммы депозита в гривне;
  • 60% от суммы депозита в иностранной валюте.

Кому это будет выгодно?

Овердрафт выгоден и удобен как для заемщика, так и для банка. Естественно, что банковские учреждения получают от предоставления средств взаймы процент за их использование.

Кроме того, эта услуга существенно расширяет круг клиентов, которые готовы получать банковские средства под проценты и способствует увеличению операций по картам и счетам банка. Воспользоваться этой услугой значительно легче, чем оформить кредит. Также выгодность для банка заключается в надежности заемщика.

Такой вид кредита выдается только клиентам с постоянными финансовыми поступлениями, поэтому банк может быть уверен, что средства будут возвращены в полном объеме.

Не менее выгодна услуга и для клиентов банков. Так, овердрафт для физических лиц — легкая возможность получения краткосрочного нецелевого кредита. При возникновении потребности в дополнительных деньгах заемщику они будут предоставлены автоматически при расчете.

Для юр. лиц овердрафт — это, прежде всего, возможность наладить работу своей организации правильно с максимальным удобством для себя и клиентов. Например, если необходимы средства на оплату текущих расчетов компании, а поступление выручки по какой-либо причине задерживается.

Что такое несанкционированный овердрафт?

Овердрафт делится на разрешенный и неразрешенный. В первом случае услуга предоставляется банком, имеет четкий лимит и установленные банком условия, с которыми ознакомлен клиент. Своего рода разрешенный овердрафт — микрофинансовая банковская помощь.

Неразрешенный овердрафт — перетрата средств со счета без получения соответствующего разрешения от банка.

Такой кредит нужно погасить в кратчайшие сроки, а плата за него будет существенно выше базовой процентной ставки.

Как правило, банковская система четко устанавливает лимиты на снятие средств и не позволяет тратить больше, чем доступно, но в некоторых ситуациях перерасход средств по карте может случиться.

  • Конвертация валют. Допустим, клиент оплатил покупку в валюте, отличающейся от валюты карты. В таком случае, если курс вырастет, то сумма покупки будет пересчитана и может превысить допустимый лимит.
  • Неподтвержденные транзакции. Как правило, такие ситуации возникают, если клиент совершает покупку не дождавшись списания средств по предыдущей транзакции. Такая двойная трата средств также приводит к отрицательному балансу карты.
  • Технические сбои. Например, если на счет дважды поступила одна и та же транзакция, то при обнаружении ошибки повторно зачисленные на счет средства будут списаны в автоматическом режиме, но если клиент уже успел их потратить, то может возникнуть задолженность.
  • Технический карточный овердрафт. Перерасход средств на карте может также возникнуть по причине того, что изначально входящие средства поступают на расчетный счет закрепленный за пластиковой картой, и только впоследствии зачисляются на ее баланс, при этом снять деньги со счета можно в банкомате сразу же, но баланс карты после этого будет отражаться с минусовым значением. Исправляется данная проблема банком автоматически.

Как отключить овердрафт?

Услуга овердрафта имеет свои плюсы и недостатки, и каждый относится к ней по своему. Для кого-то это удобный способ получить дополнительную финансовую гарантию, а для кого-то лишняя услуга, которая может повлечь за собой дополнительные траты.

Данная банковская услуга является добровольной. Каждый клиент имеет право как попросить ее подключения, так и отказаться от нее. Для того, чтобы отключить услугу овердрафта, следует обратиться в ближайшее отделение банка и написать соответствующее заявление.

Источник: https://mircreditov.com.ua/blog/overdraft

Овердрафт и овердрафтные карты: что это такое на примере Сбербанка

Что такое овердрафт и зачем он нужен

Очень часто владельцы зарплатных и дебетовых банковских карт различных финансовых организаций получают SMS-сообщения о необходимости погасить задолженность по овердрафту. Одни игнорируют, другие впадают в панику. Только единицы знают правильный порядок действий в возникшей ситуации.

Овердрафт — что это в Сбербанке или другом кредитном учреждении? Как он возникает? Каковы его функции и значение в сфере финансовых отношений? Что необходимо делать в случае его появления? Развернутые ответы приведены ниже.

Овердрафт в системе кредитных отношений

При пользовании банковскими карточками возможны следующие ситуации (рассмотрим на примере Сбербанка):

  • Сняв в банкомате все имеющиеся на карточке средства, ее хозяин потратил больше денег, чем было на счете. Происходит это, если банкомат не принадлежит банку-эмитенту карты или его партнерам. За снятие наличных владельцем терминала будет выставлен счет хозяину карточки за комиссию по обналичиванию денег. Сбербанк его оплатит автоматически. У клиента банка образуется задолженность, так как он перед этим обнулил счет. Его действия не носят криминального характера. Все произошло из-за особенностей функционирования платежной системы;
  • Использовав все денежные средства при оплате товаров и услуг в валюте с помощью карточки, ее владелец может попасть в число дебиторов Сбербанка. Как это происходит, разберем на примере далее.

Находясь за пределами России, обладатель рублевой карточки в четверг расплатился ей в торговой точке с ценником, например, в долларах. На карте было 31 500 руб. Стоимость товара — 640 $. Курс 1$ — 57 руб. 21 коп. Платежная система Visa подтвердила, что на момент оплаты на счету покупателя находится 550,6 $. Продавец провел указанную сумму через терминал, а разницу получил наличными.

В понедельник в Сбербанк поступило платежное требование о переводе 550,6 $ на счет продавца товара и 5,51 $ комиссионных за транзакцию. Сбербанк переводит 556,11 $, а со счета своего клиента списывает рубли, но по курсу понедельника — 59,67 руб. Итого 33 183 руб. 8 коп. В результате образовалась задолженность в 1 683 руб. 8 коп.

  • Совершив несколько крупных платежей в течение 1-2 часов, из-за неспособности платежной системы своевременно списать деньги со счета, также можно оказаться должником Сбербанка. Терминал находит подтверждение необходимой суммы на счете, а в реальности ее уже там нет.
  • Уход в минус из-за технической ошибки. На счет держателя карты были зачислены средства, ему не принадлежавшие. Владелец карточки их потратил. Банк обнаружил неправомерное зачисление и отменил транзакцию. Результат — долг банку.

Образовавшуюся задолженность на дебетовых счетах клиентов и называют овердрафтом. С английского языка «overdraft» переводится «сверх проекта». В русском языке более точно звучит как «перерасход».

В приведенных случаях возник технический овердрафт. Иногда его называют неразрешенным.

Банки заметили эту ситуацию и стали использовать ее в качестве услуги своим клиентам, которые могли сознательно идти на перерасход средств, имеющихся на счету, не нарушая законодательства.

Вначале овердрафт был доступен только юридическим лицам. Особенно широко им пользовались торговые организации, оплачивая поступления товаров в течение дня, а вечером, со сданной выручки, закрывая перерасход. С распространением пластиковых карт в качестве платежного инструмента, овердрафт стал доступен и физическим лицам.

Чем отличается овердрафт от кредита?

В какой-то мере овердрафт схож с кредитом. Оба выполняют функцию предоставления финансовым учреждением своим клиентам собственных средств для расчета за товары или услуги. Однако это различные инструментарии. Они могут отличаться:

  • По времени предоставления. Кредитная линия может быть открыта на несколько лет, а овердрафт — на 15-60 дней. Подавляющее большинство банков считает наиболее удобным и для банка, и для клиента срок в 30 дней;
  • Порядком возмещения долга. Тело кредита погашается после уплаты банку причитающихся платежей (процентов, штрафов, пени, комиссии за обслуживание счета), а овердрафтный долг закрывается по схеме: вначале основная задолженность, а затем проценты;
  • В сроках погашения. У кредита одна фиксированная дата, а перерасход (овердрафт) возмещается автоматически в момент поступления денежных средств на счет дебитора. На погашение дается 30 дней;
  • В величине предоставляемых сумм. У овердрафта месячный лимит до 30000 руб. для частных лиц и до 300000 руб. для юридических. Бывают исключения, но их мало. Кредит может доходить до нескольких миллионов рублей;
  • К овердрафту банк не может предъявить штрафные санкции и выставить пеню при просрочке платежа. Единственное, что можно сделать — предусмотреть в соглашении повышенные процентные ставки за пользование заемными средствами;
  • Объемом погашения. Кредит погашается частями, а списание овердрафта проводится единым платежом;
  • Периодом начисления процентов. Кредит — помесячно, овердрафт — ежедневно.

Важно: при просрочке платежа хотя бы на 1 рубль, повышенная ставка применяется с момента возникновения перерасхода, а не с даты нарушения условий возмещения овердрафта.

Овердрафт в Сбербанке

В России овердрафт предоставляется многими банками. Наиболее широко он применялся в Сбербанке, который с 2017 года прекратил практику выдачи дебетовых карт с возможностью перерасхода собственных средств. У него может возникать только технический (неразрешенный) овердрафт.

Источник: https://vKreditBe.ru/chto-takoe-overdraft-i-zachem-on-nuzhen/

Овердрафт что это простыми словами: объясняем с примерами — Все о финансах

Что такое овердрафт и зачем он нужен
(11 4,91 из 5)
Загрузка…

8 800 350-29-83

 

Овердрафтом называют форму непродолжительного банковского кредита, в рамках которого клиент получает право оплачивать с собственной пластиковой карты стоимость покупки в сумме большей, чем есть на счету. Чтобы понять, что такое овердрафт простыми словами, обратимся к английскому исходнику – «overdraft» в переводе означает «выше лимита/меры».

Овердрафт бывает двух типов

  • Разрешённый. На него необходимо подавать заявку в банке, которую затем одобряют и можно смело пользоваться средствами;
  • Неразрешённый (технический).

    Часто случается без ведома самого пользователя и без одобрения банка по вине разного рода технических сбоев или проблем электронных платёжных систем.

Так баланс может войти «в минус», если операции с рублёвой карты необходимо было выполнить в валюте.

Курс валюты может неожиданно измениться, что приведёт к образованию долга по карте, овердрафт для которой не подключался. Также причиной образования неразрешённого овердрафта могут стать банковские ошибки: двойное списание средств по одной операции, списание по неподтверждённой транзакции и т.д.

Все это становится причиной перерасхода. Чтобы решить проблему, потребуется обращаться в банк и выяснять обстоятельства списания. Технические овердрафты сегодня – большая редкость, но контроль за состоянием счета лишним не будет.

Принципиальные особенности овердрафта и его отличия от кредитного лимита

Например, вы желаете купить в магазине недорогую бытовую технику, но денег на счету недостаточно. В этом случае банк выдаёт остаток суммы по классической схеме с необходимостью оплаты процентов за кредит. По итогу на счету образуется минус, который затем клиенту необходимо покрыть.

Линия возобновляемая, вот только использовать можно не больше установленного ограничения. Воспользоваться услугой можно лишь в том случае, если предварительно подключить её.

Обычно овердрафт подключается к зарплатным картам, но подходит и кредитная – главное, чтобы на неё периодически поступали средства.

Овердрафт схож с кредитным лимитом в том, что обе эти линии возобновляемые. Так что сразу после погашения долга можно будет вновь пользоваться заёмными средствами.

Активировать услугу могут как физические лица, так и ИП и юридические лица.
Вот только в случае с кредиткой достаточно внесения ежемесячного минимального платежа или же можно просто погасить весь долг на протяжении срока действия беспроцентного периода 50-100 дней (длительность меняется в зависимости от политики банка).

Как только на карте с овердрафтом образуется перерасход, любое поступление денег на баланс сразу же будет списано на погашение этого долга.

Размер овердрафта обычно устанавливается ниже, чем лимита по кредитке ввиду того, что последний можно выплачивать продолжительное время. Овердрафт же платится каждый месяц.

На каких условиях и как можно подключить опцию овердрафта?

Чтобы начать использовать овердрафт, необходимо иметь пластиковую карту, на которую регулярно идут поступления (зарплатные, пенсионные и т.д.). В остальном же клиент должен отвечать ряду требований:

  • Иметь прописку на территории РФ и желательно в регионе обслуживания карточки;
  • Не допускать просрочек по ранее оформленным кредитам, т.е. иметь хороший кредитный рейтинг;
  • Быть официально трудоустроенным.

Пакет документов для подачи заявки на подключение овердрафта каждый банк устанавливает на своё усмотрение.

Обычно требуется справка о размере получаемой заработной платы/пенсии или выписку по карте за заданный период времени, удостоверение водителя, СНИЛС и т.д.

В случае с зарплатной картой овердрафт может быть активирован без необходимости предоставлять сведения о доходах. В среднем овердрафт подключается на период до года, по истечении этого срока заявку придётся оформлять заново.

Простой пример для объяснения: некая Виктория работает главным бухгалтером на государственном предприятии. Заработную плату организация перечисляет ей на пластиковую карту.

В банке все операции по поступлению средств отслеживаются, на основании этих данных определяется максимальная величина овердрафта.
Если Виктория захочет активировать эту услугу, ей нужно обратиться в банк, где заключить договор.

Теперь помимо оклада 45 тысяч рублей на её пластиковой карте будет доступен овердрафт в размере 20 тысяч рублей. Это позволит ей тратить больше денег, чем есть после получения заработной платы.

Овердрафт не имеет целевого назначения, так что расходовать его можно по своему усмотрению на любые цели. Главное – успевать вовремя гасить долг. Лимит будет восстановлен сразу после выплаты.

Как определяется сумма овердрафта

Обычно величина его небольшая и в разы меньше классического кредитного лимита. Расчёты проводятся банковским работником с учётом специальной формулы, в учёт берётся величина дохода клиента и возможные риски. Таким образом определяется сумма, которую человек гарантированно сумеет погасить.

Чтобы оформить заявку, может потребоваться справка о размере заработной платы, поручители или даже залог – все в зависимости от требуемой суммы и категории заёмщика.

Например, юридическому лицу предлагается до 6-10 миллионов рублей при условии наличия в сделке поручителя.

Срок договора до 12 месяцев, ставка равна 13,5% годовых, за открытие линии взимается комиссия в размере 1% от суммы лимита – такие условия программы «Запасной кошелёк для бизнеса» предлагает Альфа-Банк.

В популярном Сбербанке опцию овердрафта к зарплатной карте физического лица подключить нельзя. Пользоваться им могут только предприниматели и юридические лица.

Как только на счёт потом поступит заработная плата, оговорённая договором сумма сразу спишется в погашение овердрафта, если на протяжении этого месяца клиент тратил свой кредит. Что касается предпринимателей, здесь при расчёте доступной суммы в учёт берутся такие факторы:

  1. Есть ли третья сторона в сделке (поручители);
  2. Как давно ведётся бизнес, какой оборот, выручка и другие финансовые показатели, на основании которых можно сделать вывод о стабильности организации.

Пакет документов в этом случае расширяется. Помимо заявления и паспорта (-ов) участников сделки потребуются сведения обо всех открытых в банке счетах и обязательно – устав компании и свидетельство, подтверждающее факт прохождения государственной регистрации.

Пример расчёта овердрафта и возможной переплаты за использование услуги

Чтобы провести расчёты и узнать, сколько нужно будет платить ежемесячно, потребуются такие исходные данные:

  • Какой период использования средств;
  • Какая ставка по овердрафту установлена в рамках договора;
  • Сколько средств потрачено;
  • Количество дней в году.

Допустим, клиент банка воспользовался функцией овердрафта 2 раза за месяц: первый – 09.11 на сумму 25 тысяч рублей, а второй 23.11 – на 40 тысяч рублей. Согласно условиям договора, заёмщик обязан полностью погасить свой долг к началу нового месяца (к первому декабря).

Также важно учесть, что овердрафт не предусматривает льготный период, так что клиент обязан заплатить проценты.
Теперь нужно вычислить расчётный период. Поскольку овердрафт был использован 9 ноября, то период до 1 декабря составляет 22 дня. Допустим, банк предоставляет овердрафт по ставке 15% годовых.

Теперь можно подсчитать, сколько потребуется заплатить банку:

Используем формулу: X = (C/100/Ni*Nk)*Y, где:X – проценты за использование кредита;C – годовая процентная ставка;Ni – количество дней в году, Nk – срок пользования кредитом;

Y – сумма кредита.

За первый овердрафт клиент заплатит (с 9.11 по 23.11): (15/100/366*14)*25 000=143.44 рубля.
За второй раз (с 23.11 по 1.12): (15/100/366*8)*65 000=213,11 рубля. Чтобы узнать, сколько всего нужно будет заплатить за оба раза, достаточно их просто сложить: 143,44=213,11=356,55 рубля. Плюс конечно же 65 тысяч рублей – сумма долга помимо процентов.

Итоги

Овердрафт – довольно привлекательная опция, которая может быть использована в роли запасного парашюта или «заначки» на трудные дни. Особенно ценным овердрафт может стать для предпринимателей и юридических лиц, которые активно пользуются своим расчётным счётом и часто осуществляет разного рода платежи.

Благодаря овердрафту клиент избавляется от необходимости каждый раз идти в банк и заключать там кредитный договор, средства можно получить оперативно и использовать их в любой момент.

Минус опции лишь один – необходимо всегда следить за состоянием счета и не допускать просрочек, которые чреваты штрафными санкциями.

Прочтите также: Потребительский кредит процентные ставки в 2018 году

© 2018, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

(11 4,91 из 5)
Загрузка…  

Источник: https://vseofinansah.ru/kredity-i-zajmy/overdraft-chto-eto

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.