+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Что входит в полную стоимость кредита

Содержание

Полная стоимость кредита (займа). Что это такое?

Что входит в полную стоимость кредита

При оформлении кредитов (займов) каждый заёмщик наверняка обращал внимание на квадратную рамку в правом верхнем углу первой страницы кредитного договора, в которой крупными буквами была впечатан некая процентная ставка.

Как правило, это ставка смущает клиента, так как её значение существенно превосходит годовую процентную ставку, озвученную сотрудниками банка на оформляемый человеком кредит.

После некоторых пояснений заёмщик успокаивается, и с легкой степенью недоверия подписывает договор – такова первая реакция на полную стоимость кредита (ранее – эффективная процентная ставка), которая ставит в тупик порой и самих банковских работников. Рассмотрим что это такое, какова её формула, нюансы расчёта, и как она может повлиять на выбор кредитного предложения банка.

Полная стоимость кредита. Что это такое?

Полная стоимость кредита (ПСК) – это совокупность всех платежей, которые будут взысканы с заемщика в рамках заключения и исполнения кредитного договора. Срок и размер таких платежей рассчитываются заранее, еще в момент оформления кредитной документации – в виде таблицы ежемесячных платежей, а обязанность по их уплате установлена условиями договора кредитования.

Вычисляется этот показатель в процентах годовых и рассчитывается согласно формуле в статье 7 федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» – там же даются пояснения к расчёту, которые мы разберём в статье.

Теперь несколько выдержек из закона, а начнём с формулы расчёта ПСК, которая приведена ниже.

Полагаем, что сильно вдаваться в подробности каждого значения смысла особого нет, пусть этим занимаются дипломированные экономисты. Нам более интересен практический смысл полученного значения и что в него входит.

На основании Указания ЦБ РФ от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчёта и доведения до заёмщика — физического лица полной стоимости кредита» любое финансово-кредитное учреждение обязано информировать своих заемщиков о ставке полной стоимости кредита.

ПСК отображается чётким чёрным шрифтом на белом фоне в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита. Площадь рамки должна составлять не менее пяти процентов площади страницы договора. Размер шрифта должен превышать максимальный размер всех используемых на этой странице шрифтов.

ПСК, установленная в отношении кредитного договора, не может больше чем на 1/3 превышать ее среднерыночное значение, которое раз в квартал рассчитывается и публикуется Центробанком РФ.

Как видите, Центральный банк сильно печётся о заёмщиках и стремится довести до него реальную стоимость переплат по займу. Отражает ли полная стоимость кредита все реальные переплаты заёмщика и можно ли по ней оценить все реальные переплаты? На этот вопрос мы дадим ответ чуть позже, а пока покажем, какие платежи входят к ПСК, а какие исключаются из расчёта.

Что входит в расчет ПСК?

В расчет окончательной стоимости кредита, которую до 2008 года называли эффективной процентной ставкой, входят:

1. Все расходы (платежи) заемщика в рамках заключения и исполнения договора займа, которые складываются из:

  • собственно самого долга (тела кредита);
  • выплаты процентов по кредиту согласно кредитному договору;
  • комиссий и сборов, связанных с рассмотрением кредитной заявки и выдачей кредита (например, комиссия за выдачу кредита, какие ещё возможны кредитные комиссии?);
  • платы за открытие и обслуживание счетов, имеющих непосредственное отношение к заключаемой сделке;
  • платежей, связанных с расчетно-кассовым обслуживанием;
  • комиссий за выпуск и обслуживание пластиковых банковских карт (кредитных и дебетовых), которые могут использоваться для периодического получения кредитных средств на счёт карты в рамках открытой кредитной линии или овердрафта.

2. Оплату за услуги третьих лиц, если такие условия прописаны в кредитной документации. Сюда можно отнести:

  • расходы на оплату страхования жизни заемщика или его ответственности, а также имущества, передаваемого в залог;
  • затраты на оценку залогового имущества;
  • платежи за нотариальные услуги.

Если в кредитном договоре четко сказано, какая именно организация является третьим лицом (например, страховая компания), то ПСК рассчитывается в соответствии с тарифами этой компании.

В случае когда стоимость услуг третьего лица нельзя однозначно определить до конца срока кредитования, полная стоимость потребительского займа рассчитывается за весь срок кредитования с применением тарифов, которые действуют на момент такого расчета.

Расходы по страхованию залога включаются в расчет эффективной ставки пропорционально той сумме, которая приходится на кредитные средства. Например, если автомобиль, купленный в кредит, стоит 600 тыс. рублей, а собственные средства заемщика составили 200 тыс. руб., то в ПСК включится та часть страхового взноса, которая «упала» на 400 тыс. кредитных денег.

Расходы, не учитываемые при расчете полной стоимости потребительского займа

Не все дополнительные платежи, которые связаны с договором кредитования, могут учитываться при расчете ПСК. К таким исключениям относятся:

1. Расходы, понесенные заемщиком вследствие требований закона и не учтенные в условиях кредитования. Сюда можно отнести страхование ОСАГО при покупке авто в кредит.

2. Оплата штрафных санкций со стороны банка за невыполнение условий кредитного договора.

Например, некоторые банки повышают процентную ставку по целевым кредитам при имеющихся фактах нецелевого использования кредитных денег или при отсутствии страхования переданного в залог имущества, если такое условие содержится в кредитной документации. Самый распространённый случай – неустойка за просрочку.

3. Комиссии, предусмотренные в договоре потребительского займа, сумма и срок внесения которых заранее неизвестны. Взимание таких платежей напрямую зависит от поведенческих факторов заемщика и принятых им решений. К таковым относятся:

  • плата за досрочное погашение кредита;
  • комиссия за получение кредитных средств. Например, часто кредит перечисляют на бесплатную дебетовую карту банка, но если вы будете снимать деньги в «чужом» банкомате, или захотите их получить в кассе банка, то за это придётся оплатить комиссионный сбор;
  • пени, начисляемые за просрочку или другие нарушения условий кредитного договора, в том числе за превышение лимитов по овердрафтному кредитованию;
  • плата банку за предоставление справок о состоянии долга или за состояние задолженности в электронном виде (смс-сообщением или электронной почтой);
  • комиссионные платежи за проведение банковских операций в валюте, отличающейся от валюты кредита, например, за конвертирование из рублей в доллары при оплате товара в интернет-магазине с кредитки;
  • плата, взимаемая за зачисление на банковскую карту денежных средств, поступивших из других кредитных учреждений;
  • комиссии за приостановление банковских операций по карте (блокировка карты).

Насколько полезна информация о ПСК для заёмщика?

Начнём с того, что при расчёте полной стоимости кредита берётся за основу максимально возможная сумма кредита (займа) и срок его погашения, причём подразумевается, что клиент будет погашать платежи равномерно в соответствии с таблицей платежей в индивидуальных условиях договора. Это не отражает реальную стоимость кредита, ведь если он будет погашен досрочно, то переплата за него будет значительно меньше.

Таким образом, ПСК – это некоторая условная величина, которые банки обязаны рассчитать исходя из предполагаемых действий заёмщика. И по ней действительно можно сравнивать кредиты в одной «весовой категории», т.е. потребы с потребами, а ипотеку с ипотекой.

С кредитными картами ситуация интересней. Как известно, у кредитки есть опредёленный кредитный лимит, предусматривается обязательный минимальный ежемесячный платеж (обычно 5-10%), а также есть льготный период (основная изюминка карты), когда и проценты-то банку выплачивать не придётся, если успеть погасить долг своевременно.

Как в данном случае рассчитать ПСК? Обычно банки предполагают, что вы берёте в кредит по максимуму (всю сумму кредитного лимита), и оплачиваете долг минимальными платежами весь срок действия карты. Проценты получаются, мягко говоря, нереальными, поэтому к этому расчёту обычно прилагают другой, – при условии, что клиент укладывается в льготный период.

А иногда расчётов может быть и больше (в зависимости от количества тарифных планов). Все они отражают возможные варианты платежей по кредитке.

Хотя вряд ли эти платежи удостаиваются внимания будущих держателей карт, хотя если сравнивать кредитные карточки разных банков, то полная стоимость кредита может дать повод для размышления и склонить человека к выбору того или иного банковского продукта.

Маленький пример – человек выбирает кредитку, обращая внимание на величину годовой процентной ставки по кредиту. Если у двух карточек разных банков этот параметр не отличается, то меньше человек переплатит за ту карту, у которой минимальный ежемесячный платёж больше, а, значит, у этой кредитки ПСК меньше.

К сожалению, ПСК не отражает такой информации о компании, как её надёжность, грамотность и вежливость сотрудников, народный рейтинг (отрицательные и положительные отзывы), удобство получения и погашения, и многое другое, на что необходимо обращать внимание заёмщику при получении займа…

Источник: http://www.privatbankrf.ru/kredity/polnaya-stoimost-kredita-zayma-chto-eto-takoe.html

Что входит в полную стоимость кредита?

Что входит в полную стоимость кредита

  • 1 Добровольное страхование
  • 2 Другие расходы заемщика

Сегодня многие люди привыкли жить в кредит. Это удобно, просто и легко. Можно взять кредиты Промсвязьбанка, Сбербанка, Альфа-Банка, ВТБ24.

Необязательно иметь официальное трудоустройство и высокий кредитный рейтинг, искать поручителей и оставлять в залог имущество. Займы выдаются практически мгновенно за счет проведения анализа потенциального заемщика кредитным скорингом. Понятно, что большую сумму взять сложнее, например, кредит на 500000 рублей в Сбербанке.

Для ипотечных программ требуется иметь высокие официальные заработки и позитивную кредитную историю.

Бесспорно, кредиты – это хороший способ обеспечить себе комфортную жизнь и реализовать все свои потаенные желания здесь и сейчас. Но есть и обратная сторона медали у роскошной жизни в кредит. Нужно платить по долгам, причем вернуть необходимо не только ту сумму, которая была выдана на руки, но и проценты, комиссии и страховки.

С 2008 года в банковский обиход было введено понятие «эффективная процентная ставка», которая позволяет вычислить полную стоимость кредита. В нее входят:

  • Тело кредита (основная сумма долга, которую клиент получил от банка и потратил на свои нужды).
  • Проценты по кредиту, которые рассчитываются исходя из размера годовой процентной ставки, указанной в договоре.
  • Разовые комиссионные сборы за оформление кредитного договора, рассмотрения заявки, выдачу кредита.
  • Комиссии за открытие и ведение счетов клиента, кассовое обслуживание, выпуск, перевыпуск и обслуживание дебетовых и кредитных карт.
  • 1 Добровольное страхование
  • 2 Другие расходы заемщика

Добровольное страхование

В полную стоимость кредита входят платежи клиента в пользу третьих лиц. Это в первую очередь оплата услуг страховых компаний.

Совет: при заключении сделки на получение кредита стоит внимательно читать договор, особенно то, что написано мелким шрифтом, так как там могут быть «подводные камни» в виде страховок дополнительных комиссий.

От услуги «Страхование жизни» можно отказаться, несмотря на уговоры банковских сотрудников, так как страховка оформляется в добровольном порядке.

В связи с тем, что банк заинтересован в оформлении дополнительных услуг (например, страхование жизни), которые повышают коэффициенты рентабельности, то и сотрудники пытаются «впарить» их каждому заемщику, особенно тем, кто мало разбирается в тонкостях кредитования, потому что обратился за займом впервые.

Как рассчитать досрочное погашение кредита, если оформлено страхование жизни? Многие клиенты думают, что при досрочном погашении кредита переплата полностью пересчитывается. Однако это заблуждение, так как при досрочном погашении подлежат пересчету только проценты. Последние возьмутся только за фактическое время пользования кредитом.

Комиссии и страховки не пересчитываются.

При досрочном погашении заемщиком своих долговых обязательств договор страхования продолжает действовать, то есть при наступлении страхового случая в период между досрочным возвращением долга и последней расчетной датой, указанной в кредитном договоре, страховая компания обязана будет вернуть заемщику либо его родственникам страховую сумму.

Важно знать! На нашем сайте открылся каталог франшиз! Перейти в каталог…

В полную стоимость кредита входит оплата услуг нотариальных контор в случае оформления ипотеки. К таким расходам можно отнести оценку передаваемого в залог недвижимого имущества. Также стоит учесть, что обязательным условием при оформлении ипотеки может стать страхование квартиры либо частного дома, приобретаемых в кредит.

Другие расходы заемщика

Сегодня в нашей стране не предусмотрена уголовная ответственность за неуплату кредита, но при недобросовестном выполнении своих долговых обязательств заемщику грозят штрафные санкции, понижение кредитного рейтинга и судебные разбирательства. При просрочках в полную стоимость кредита следует включить штрафы, пени и плату за предоставление сведений о размере задолженности.

Сохраните статью в 2 клика:

Зачастую при оформлении кредитного договора клиент получает большую переплату, нежели рассчитывает, так как она состоит не только из процентов, но и комиссий, страховок и других дополнительных трат. Чтобы не попасть впросак, следует внимательно читать договор, который предстоит подписать.

ТЕСТ: Какой ты бизнесмен?

Источник: https://inask.ru/chto-vhodit-v-polnuyu-stoimost-kredita/

Основной долг и проценты, начисленные за кредит

Главными составляющими полной стоимости кредита являются сумма основного долга и проценты, которые банк начисляет на нее. То есть, если заемщик планирует взять в банке займ размером в 1 млн.

рублей, то эта сумма и будет составлять величину его основного долга по кредиту, а банк будет начислять проценты на нее.

 При этом существует два главных вида выплаты кредита: дифференцированный и аннуитетный платеж.

При дифференцированном платеже сумма основного долга разбивается на равные части, которые выплачиваются ежемесячно вместе с процентами, начисленными на остаток основного долга.

То есть, если заемщик взял кредит в 120 тысяч рублей на год, то каждый месяц он будет оплачивать 12 тысяч рублей + %.

Преимущества таких кредитов в том, что при частичном досрочном погашении будут уменьшаться начисленные на остаток проценты и, как следствие, – величина ежемесячного платежка по кредиту.

При аннуитете на равные части на весь срок кредитования разбивается уже не сумма основного долга, а сами платежи, которые даже при частичном досрочном погашении займа все равно останутся неизменными (просто сократится срок погашения кредита).

Бесспорно, аннуитет во многом проигрывает дифференцированным платежам, так как около двух третьих выплат по процентам заемщик отдает уже в первую половину срока погашения займа.

Да и сама формула расчета таких платежей такова, что сумма переплаты при аннуитете будет выше, нежели при дифференцированном платеже при прочих равных условиях.

Комиссии по кредиту

Помимо главных составляющих, в полную стоимость кредита в некоторых случаях входит рассмотрение заявки  на кредит и оформление кредитного договора, а также комиссии за расчетное и операционное обслуживание кредита и выпуск, и годовое обслуживание расчетных и кредитных карт.

 В кредитовании физических лиц оплата рассмотрения заявки и оформления договора встречается редко и, как правило, свойственна небольшим банкам.  А вот оплата за рассмотрение заявки в кредитовании юридических лиц является явлением более распространенным.

И данную оплату потенциальные заемщики должны внести сразу после обращения в банк, после чего уже начинается непосредственное рассмотрение конкретной заявки.

Стоит отметить, что даже в случае отказа по кредиту – эта сумма обычно несостоявшемуся заемщику не возвращается, так как идет в счет трудозатрат банк на рассмотрение дела по кредиту.

Нередко банки включают в полную стоимость кредита и комиссию за расчетное и операционное обслуживание кредита. И, как правило,  она составляет крайне незначительную его часть. Также несущественна в полной стоимости кредита и величина комиссии за выпуск и обслуживание расчетных и кредитных карт. Иногда заемщики пытаются вернуть комиссию по кредиту.

А вот комиссия за выдачу кредита, открытие и ведение счетов заемщика может составлять весомую долю полной стоимости займа. И, так как размеры данной комиссии не имеют фиксируемых параметров, то порой она составляет более 10% от суммы кредита. Так, в некоторых банках за потребительские кредиты, величиной в 500 тысяч рублей, кредиторы просят комиссию за выдачу кредита в 20 тысяч рублей.

Со слов руководителей различных банков, данная комиссия включает в себя материальное вознаграждение за сопровождение кредитных дел, открытие ссудных счетов и т.д.

И это притом, что еще 17 ноября 2009 года взимание кредиторами платы за открытие и ведение ссудных счетов постановлением Президиума ВАС России (ВАС-8274/2009) было признанно незаконным.

Вот почему, если вы столкнулись с данной проблемой, стоит задуматься о надежности банка, который допускает в своей деятельности противозаконные действия.

Выплаты третьим лицам

Зачастую в полную стоимость кредита входят и выплаты третьим лицам, которые обязательно должны быть предусмотрены кредитным договором.

Как правило, это касается крупных кредитов, подразумевающих приобретение авто, квартир (ипотека) и прочего движимого и недвижимого имущества, которое банки для защиты своих интересов требуют застраховать.

Таким образом, в полную стоимость кредита входит оплата страховки в страховых компаниях, выплаты нотариальным конторам, оценщикам недвижимости и т.п.

Что не входит в полную стоимость кредита

Заемщикам стоит помнить, что в процессе погашения займа они также могут столкнуться и с дополнительными платежами, которые не входят в его полную стоимость.

В первую очередь это касается выплат, возникающих при несоблюдении условий кредита (пени и штрафов за неустойку, просрочку платежей и т.п.

), а также комиссий за частичное или полное досрочное погашение кредита в тех случаях, если они предусмотрены кредитным договором. 

Источник: http://creditbook.ru/voproscredit/1072-chto-vkhodit-v-polnuyu-stoimost-kredita

Полная стоимость кредита – что это такое? Формула расчета ПСК

Что входит в полную стоимость кредита

Довольно часто, планируя взять кредит, мы обращаем внимание на рекламные плакаты организаций, предлагающих такую услугу. Польстившись на выгодную процентную ставку, клиенты бывают очень удивлены, когда узнают, сколько в итоге составляет полная стоимость кредита.

Процентная ставка — это не совсем то, что вы получите при оформлении договора. В сумму переплаты чаще всего входит также стоимость оформления бумаг и различные комиссии. Так из чего же состоит полная стоимость кредита? Что это такое и как правильно рассчитать сумму переплаты? Попробуем разобраться в этом вопросе.

Что такое ПСК?

Итак, из чего состоит полная стоимость кредита? Определение говорит нам о том, что этот термин обобщает все вероятные платежи и ежемесячные выплаты по займу.

Согласно российскому законодательству, эта сумма должна указываться на первой странице кредитного договора, а точнее, в правом верхнем углу. Информация должна быть обведена квадратной рамкой и напечатана самым крупным шрифтом, который можно использовать в данном случае.

Надпись должна занимать не менее 5% всей площади страницы. Так что если при подписании договора вы видите крупные цифры, заключенные в черную квадратную рамку — это и есть полная стоимость кредита. Что это такое, простыми словами можно пояснить так.

Это вся та сумма, которую вы заплатите в итоге при оформлении кредитного договора. В нее включаются проценты, комиссии, разовые взносы, оплата в пользу третьих лиц и так далее.

Единственной причиной появления такого понятия можно считать злоупотребления отдельно взятых финансовых учреждений.

Заключались они в том, что, обещая клиентам привлекательно низкие проценты, банки «забывали» рассказать обо всех сопутствующих расходах, полагающихся по договору.

Наличие дополнительных платежей может настолько нивелировать низкий процент, что он не будет иметь вовсе никакого значения.

Негативной стороной такого кредитования становится невозможность клиента реально оценить перспективу и рассчитать свои силы в погашении долга. Закончиться это может печально. Клиент, неспособный платить огромные суммы, вынужден прибегать к реструктуризации долга. При этом страдает и кредитная история заемщика.

Конечно, до открытого мошенничества все же не доходит – все условия и переплаты открыто прописаны в договоре.

Но далеко не все граждане имеют достаточный уровень образования, чтобы без помощи юриста и экономиста разобраться в его хитросплетениях.

Все это привело к тому, что в 2013 году правительством был принят закон, обязывающий все финансовые заведения доводить до сведения клиентов такой показатель, как полная стоимость кредита.

Что это такое вы, надеемся, поняли. Теперь поговорим о том, где ее можно узнать и как самостоятельно рассчитать этот показатель.

Как узнать полную стоимость займа?

Как уже было сказано такая информация обязана находиться в открытом доступе. Можно прямо спросить у менеджера: «Какова полная стоимость кредита?» Что это такое и где нужно искать, вы уже знаете. Так что можно просто посмотреть на первую страницу договора.

Если вы не увидели нужную цифру на положенном месте, есть повод задуматься, а не скрывают ли от вас чего-нибудь. Честный банк не утаивает сумму ПСК. Это демонстрирует «чистоту» намерений, а также формирует положительный имидж учреждения на финансовом рынке.

Чтобы понимать, как рассчитать полную стоимость кредита, нужно знать, что учитывается при расчете и что не принимается во внимание.

Что включается в ПСК?

Далеко не все суммы, уплачиваемые клиентом, используются для исчисления реальной ставки. Расчет кредита (калькулятор вам пригодится) может включать в себя такие параметры:

  • частота (периодичность) погашения займа;
  • платежи за расчетно-кассовое обслуживание;
  • выплата процентов;
  • оплата в пользу 3-х лиц, услуги которых необходимы для выдачи денежного займа;
  • комиссия (сбор) за рассмотрение заявки или выдачу кредита;
  • стоимость выпуска платежной карты или электронного инструмента платежа, положенного при заключении договора;
  • плата за открытие расчетного счета.

Третьими лицами в этом случае могут считаться:

  • застройщики;
  • эксперт-оценщик;
  • нотариус;
  • страховая организация;

Поскольку при заключении кредитного договора сроком на несколько лет довольно трудно предугадать, какими будут тарифы третьих лиц через некоторое время, в расчете полной суммы ссуды используются те, что существуют на момент подписания договора.

Что туда не входит?

Стоит знать, что далеко не все платежи, связанные с оформлением кредита, могут быть учтены при вычислении ПСК. Исключение составляют:

  1. Расходы, не учтенные в условиях кредитования, но положенные по закону.
  2. Уплата пеней и штрафов за неисполнение условий кредитного договора.
  3. Комиссии, имеющиеся в договоре и зависящие от поведения самого клиента.

К последнему пункту можно отнести следующее:

  • Штраф за досрочное погашение ссуды.
  • Комиссия за снятие денег в банкомате. Некоторые банки выдают деньги только перечислением на дебетовую карту. При этом, если вы попытаетесь снять всю сумму или ее часть в «неродном» банкомате, с вас удержат дополнительный процент.
  • Плата за предоставление информации о сумме задолженности посредством СМС или электронной почты.
  • Комиссионный платеж за проведение операций в валюте отличной от той, в которой был выдан кредит. Например, если у вас рублевая кредитная карта, а вы сделали покупку в японском интернет-магазине.
  • Комиссия, взимаемая банком за зачисление средств, поступающих из другого кредитного заведения.
  • Платеж за возможность приостановить банковские операции (блокировка карты).

Формула

Точный расчет этого показателя в принципе невозможен, так как все зависит от того, были ли соблюдены изначальные условия кредитования, вплоть до мельчайших деталей.

Указанием Банка России для расчетов ПСК предлагается настолько сложная формула, что даже не каждый банковский работник способен правильно просчитать все с первого раза. Что уж говорить о простых обывателях.

В этой статье мы предлагаем намного более простой (хоть и довольно приблизительный) расчет кредита. Калькулятор вам все равно понадобится, но расчет не займет много времени. Итак, формула: ПСК = СКр + Ск + П, где:

  • СКр — сумма кредита (займа);
  • Ск — величина всех комиссий как единоразовых, так и периодических;
  • П — процентная ставка;
  • ПСК — полная (общая) стоимость кредита.

Все данные в этой формуле выражены в натуральном исчислении, а точнее, в валюте кредита. Общий размер комиссий вычисляется путем сложения всех известных величин за полный период действия договора. Размер общей суммы погашения % ставки можно найти в графике проведения платежей. Он должен обязательно предоставляться банком.

Пример расчета полной стоимости займа

Давайте на практике посмотрим как рассчитывается полная стоимость кредита. Пример:

  • кредит на сумму 320 у. е. на 3 года под годовую ставку 16%;
  • комиссия за выдачу займа — 2%;
  • оплата за кассовое обслуживание — 1,2%.

Для начала нужно определить сумму основных процентов, ее можно посмотреть в кредитном договоре. В нашем случае при аннуитетном способе платежей сумма переплаты составит 85 у. е.

Считаем размер комиссии за выдачу: 320 у. е. * 2% = 6,4 у. е.

Теперь узнаем сколько составит комиссия за кассовое обслуживание: (320 у. е.+ 82 у. е.) * 1,2% = 4,86 у. е.

После всех расчетов можно определить всю сумму: 320 у. е. + 85 у. е. + 6,4 у. е. + 4,86 у. е. = 416,26 у. е.

В общем-то ничего сложного. Конечно, это не вся сумма до копейки, которая выйдет при расчете по сложной формуле, предложенной государством. Но отличия не будут слишком существенными. Для более точных расчетов можно пользоваться различными кредитными калькуляторами, в изобилии размещенными в интернете.

Что дает анализ показателя ПСК?

Осознание полной стоимости ссуды прежде всего дает четкое представление о реальном размере переплаты при погашении займа. Таким образом, при кажущихся равных процентных ставках можно выбрать тот банковский продукт, который окажется дешевле. Правда, не стоит забывать, что оценка ПСК не учитывает довольно много факторов – на практике все может оказаться не так, как при расчетах.

Например, человек может найти средства и досрочно погасить кредит. В этом случае сумма переплаты значительно уменьшится. Но может выйти и по-другому.

Несвоевременное выполнение условий договора может привести к применению штрафных санкций, что во много раз увеличит сумму переплаты.

Поэтому при выборе банковского продукта не стоит полагаться на предельные значения полной стоимости кредита, нужно постараться предусмотреть все варианты.

Государственный контроль за расчетами

Одной из важных функций Центробанка является наблюдение за другими кредитно-финансовыми учреждениями. Цель такого внимания — контроль за тем, чтобы банки не злоупотребляли своим влиянием и не завышали ставки по процентам.

В связи с этим Центробанк ежеквартально собирает необходимые сведения и публикует среднерыночные значения ПСК по разным видам кредитования. Все кредитные учреждения обязаны учитывать эти показатели.

Предлагать условия, при которых общая стоимость займа будет превышать среднерыночную более чем на 1/3, банки не имеют права.

ПСК, оглашаемые Центробанкам, действительно являются средними. Ведь они просчитываются исходя из сведений, поступивших не менее чем от 100 крупнейших кредиторов или 1/3 всех финансовых учреждений страны, предоставляющих какой-либо определенный кредитный продукт.

Источник: http://fb.ru/article/262787/polnaya-stoimost-kredita---chto-eto-takoe-formula-rascheta-psk

Полная стоимость кредита

Что входит в полную стоимость кредита

Что какое кредиты знает даже школьник. Сегодня граждане активно берут средства в банке на покупку товаров, машины или квартиры. При оформлении мало кто задумывается, что такое полная стоимость кредита и как ее узнать.

Что это такое?

Первым делом необходимо разобрать, что такое полная стоимость кредита (ПСК). ПСК – это платежи заемщика по договору, размер процентной ставки и срок, которые можно узнать до момента подписания соглашения или при консультации.

Дополнительно каждый гражданин должен понимать, что данная величина измеряется не в реальной сумме, а проценте. До 2008 года финансовые компании, вместо ПСК использовали такое понятие, как эффективная процентная ставка. Суть ее аналогичная.

Как уверяют некоторые финансовые эксперты, то полная стоимость – это то, что заемщик вернет банку, если будет строго следовать условиям договора и вносить оплату согласно установленному графику платежей.

Как узнать

Очень часто при выборе кредитного предложения граждане обращают внимание именно на размер процентной ставке. Как же узнать полную стоимость по договору, чтобы сделать верное решение и подобрать по-настоящему выгодный продукт?

Согласно закону каждый банк обязан предоставлять сведения по ПСК в открытом доступе. Получается, для того чтобы узнать размер процента, вам просто необходимо:

  • задать вопрос кредитному специалисту
  • попросить типовой договор и самостоятельно посмотреть информацию, которая должна быть опубликована на первой странице

Если финансовая компания скрывает информацию о полном проценте по договору, то стоит задуматься и не пользоваться услугами данного кредитора.

Что не входит?

Есть исключения, согласно закону, что банк не имеет право включать в полную стоимость кредитного соглашения. В этот перечень включены:

Договоры обязательного страхованияК примеру, при покупке транспорта водитель обязан купить ОСАГО. Данный договор не будет заложен в ПСК.
ШтрафыВсе штрафы и пени, которые кредитор имеет право начислять, если заемщик не вносит оплату согласно графику или с опозданием.
КомиссииВ данном случае речь идет про все комиссии, с которыми сталкивается клиент при внесении денег.
РасходыБанк также в рамках закона не имеет право заложить расходы, связанные с выездом сотрудника, для подписания договора или оценки имущества.

Не секрет, что основная цель банка – получение максимальной прибыли. Именно поэтому Центральный банк жестко контролирует деятельность финансовых организаций. Ежегодно на уровне Центрального банка пересматривается и устанавливается максимальный предельный процент по кредиту.

Формула и пример расчета

Некоторые заемщики крайне ответственно подходят не только к выбору кредитора, но и размеру процентной ставки. Только так они могут подобрать выгодные условия кредитования. Рассмотрим, как самостоятельно можно определить полную стоимость договора займа. На законодательном уровне определена формула. С первого взгляда заемщик может подумать, что самостоятельно сделать расчет не получится.

Однако не стоит отчаиваться, единственное, что следует сделать каждому клиенту – это потратить немного личного времени, внимательно все изучить и при необходимости уточнить данные у сотрудника кредитного отдела.

Как видим из формулы, вам необходимо процентную ставку базового периода просто умножить на количество дней действия договора и полученное число еще раз умножить на 100.

С одной стороны, ничего сложного нет, кроме процентной ставки базового периода.

Для ее определения также на законодательном уровне утверждена формула, которая уже не выглядит так просто. К сожалению, для расчета данного показателя необходимо иметь под рукой образец кредитного договора, в котором отображены все необходимые данные.

Каждый клиент может запросить все величины у кредитного специалиста как устно, так и в письменной форме. При этом важно отметить, что кредитор не может отказать в предоставлении данной информации.

При получении отказа можно направлять жалобу в Центральный банк.

Потребительский кредит

Проще всего сформировать расчет именно по денежному кредиту, который можно получить за считанные минуты. Формирование расчета рассмотрим на простом примере.

Допустим, что:

  • запрошенная клиентом сумма – 340 000 рублей
  • срок – 24 месяцев
  • процентная ставка – 13% годовых
  • банком взимается комиссия за предоставление денег – 2,8% от общей суммы долга
  • дополнительно присутствует комиссия за выдачу денег из кассы финансовой компании, в размере 2,5%

Что касается суммы процентов, то она отражена в графике платежей или прописана в теле кредитного соглашения. В данном случае ее размер составит 72 414 рублей.

Первое что следует сделать, это рассчитать комиссию, которую заемщик заплатит кредитору за выдачу денег и снятие через кассу:

  • 340 000 * 2,8% = 9 520 рублей
  • 340 00 * 2,5% = 8 500 рублей

Далее необходимо сложить все показатели, а именно:

340 000 (сумма долга) + 72 414 (проценты) = 9 520 (плата за предоставление денег) + 8 500 (за получение денег в кассе) = 430 434 рубля

Таким образом вы понимаете, что банку необходимо переплатить 90 434 рубля.

Некоторые банки на официальном сайте предлагают сформировать расчет с помощью специального калькулятора. Для этого достаточно выбрать необходимые параметры и запросить расчет. Как уже было сказано, Центробанк жестко контролирует максимальный предел ставки. Вашему вниманию пределы, согласованные на 3 квартал 2018 года. Информация получена с официального сайта ЦБ.

Автокредит

Купить авто за наличные, к сожалению, может не каждый. В таком случае на помощь приходит автокредит. Оформляя данный продукт, следует понимать, что в сделке участвуют сразу несколько сторон, а именно:

  • продавец, им же может являться автомобильный салон
  • покупатель, он же заемщик
  • страховая компания, в которой оформляется страховка

Говоря про страхование, помимо ОСАГО каждому заемщику потребуется еще купить добровольный вид страхования – КАСКО, поскольку машина выступает предметом залога. Согласно закону, все предметы залога подлежат обязательному страхованию.

Для определения полной стоимости кредита потребуется учесть:

  • общий процент
  • плату за страховку
  • комиссию, которая берется за перечисление средств с банка покупателю
  • дополнительные расходы, которые появятся при оформлении документов (оплата нотариуса или доверенности)

Ипотечное кредитование

Купить собственную квартиру сегодня можно с помощью ипотечного договора. При этом банки стали активно предлагать различные программы, которые отличаются:

  • сроком
  • пакетом документов
  • наличием первоначального взноса
  • присутствием государственных субсидий: для молодых семей или под материнский капитал

Все перечисленные условия будут влиять на итоговую ПСК. Помимо перечисленного следует учесть:

  • плату за покупку обязательного полиса ипотечного страхования, стоимость которого может достигать нескольких десятков тысяч рублей (при титульном страховании)
  • оценку недвижимости, на вторичном рынке
  • плату за услуги нотариуса, при покупке квартиры на вторичке
  • комиссию за перечисление денег на расчетный счет покупателя
  • плату за хранение денег в сейфовой ячейке

Все суммы необходимо будет учесть. Как показывает практика, организации стараются использовать минимальные тарифы, поскольку клиент оформляет долгосрочный договор.

Заполнить заявку на кредит наличными с возможностью рефинансирования в Альфа-Банк
Заполнить заявку на кредит в Ренессанс Кредит
Онлайн-заявка на кредит наличными в ХоумКредит
Заполнить заявку на потребительский кредит в Райффайзен банк
Восточный Экспресс кредит под залог недвижимости
Потребительский кредит наличными в ОТП Банк
Совкомбанк кредит на большую сумму
Онлайн заявка на кредит в СКБ Банк
Заявка на потребительский кредит в Росбанк
Отправьте заявку и получите кредит до 1 000 000 рублей в банке УБРиР
Заявка на потребительский кредит в Райффайзен банк
Оформить заявку онлайн на кредит на большую сумму в Совкомбанк

Влияет ли на расчет срок кредита и досрочное погашение

Погасить кредитное соглашение досрочно – это законное право любого заемщика, которое закреплено Федеральным Законом РФ от 19 октября 2011 года. Если внимательно изучить закон, то станет ясно, что банк имеет право начислять проценты только на фактическую сумму долга.

При подписании каждого договора выдается график, в котором прописана сумма ежемесячного взноса. При этом указанная сумма рассчитана на весь срок и включает сумму общего долга и проценты. Получается, при досрочном погашении банк не имеет право взимать проценты за весь срок действия договора.

 Выходит, благодаря досрочному погашению общая сумма кредита сокращается, и клиент экономит собственные средства.

Влияет ли на ПСК способ расчета

Что касается способа расчета, то все банки готовы предложить только два варианта оплаты:

  • аннуитетными платежами или равными
  • дифференцированными, которые к концу срока уменьшаются

В точки зрения выгодности, то следует выбирать именно второй вариант. Опытные эксперты формировали расчет, в результате которого стало ясно, при втором варианте клиент может сэкономить.

Получается – способ расчета влияет на ПСК и клиенту следует выбирать кредит с дифференцированной оплатой. В настоящее время таких предложений на рынке достаточно.

Как снизить стоимость кредита

Существует несколько вариантов снижения стоимости кредита:

  • подобрать кредитный продукт с минимальной процентной ставкой
  • выбрать дифференцированный вариант взноса ежемесячных платежей
  • по графику вносить оплату, чтобы избежать начисления штрафов
  • оформлять кредит на меньший срок
  • пользоваться услугами банка, в котором вы являетесь корпоративным клиентом
  • обратить внимание на залоговый кредит, поскольку ставка по нему в разы меньше
  • предоставить при оформлении как можно больше документов, в том числе справку о доходах
  • при оформлении или после, отказаться от договора страхования, если он не является обязательным

Однако второй фактор спорный, поскольку в данном случае следует дополнительно учитывать и риски, которые будут покрыты при наступлении страхового события.

Офисы банков на карте

Last modified: 15.11.2018

Источник: https://gurukredit.ru/polnaya-stoimost-kredita-chto-eto/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.