+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Исламский банкинг: история появления и специфика

Исламский банкинг: история развития

Исламский банкинг: история появления и специфика
04.08.2015 18:11

Зарождение исламского банкинга в 1960-х годах в Египте не было приметным событием, но вот уже более полувека мир наблюдает процесс неуклонного и динамичного развития этой отрасли. При темпах годового роста в 15-20% исламский банкинг расширил свои горизонты по всему миру и имеет свои учреждения в более чем 75 странах.

Теоретическая работа

Исламское возрождение 1940-1950-х годов привлекло серьезное внимание к социально-экономическому и политическому измерению ислама и идее исламской банковской системы – т.е. системы, в которой не было бы ссудных процентов.

В доисламскую эпоху финансирование строилось либо на принципе риба, либо на моделях мудараба имушарака.

Поскольку ислам запрещает «риба» – ростовщичество, или процент – юристы раннеисламского периода тщательно изучили свойства мударабы и мушараки и разработали доскональную правовую базу из разных правовых мнений в отношении этих двух типов финансирования, чтобы они были полностью совместимы с шариатом. Обилие правовых мнений по этим двум типам финансирования позволило заложить фундамент современной теории исламского банкинга.

Одним из первых современных ученных, изложивших теорию исламской экономической модели, стал в 1946 году Анваль Икбар Куреши в книге «Ислам и теория процента».

Он предлагал строить отношения между исламским банком и клиентом по принципу партнерства.

Однако он не дал четкого определения партнерства, предложив, чтобы капитал обеспечивала одна сторона, а работу – другая, тогда как прибыль и убытки возлагались на обе.

В 1947 году шейх Махмуд Ахмад в своей книге «Экономика ислама» повторил ту же точку зрения с предложением об учреждении исламских банков  как акционерных компаний с ограниченной ответственностью. Он считал, что размещение капиталов клиента может осуществляться по принципу партнерства.

Авторы, откликнувшиеся позднее – Мохаммад Узайр (в 1955), Иршад (в 1964), Аль-Араби (1966) – тоже видели главным принципом исламского банкинга мударабу.

В 1968 году вышла книга Сиддики на урду с детальным изложением теоретической базы исламской экономики и правовых рамок исламского финансового посредничества.

Согласно предложенной им банковской модели, работавшей на базе мударабы и мушараки, исламские банковские операции делились на три категории: услуги, оказываемые за комиссионное вознаграждение и другие виды фиксированных платежей, финансирование по схеме «мудараба» или партнерское соглашение и услуги, предоставляемые безвозмездно.

В 1985 году Чапра предложил концепцию исламских банков, основанную на том же принципе участия в прибылях и убытках. Новаторским в его подходе было продвижение идеи исламского финансового учреждения как, в первую очередь, инвестиционного института.

Его представление о банковской системе перекликалось с высказанными ранее идеями других ученых и обеспечивало более плодородную почву для заключения договоров о долевом участии в прибыли и расходах между банком и клиентом.

Далее он утверждал, что исламский банк должен служить, прежде всего, интересам общества, а не отдельного лица или группы лиц.

Таким образом, его роль – ориентироваться на обеспечение социального блага, а не просто стремиться к максимальной прибыли.

Современные исламские ученые также подчеркивают, что исламский банк должен участвовать в деятельности, направленной на выполнение социально-экономических задач – таких как искоренение бедности, равное распределение материальных благ и доходов, создание рабочих мест – и модель участия в прибылях и убытках как нельзя лучше приспособлена для выполнения всех этих задач.

Таким образом, в основу исламской банковской теории с самого начала были заложены модели участия в прибылях и убытках, например, двухуровневая мудараба.

Согласно этой теории, исламский банк, будучи посредником, не получает процент ни за какие-либо операции, а работает на принципах партнерства и участия в прибылях.

При этом, как и традиционный банк, он может оперировать средствами вкладчиков и предлагать другие услуги за комиссионное вознаграждение.

Однако субъекты банковской деятельности, в частности, в арабском мире, не усматривали в этой модели большого потенциала.

Ученые тоже оспаривали ее в плане применения в условиях современной банковской системы, так как она не учитывала возможности финансировать приобретение потребительских товаров и товаров, поставляемых государству, отраслям промышленности и т.п.

Таким образом, в 1970-80-е годы развитие исламской банковской модели выражалось в шагах по разработке других принципов, которые, с одной стороны, соответствовали бы шариату, а с другой – удовлетворяли требования растущего числа клиентов, желающих пользоваться таким же разнообразием инструментов, к какому они привыкли в традиционных банках.

Самым большим достижением этого периода стала классификация принципов торговых сделок.

Основываясь на аяте 275 суры 2 из Корана, которая отчетливо разделяет торговые сделки «баи» и процент «риба», шариатские ученые выделили пять видов торговых сделок с отсрочкой платежа, которые составили ветвь исламского банкинга, не связанную с участием в прибылях и убытках, и наделили исламскую финансовую отрасль дополнительными возможностями по обеспечению ответственного финансирования или долгового финансирования:

1. Салям. При такой сделке цена товара оплачивается в момент подписания контракта, а сам товар подлежит поставке в оговоренные сроки.

2. Муаджал. Товар поставляется в момент заключения контракта, тогда как оплата производится с отсрочкой.

3. Истисна. Цена товара оплачивается в момент заключения контракта, и только после этого товар производят и поставляют покупателю.

4. Иджара. Продажа права пользования активами в обмен на арендную плату на согласованных условиях и в согласованные сроки.

5. Мурабаха. Продажа с заранее оговоренной прибылью с возникновением долгового обязательства или без него.

От теории к практике

Если первые теоретические работы в данной области относятся к 1940-м годам, то практическая работа по формированию исламского банкинга началась только в 1960-х. В 1963 году в Египте был учрежден исламский сберегательный банк Мит-Гамр (MGISB). Он стал первым исламским банком в мире.

Однако ряд ученых, например, Вилсон, Траут и Сиддики, указывали, что еще в 1940-х на полуострове Индостан было создано множество сберегательных обществ и касс взаимопомощи, отказавшихся от ссудного процента. По данным Вилсона и Траута (1983), в конце 1950-х годов была предпринята попытка открыть исламский банк в Пакистане, однако это начинание не имело значительных последствий.

Итак, 25 июля 1963 года в египетском городе Мит-Гамр был предпринят новаторский эксперимент – открыт исламский сбербанк Мит-Гамр.

Целью была мобилизация хранящихся у мусульман неиспользуемых денежных средств и обеспечение их прибылью от этих сбережений без нарушения предписаний шариата. Эксперимент оказался достаточно успешным, удалось привлечь впечатляющие суммы.

Тем не менее, по независящим от банка политическим причинам, он закончил свою деятельность в феврале 1967 года, проработав всего три с половиной года.

В том же 1963 году в Малайзии была создана корпорация «Фонд паломников» (Табунг хаджи) с целью обеспечить малазийским мусульманам возможность постепенного накопления средств для осуществления хаджа путем активного и эффективного участия в инвестиционной деятельности, дозволенной исламом.

В 1973 году был учрежден филиппинский банк «Амана», который тоже позволял мусульманам удовлетворять свои финансовые потребности, не связываясь с процентными ставками.

В 1970-х годах началось создание первых международных исламских финансовых учреждений.

В 1973 году на заседании министров финансов стран-участниц Организации Исламской Конференции (ОИК) при поддержке короля Саудовской Аравии был основан Исламский банк развития (IDB).

Он начал свою деятельность 20 октября 1975 года в Джидде, Саудовская Аравия. Начальный капитал банка был образован за счет взноса государств-учредителей.

цель ИБР – способствовать экономическому развитию и социальному прогрессу стран-участниц ОИК и мусульманских общин, основываясь на принципах шариата.

В 1975 году группой мусульманских бизнесменов из нескольких стран был создан первый частный коммерческий исламский банк «Дубайский исламский банк». В 1977 году в Египте и Судане начал работать «Исламский банк Фейсал». В те же годы правительство Кувейта учредило «Кувейтский финансовый дом».

В течение десятилетия после создания «Дубайского исламского банка» в мусульманских и некоторых европейских странах возникло более 50 исламских банков. Исламский банкинг начал расправлять крылья во всех значимых странах мира.

Сегодня исламские банки действуют в более чем 75 странах.

Наиболее высокий подъем этой отрасли отмечается, прежде всего, в таких странах, как Малайзия, Иран, Бангладеш, Пакистан, Индонезия, Бахрейн, Кувейт, Оман, Катар, Саудовская Аравия, Объединенные Арабские Эмираты.

Более того, интерес к развитию исламского банкинга проявляют многие западные страны. Так, в Великобритании, помимо исламских «окон», действует Исламский банк Великобритании, предоставляющий весь спектр банковский услуг.

Преимуществами динамично развивающегося рынка пользуются и такие крупные традиционные банковские учреждения, как HSBC, Barclays, BNP Paribus, Citi Group, Deutsche Bank, Standard Chartered и Royal Bank of Scotland, открывшие свои исламские «окна».

Также предпринимаются попытки вывести исламские банки на государственный уровень. Исламизация банковской системы Пакистана началась в 1979 году и продолжалась до 1985 года путем издания правительственных указов и циркуляров Центрального банка. В 1983 году в Иране были приняты законы о беспроцентных банковских операциях и национализированы все банки.

В 1984 году первый исламский банк открылся в Судане, а к 1989 году был осуществлен переход всего финансового сектора страны на исламские рельсы.

Развитие исламского банкинга в Малайзии началось в 1983 году с принятия закона «Об исламских банках». Опыт Малайзии уникален тем, что здесь была введена двойная банковская система – первая в своем роде. В Индонезии первый исламский банк был учрежден государством в 1994 году, это был «Банк Муамалат».

Первый исламский банк в Бангладеш был создан в 1983 году. По сути, на тот момент он был первым исламским банком во всей Юго-Восточной Азии. С тех пор в стране не прекращается рост этой отрасли. За минувший период здесь открыты 8 самостоятельных исламских банков, 19 исламских подразделений восьми традиционных коммерческих банков и 25 исламских «окон» в семи традиционных коммерческих банках.

По данным «Банк Бангладеш», в исламских банках отмечаются большие темпы роста объемов привлеченных депозитов, по сравнению с традиционными.

Так, в 2013 году объем депозитов в исламских банках вырос на 25,83%, тогда как в традиционных – на 20,58%.

На конец третьего квартала 2014 года, объем депозитных средств, инвестиций и избыточных ликвидных средств в исламской банковской отрасли увеличился на 3,58%, 2,9% и 26,24% соответственно.

Источник: The Financial Express

Источник: https://islamrf.ru/news/economics/analytics/37285

Исламский банкинг: особенности и интересные факты

Исламский банкинг: история появления и специфика

А вы знаете основные особенности исламского банкинга?

Чем исламский банкинг отличается от традиционного?

Понятие исламской финансовой системы появилось в 80-х годах прошлого века. И за последние десять лет стало привычным в лексиконе финансистов во многих странах, не только мусульманских. Этот финансовый институт в современном мире играет все более важную роль.

Ведь число граждан в разных странах, в том числе в США и Великобритании, исповедующих ислам и отказывающихся пользоваться услугами традиционных банков, значительно выросло. Поэтому изучение исламского банкинга является очень актуальной темой в мировой экономике.

Мы же решили разобраться в основных принципах этого финансового института и его ключевых отличиях от традиционного банкинга.

Характеристики исламской финансовой системы

О ключевой особенности исламского банкинга — запрете взимания процента — слышали многие. Однако принципы исламских финансов являются значительно более широкими. Они соответствуют законам шариата — это правила и законы, касающиеся как управления экономикой, так и социальных, политических, культурных аспектов исламского общества.

1. Запрет ставки процента. Действительно, в исламской финансовой системе, прежде всего, запрещается «риба». Это любая заранее определенная ставка, которая зависит от сроков и величины займа.

Такой запрет объясняется мусульманскими законами о социальной справедливости и равенстве. Ислам поощряет получение прибыли, но осуждает использование процента в целях получения прибыли.

Ведь такая деятельность не приводит к созданию продукта и не увеличивает благосостояние общества.

2. Разделение риска. Поскольку банк не взимает процент за предоставление денег в долг, он становится, по сути, инвестором, а не кредитором. Таким образом, владелец капитала и предприниматель разделяют риски, связанные с реализацией проекта.

3. Деньги — это потенциальный капитал. Реальным капиталом они становятся тогда, когда инвестируются в производственную деятельность.

4. Запрет спекулятивного поведения. В связи с этим запрещаются любые азартные игры, а также работа с производными финансовыми инструментами (деривативами), поскольку операции с ними характеризуются значительным риском.

5. Принцип ненарушаемости договоров. По правилам исламского банкинга, исполнение договорных обязательств является самым важным для сторон сделки. Благодаря этому снижаются риски для всех участников.

Основные отличия от традиционных банков

Функции банков в исламской модели не отличаются от традиционной: они обеспечивают работу национальной платежной системы и выступают в качестве финансовых посредников.

Ключевое отличие, как мы уже выяснили, заключается в запрете получения вознаграждения в виде процентного платежа. Однако при этом ислам не осуждает получение прибыли в принципе, просто запрещает тот интерес, который не зависит от результатов деятельности.

Согласно нормам исламской этики прибыль должна стать вознаграждением за риск, труд и усилия.

По законам шариата запрещается финансировать торговлю табаком, алкоголем, оружием, а также деятельность, связанную с распространением порнографии, развитием азартных игр и т. д.

Основные понятия исламского банкинга

В исламском банкинге, как и в традиционном, существуют разнообразные финансовые инструменты. Рассмотрим несколько из них.

Самым распространенным является «мурабаха» — это нечто среднее между классическим кредитом и лизингом. В этом случае кредит выделяется под конкретную покупку.

И пока клиент не погасит всю оговоренную сумму, банк является собственником товара. Таким образом, «мурабаха» — это торговая сделка, в которой банк покупает товар по одной цене, а продает по другой.

А торговля в исламе не запрещена.

«Мудараба» — этот вид банковских услуг применяется при размещении депозитов. Владелец денег размещает свои финансы у партнера, который использует их для финансирования какого-то вида бизнеса. Прибыль, полученная от этой деятельности, разделяется между участниками договора. В традиционной финансовой системе аналогом «мудараба» является венчурное финансирование.

Мусульмане также активно пользуются «мушарака», предполагающий совместное финансирование какого-то проекта группой участников. В нее могут входить как частные лица, так и компании. Прибыль делится соответственно вкладу каждого их участников.

«Такафул» — подразумевает внесение страховых взносов страховщику при условии, что в случае наступления страхового случая деньги будут возвращены. При этом часть средств поступает в накопительный фонд. От инвестирования этих денег участники получают доход, который указывается в договоре.

Достаточно распространенным в исламских странах является «кардуль хасана». Это беспроцентная ссуда, которая предоставляется малому бизнесу и является жизненно важной для него.

В Иране, к примеру, банки обязаны тратить на «кардуль хасана» определенную часть собственных средств.

Как мы помним, требовать процент за использование денег запрещено, однако заемщик может добровольно отблагодарить кредитора, выплатив вознаграждение («хиба»).

Исламский банкинг распространен не только в мусульманских странах. Business Insider

География распространения

Первая исламская финансовая организация появилась в 60-е годы в Египте, а точнее в 1963 году. Тогда сберегательный банк Mit Ghamr начал проводить операции по привлечению средств физлиц, а также по инвестированию накопленных ресурсов.

В настоящее время исламский банкинг востребован, в первую очередь, в мусульманских странах. В Южной, Юго-Восточной и Средней Азии и Африке сконцентрирована основная часть потенциальных клиентов данных банков. Кроме того, такие организации можно встретить в Европе, США и Австралии.

В Иране, Пакистане и Судане финансовая система полностью подчиняется исламским нормам, и все банки этих стран являются исламскими. В таких мусульманских странах, как Малайзия, Индонезия, Объединенные Арабские Эмираты, Саудовская Аравия, Бруней присутствуют банки обоих типов, причем число обычных банков также достаточно велико.

Кредитной деятельностью по законам шариата занимаются в том числе и немусульманские финансовые организации, в частности, UBS и Citigroup. А европейские бизнес-школы все чаще открывают факультеты и отделения по исламским финансам.

ВАМ ТАКЖЕ ПОНРАВИТСЯ: Золото — не стандарт: как обеспечить доверие к деньгам

Источник: https://psm7.com/analytics/islamskij-banking-osobennosti-i-osnovnye-otlichiya-ot-tradicionnyx-bankov.html

Исламский банкинг: история появления и специфика

Исламский банкинг: история появления и специфика

Что такое исламский банкинг

В то время, когда в 70 -х годах прошлого века в государствах Персидского залива начали появляться исламские банки, клиентами их были лишь мусульмане. Пришло время, в то время, когда потребовалась финансовая система, не оскорбляющая религиозных сокровищ мусульман.

Как мы знаем, Кораном осуждается ростовщичество (выдача денег под проценты) и инвестирование в бизнес, занимающийся предосудительными, с позиций мусульман, видами деятельности. К примеру, для каждого мусульманина неприемлемо все, что связано с алкоголем либо порнографией.

Из года в год внимание к исламским банкам ширится, сейчас и немусульмане часто прибегают к их услугам.

Связана такая популярность с открытостью исламских банков для людей любой религии, и с тем, что глобальный финансовый кризис практически не отразился на состоянии исламских банков.

Ни один из них не нуждался в важной финпомощи для выживания, что может сказать о большей безопасности для хранения сбережений, чем в классических банках.

Исламский запрет на проценты (риба) существует практически полторы тысячи лет, а более либо менее активное развитие исламских банков возможно замечать последние 15 лет. Нечайно появляется вопрос, отчего же так продолжительно исламская модель финансирования не замещает уже существующую совокупность. Ответить на данный вопрос без некоего экскурса в историю будет непросто.

История появления банков и правил их деятельности

На Западе коммерческие банки показались не так уж в далеком прошлом – вместе с зарождением индустрии, а эта цивилизационная ступень была освоена около 250 лет назад.

Промышленная революция характеризовалась немыслимым повышением количества промышленников, других предпринимателей и торговцев, каковые стремились расширять собственный бизнес и создавать разного рода предприятия, не смотря на то, что собственных денег было не достаточно.

Появилась необходимость доступа к сторонним источникам финансирования. Это и явилось основанием для создания коммерческих банков, каковые скоро превратились в нужный инструмент существования денежной и промышленной совокупности. Сейчас действенно функционирующая финансовая система — главная предпосылка успешного экономического развития.

Существует не лишенное оснований вывод, что становление западной финансовой системы происходило не учитывая христианских морально-этических норм.

В то время, когда в мусульманский мир пришло время вступать в индустриализацию, и создание коммерческой финансовой системы стало нужным, мусульмане находились перед выбором из двух вариантов:

Принимать существующую схему коммерческих банков, при условии, что начисляемый банками процент не будет содержать запрещенных исламом элементов риба. Тогда банки могли быть приняты мусульманами. Признать, что начисляемый банками процент есть риба, и принять другую совокупность банков, которая не нарушит правил шариата.

Различия между этими вариантами сначала были достаточно стертыми. Экономикой весьма многих мусульманских государств ведали колониальные власти, и население не оказывало влияние на выбор политической и экономической совокупности. Существовавшие в течении столетий учреждения, такие как суды шариата, были бы неэффективными, их заменили бы новые образования.

При таких условиях мусульмане были бы вынуждены трудиться с коммерческими банками, кроме того при важных моральных и этических оговорках.

В середине XIX века кое-какие богословы Египта, Индонезии и Индии пробовали каким-то образом примирить запрещенную риба с совокупностью коммерческих банков. Наряду с этим ссылались они на то, что риба в исламе применима, по большей части, к займам ростовщиков, а не к коммерческим банковским операциям. Кроме этого отмечалось, что осуждаемая Кораном риба не есть кредитом.

Другие думали, что запрет направлен на излишества, а банковские кредиты направлены значительно чаще на развитие производства.

И те и другие игнорировали окончательный запрет Кораном любых избытков в сравнении с главной суммой, и совсем неоднозначного указания на то, что кредитору положена лишь главная сумма. Ислам кроме этого не подразумевает различий между потреблением и производством кредитов. Запрещение должно относиться ко всем кредитам, независимо от их назначения.

Ясно, что современные западные кредитные учреждения не смогут быть пользуются спросом в мусульманских государствах кроме этого, как в Европе и некоторых государствах Азии.

Это подтверждает тот факт, что коммерческие банки в мусульманских государствах находятся в больших городах, где западная культура уже достаточно привилась.

Среди мусульман имеется те, кому приходится иметь дело с банками, не смотря на то, что они уверены в том, что это есть нарушением священного Корана.

Собственные ставки по банковскому вкладу они в этом случае не применяют, отдавая их кому-нибудь второму.

Другим вариантом есть финансовая система, соответствующая законам шариата.

В наши дни глобального влияния финансовой системы на экономику она самый актуальна, не смотря на то, что сама мысль беспроцентного кредитования показалась еще в 40-х годах прошлого века.

В те времена условий для практической организации исламских банков еще не было, и продолжительно мысль беспроцентного займа оставалась благим жаждой.

Первый опыт по созданию исламского банка

В базу принципа организации исламского банка был положен опыт, что был совершён в Мит-Гамр (Египет) в 1963-1967 годах. Мысль заключалась в объединении германских сбербанков на правилах исламских сокровищ. Мит-Гамр относится к простой сельской местности, обитатели которой традиционно религиозны.

Накопления они не хранили в западных банках из-за запрета процентов в Исламе. К тому же, ни при каких обстоятельствах ранее эти люди не пользовались банками по большому счету. Задача, так, заключалась в том, дабы в один момент создать банк с соблюдением исламских сокровищ и приучить местное население к применению банковских одолжений. 

Проектом было предусмотрены следующие виды квитанций:

  • Сберегательные
  • Инвестиционные
  • Засят счета

Проценты по сберегательным квитанциям не выплачивались, но сами вклады дано было снимать в любое время по требованию.

По этим вкладам имеется право на кратковременные маленькие беспроцентные займы для производственных потребностей.

 По инвестиционным квитанциям ограничено изъятие и неосуществимы инвестиции с целью прибыли. Засят счета свойственны распространением среди бедных слоев населения 

Проект был нежданно успешным, и сберегательные вклады за три года с 25 000 египетских фунтов выросли до 125 000. Инвестиционные депозиты выросли с 35 000 до 75 000 египетских фунтов. По данным специалистов, банк осторожничал, отвергая, как минимум, 60% заявок на кредит.

Не смотря на то, что проект Мит-Гамр динамично начинал, по политическим мотивам от него было нужно отказаться. на данный момент он имеет, скорее, историческое значение. Это первенствовал опыт, доказавший, что деятельность банка возможно организована на правилах ислама – запрета прибыли (риба) и при отсутствии процентов.

Деловая практика современного исламского банка

Итак, исламские банки, завлекая ресурсы учреждений и частных лиц, направляют их коммерческим компаниям, требующим внешнего финансирования для производственной деятельности.

Другими словами, исламские банки делают те же задачи денежного посредничества, что и простые европейские либо американские банки. Различие содержится в том, как как раз выполняются эти задачи, т.е. как они увеличивают количества средств и как их применяют. Перечислим направления поступления и источники средств их применения.

Источники финансирования исламских банков

В отличие от западных банков, исламские банки, завлекая деньги на депозиты, не платят по ним проценты. Виды квитанций в исламских банках:

Текущие квитанции

Подобны текущим квитанциям в простых банках. Смогут быть различных видов: «до востребования», «на предъявителя», «без уведомления». Банк гарантирует возврат средств по первому требованию. Банки применяют эти средства на собственный риск в коммерческих операциях.

Ставки по банковскому вкладу и долю прибыли от коммерческих операций вкладчики не приобретают.

Сберегательные квитанции

Целевые (аль-wadi’a) с вероятным применением вклада на риск банка, гарантией прибыли и возврата вклада от операций. Счета с фиксированным разделением прибыли в согласованном порядке. Благотворительный кредит (Кард хасан) от вкладчика банку с предоставлением денежной пользы либо без такой. Инвестиционные вклады.

Право на отзыв вклада без уведомления банка. Принцип подобен сберегательным квитанциям и обрисован ниже.

Инвестиционные квитанции

Подобны депозитам в простой совокупности. Смогут быть открыты компаниями и физическими лицами на определенный период. Процент по депозиту не положен, но вкладчик в праве на долю от инвестиционной деятельности, определяемой в зависимости от суммы вклада.

Совместные (неспециализированные) инвестиционные квитанции

Отдельные банки предлагают неспециализированные квитанции инвестиций, не имеющие адресного назначения. Сроки погашения таких вкладов смогут быть разными. В конце периода прибыль распространяется на пропорциональной базе.

Лимитированный период инвестиционных депозитов

Отдельные банки принимают инвестиционные вклады в течение определенного периода, назначаемого по обоюдному согласию между вкладчиком и банком. Вклад закрывается в конце периода, а доходы распределяются в конце денежного года.

Неограниченный период инвестиционных депозитов

Инвестиционные депозиты машинально возобновляются бессрочно. Прекращаются они определением указанного срока с уведомлением банка (значительно чаще 3 месяца). В течение этого срока вклад не взимается либо происходит его пополнение.

Прибыль рассчитывается и выплачивается в конце денежного года.

Специальные инвестиционные вклады

Отдельные банки предлагают возможность инвестирования в продукты и конкретные схемы. Прибыль распределяется между банком и вкладчиком. Банк в таковой схеме выступает агентом инвестора, делая такую функцию за согласованное вознаграждение, отказавшись от собственной доли в прибыли.

Поиск оптимальной банковской модели

Кое-какие исламские ученые осуждают исламские банки за якобы лицемерие, с которым те трудятся по западным правилам «за процент», отрицая это на словах. Они предполагают, что непременно банковские модели, западная и исламская, станут однообразными, причем исламская придет к западной.

Перспективной, по мнениям многих экономистов, имела возможность бы стать модель участия в бизнесе, похожая на инвестиционный фонд, в то время, когда инвестор в бизнес приобретает прибыль лишь при прибыльности бизнеса, а, при убыточности его, дробит убытки с предпринимателем.

То, что происходит в западном банковском принципе, согласно их точке зрения, несправедливо. Главным тут есть безрисковая прибыль кредитного учреждения, в то время, когда оно приобретает проценты по кредиту независимо от результата прибыльности инвестиций в бизнес. Но среди ученых имеется и защитники таковой модели.

Часть исламских банков во всемирной банковский индустрии мала. Объем денежных средств оставляет около одного триллиона долларов либо около 1% всех мировых денежных средств. Но во многих государствах исламского мира популярность таких банков растет быстро.

За последние 8 лет лишь в Англии показалось пять исламских банков. Имеется они и в Соединенных Штатах, на Ближнем Востоке и в Юго-Восточной Азии. В замыслах открытие исламских банков в ЕС.

Исламские банки весьма консервативны, потому более устойчивы во времена финансовый кризисов, чем, по большей части, и разъясняется их быстрое распространение и сегодняшняя популярность.

© Старецкая Елена, TimesNet.ru

, которые вам, наверника будут интересны:

  • Куда выгоднее вкладывать деньги: в пифы или депозитыПИФ либо банковский депозит? Сущность механизма работы любого банка содержится в том, что банк отдает клиентам лишь заблаговременно оговоренный процент,…
  • История центрального банка рф и его функцииЦентробанк РФ и его функции В развитии экономики любой страны наступает момент, в то время, когда для обычного функционирования рынка, среди них и…
  • Охота на вкладчикаТрадиционно у нас считалось, что инвесторы и банковские вкладчики, трудящиеся на фондовом рынке,— совсем различные типы людей, клиенты различных типов…
  • Майя глотова: «игры в процессинг — абсолютно не банковская история»О факторах, воздействующих на процессинг, призрачности стремительных ответов в инхаусе, убьет ли НСПК рынок процессинга и о преимуществах аутсорсинга,…
  • Александр чернощекин, промсвязьбанк: «рынок ma превратился в историю про санацию и интеграцию»Что будут делать собственники маленьких кредитных организаций по окончании введения пропорционального регулирования, сколько стоит привлечение одного…
  • Как оценить надежность банка для открытия вкладаКак оценить надежность банка Выбирая, в какой банк вкладывать средства, заемщик, первым делом, обязан оценить его надежность. Важность этого очевидна,…

Источник: http://kbrbank.ru/islamskij-banking-istorija-pojavlenija-i-specifika/

Исламский банкинг: специфика и перспективы

Исламский банкинг: история появления и специфика

В мировой финансовой системе набирает темпы “третья сила”

Исламский банкинг уверенно преодолел южные границы СНГ. Вслед за Азербайджаном финансовые учреждения, действующие по принципам шариата, засветились в Казахстане, Кыргызстане и Узбекистане. Оттуда исламские банки могут прийти и в другие страны СНГ. В том числе и в Украину, которая вполне способна адаптироваться к этому феномену мировой банковской практики, открыв ему широкую дорогу в Россию.

Общие принципы

В проповедях пророка Мухаммеда, которые впоследствии легли в основу Корана, и в его высказываниях, известных как хадисы, неоднократно поднимаются вопросы, относящиеся к хозяйственной деятельности мусульманской общины.

Сделав этическую категорию справедливости полноценной экономической, ислам задал специфические параметры, которым должно соответствовать экономическое поведение его адептов. В результате шариат накладывает запрет на ссудный процент, спекулятивный доход, информационную асимметрию, чреватую непредвиденным риском.

Не вдаваясь в подробности, следует подчеркнуть, что этот запрет имеет и вполне разумные объяснения. Так что концепция исламского банкинга держится на двух китах — религиозной этике и экономическом здравомыслии.

В чем же основное различие между традиционными финансовыми учреждениями и исламскими банками? Попросту можно сказать, что главное отличие исламских финансов от мировой банковской модели — это отказ от ссудного процента. Традиционный банк, по сути, покупает и продает денежные средства, получая выгоду за счет ссудного процента. Исламский же банк переводит кредитную основу финансового бизнеса на инвестиционную. Каким образом?

Банк открывает счета, на которых аккумулирует средства вкладчиков. Этими средствами он финансирует предпринимателей. Однако вместо традиционного процента предприниматель делит полученную прибыль с банком, а тот в свою очередь с вкладчиком.

В зависимости от конкретных механизмов и инструментов исламской банковской системы распределяются и убытки, о чем более подробно будет сказано ниже. Главный же принцип таков: вознаграждение банка или вкладчика не является изначально гарантированным, а возникает как производное от прибыли бизнеса.

Таким образом, из экономического оборота полностью выводится основа господствующей банковской системы — ссудный процент. Основной принцип работы исламского банка состоит в том, что поскольку деньги не есть товар, они не могут возрастать лишь потому, что были выданы в виде ссуды.

Следовательно, кредитор может рассчитывать на доход только в том случае, если деньги, будучи вложены в экономику, создали реальную добавленную стоимость.

В исламских финансах существует целый ряд стандартных форм взаимодействия банка и предпринимателя, которые похожи в одном: риск банка — это всегда и прежде всего инвестиционный риск; то есть кредитный риск, являющийся главным в традиционном банковском деле, имеет место редко и в остаточном виде.

Разумеется, рассуждения о том, что 1,2 миллиарда мусульман Земли составляют потенциальную клиентуру исламских банков, не лишены лукавства. Немалое число из них не видят беды в том, чтобы пользоваться традиционными банковскими услугами.

В то же время социологические исследования показывают, что при наличии соответствующего предложения и адекватной информации очень многие отдали бы — и реально отдают — предпочтение исламскому финансовому институту.

Этот выбор диктуется и религиозным фактором, и стремлением к этнической и конфессиональной самоидентификации, и сугубо экономическим мотивом, поскольку исламский банкинг — это высокоприбыльное предприятие.

Деньги как участие

Первый исламский сберегательный банк, основанный по принципу участия в прибылях, появился в 1963 году в одном из небольших городов Египта. Из-за опасений по поводу возможных обвинений в открытой манифестации исламского фундаментализма этот первый современный эксперимент в области исламского банкинга был осуществлен в обстановке фактической секретности.

К 1967 году таких банков в Египте было уже девять. Эти банки не взимали процентов по ссудам и не платили процентов по вкладам, они “делали деньги” путем участия в торговых или производственных бизнес-проектах, разделяя полученную прибыль между своими вкладчиками. Таким образом, они выступали в роли не столько традиционных коммерческих банков, сколько сберегательно-инвестиционных институтов.

Во время первого нефтяного кризиса в 70-е годы был создан управляющийся из Женевы “Исламский фондовый дом”. Он стал аккумулировать немалую часть доходов мусульманских стран, полученных от торговли нефтью. Его целью было создание денежного источника и капитальной базы для будущей, основанной на исламских принципах, глобальной сети беспроцентных банковских услуг.

В 70-е годы изменение общего политического климата во многих мусульманских странах позволило перейти от первых исламских банков, имевших полуподпольный статус, к созданию легальных банков.

Именно в конце 70-х годов были созданы, в частности, Dubai Islamic Bank, Islamic Bank of Sudan, Islamic Bank of Egypt, and Bahrain Islamic Bank.

В азиатско-тихоокеанском регионе это произошло даже раньше: в Филиппинах в 1973 году президентским указом был создан исламский Philippine Amanah Bank.

С победой исламской революции в Иране банковская система в этой стране после трехлетнего переходного периода полностью перешла на модель исламского банкинга. Сегодня в мире насчитывается около 150 исламских банков и множество других исламских небанковских финансовых институтов.

Запрет на взимание процентов не означает, что использование капитала в исламской финансово-банковской системе не имеет цены.

 Система, как было сказано выше, позволяет поставщику капитала участвовать в прибылях.

Но это же обстоятельство предполагает значительно более высокое участие банка в рисках реципиента капитала, и в этом проявляется одно из важнейших отличий этой системы от западной.

В центре внимания исламских банков оказывается жизнеспособность и прибыльность бизнес-проекта, а не качество и величина обеспечения займа.

 В результате многие проекты, которые были отвергнуты традиционными западными банками из-за отсутствия или недостаточности обеспечения, могут быть профинансированы исламскими банками на условиях участия в прибылях.

Это определяет потенциально очень важную роль, которую исламские банки могут играть в стимулировании экономического развития.

Фактически исламский банк занимается управлением денежными фондами вкладчиков и участвует в производстве прибыли, причем на основе весьма жестких правил и процедур. Эти правила препятствуют появлению эффекта денежного мультипликатора, когда банковская система как целое создает деньги “из воздуха” — на основе неограниченного кредита.

В отличие от западной, в исламской банковской системе исключена ситуация, когда в банках на депозитных счетах существует лишь менее $2 реальных денег на каждые $100 (такая ситуация наблюдается, например, в США).

С одной стороны, это ограничивает возможности использования инструментов активной монетарной политики для макроэкономического регулирования, а с другой — в такой системе существенно менее вероятно банкротство банков.

 Специальное исследование, проведенное экспертами МВФ в 1997 году, пришло к выводу, что исламская банковская система представляет собой весьма жизнеспособный проект, способствующий решению базовой проблемы экономики — эффективному распределению ресурсов.

При этом исламская банковская система, по сравнению с западной, в гораздо меньшей степени подвержена рискам, связанным с проблемой ликвидности и платежеспособности.

Плоды глобализации

На сегодняшний день в 40 государствах мира функционируют банки, руководствующиеся исламскими принципами в своей деятельности.

Это свидетельствует о высоком спросе на продукты исламских банков, а также об их способности конкурировать с традиционными финансовыми институтами. Всего в мире насчитывается около 200 финансовых учреждений исламского типа.

Общая сумма их капитала еще в 2006 году составила около $12,3 млрд., величина совокупных активов — $258 млрд. при располагаемых финансовых ресурсах в $113 млрд.

Специалисты уже предполагают, что в скором будущем исламские банки потеснят позиции западных банков в арабских странах. И это создаст объективные условия для более интенсивного перенесения основ исламского банкинга на другие регионы исламского мира, а затем за его пределы.

В нынешних условиях, когда только и слышишь о миллиардных убытках американских и европейских банков, кризисе ликвидности во многих развитых странах, стоит ожидать существенного повышения роли банковских учреждений, работающих по исламской модели. Тем не менее исламский банкинг, несомненно, рано или поздно обязательно появится и на украинских просторах. В первую очередь в Крыму.

Как ни странно, но именно Украину некоторые эксперты считают основным перспективным полигоном ислам-банкинга в Восточной Европе. Причем, его проникновение связывают с казахстанскими банками. В частности, казахстанский банк “ТуранАлем” стал первой кредитной организацией СНГ, получившей в 2003 году кредит от исламского банка.

Сумма была довольно невелика, но уже в июле 2006 года банку удалось привлечь кредит по законам шариата на сумму $200 млн. За ним последовал выход на потребительский рынок. 8 мая 2007 года банк в ходе подписания соглашения с Emirates Islamic Bank объявил о том, что создание первого в Казахстане банка, работающего по принципам шариата, — дело ближайшего будущего.

Банк контролирует 47,3% акций банка “БТА-Казань”, расположенного в республике Татарстан, где около половины населения — мусульмане, и имеет доли в ряде других российских банков. Сегодня в банковских кругах России идет дискуссия о возможности или невозможности законодательного оформления особых условий работы исламских банков.

“Против”, по некоторым данным, выступает Ассоциация российских банков, “за”, как ни странно, банки с иностранным капиталом.

Впрочем, этому парадоксу есть объяснение. На фоне перманентных скандалов с европейскими банками и кризиса американской банковской системы триумфальное шествие новой мощной силы в лице исламских банков не остается без внимания транснациональных компаний и крупнейших мировых коммерческих банков. Они не только с тревогой отслеживают ситуацию, но и прибегают к сотрудничеству.

 Ведущие западные банки открывают у себя исламские подразделения: “Чейз Манхэттен”, “Голдмэн Сакс”, “Ай-Эн-Джи”, “Номура Секьюритиз”, “Джей Пи Морган” и другие. Американский банк “Ситибэнк” уже длительное время сотрудничает с исламскими банковскими структурами, вложив около 1 миллиарда долларов в специализированные исламские фонды.

 Еще в 1997 году “Ситибэнк” учредил в Бахрейне свое полномочное отделение “Сити Исламик Инвестмент Бэнк” с капиталом в 20 миллионов долларов. Специальные исламские департаменты открывают также крупнейшие мировые банки “Дойче бэнк” и HSBC.

 По оценке “Ситибэнка”, темпы роста исламского банкинга составляют от 10 до 15% в год, что красноречиво свидетельствует о динамичности исламских банков.

К услугам исламских банков прибегают такие транснациональные гиганты, как “Дженерал Моторс”, “Ай-Би-Эм”, “Алкатель”, “Дэу”, а также крупнейшие финансовые холдинги Societe. Финансисты, представляющие исламские банки, говорят уже о том, что в ближайшем будущем все мировые банки будут в состоянии обеспечить клиентам полный пакет услуг как в традиционной, так и в исламской форме.

Возможно, секрет успеха исламского банкинга — именно в том, что в отличие от западных коллег он отвергает бездушную экономическую целесообразность. Любая деятельность, в том числе и финансовая, должна согласовываться с нравственными установками. А в нашем непредсказуемом мире это весьма ценное обстоятельство…

Константин ШМИДТ

http://telegrafua.com/413/economics/8538/

Источник: http://www.investiran.com.ua/index.php/islamskie-finansy/islamskij-bank/55-islamskij-banking-spetsifika-i-

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.