Способы обеспечения исполнения обязательств по кредиту

Содержание

Способы обеспечения исполнения обязательств по кредиту

Способы обеспечения исполнения обязательств по кредиту

задача любого банка, кредитующего население, в первую очередь даже не приумножение своих капиталов за счет процентов, начисляемых на кредиты, а возврат всех денежных средств, ушедших на выдачу кредитов заемщикам. 

Именно поэтому в сфере кредитования существует такое понятие, как «обеспечение кредита», представленное различными способами и формами страховки случаев невыплат по кредитам. Существует несколько способов обеспечения исполнения обязательств по кредиту, прописанных и в статье № 329 Гражданского кодекса РФ. Рассмотрим основные из них.

Залог

Одним из наиболее распространенных и знакомых заемщикам способов обеспечения обязательств по кредиту является залог.

Принцип его таков: при получении кредита заемщик закладывает определенное имущество как гарантию исполнения своих обязательств перед банком, который в свою очередь получает право на компенсацию за счет этого имущества, если должник не исполняет свои кредитные обязательства. При этом клиент становится залогодателем, а кредитор – залогодержателем.

Несмотря на столь простую схему залога и его популярность в кредитовании, есть в этом способе обеспечения обязательств по кредиту свои минусы, как для заемщиков, так и для кредитных организаций.

Первые, в случае неуплаты долгов, лишаются заложенного имущества, которое выставляется на торги, а полученные от его продажи средства идут на погашение задолженности.

Для банков же минусом является тот факт, что для взысканиядолгов чаще всего необходимо постановление суда, только после вынесения которого можно будет реализовать заложенную недвижимость, что напрямую связанно с лишней потерей денег и времени.

Поручительство

Не меньшей популярностью в сфере кредитования пользуется и поручительство как форма обеспечения исполнения обязательств по кредиту, состоящая в том, что поручитель заемщика, в случаях неуплаты последним долгов по кредиту, принимает на себя все обязательства перед банком по полному погашению задолженности заемщика. Данная схема обладает одним простым, но немаловажным преимуществом –при поручительстве кроме самого заемщика появляется еще одно платежеспособное лицо (лица, если поручителей несколько), а это – неплохой гарант по возврату долга.

Также в поручительстве кредиторов привлекает тот факт, что к имуществу самого заемщика добавляется и имущество поручителя (поручителей), которое в случае неуплаты также можно реализовать в счет погашения долга перед банком. Вот почему, несмотря на быстро набирающие популярность кредиты без залога и поручительства, банки все же предпочитают работать «по старинке», а отказы по кредитам с поручительством и (или) залогом наиболее редки.

Банковская гарантия

Еще одна форма надежно обеспечить исполнение своих обязательств по кредиту перед банком — это банковская гарантия.

Суть ее сводится к следующему: страховая компания, банк или иная кредитная организация выдают потенциальному заемщику банковскую гарантию в виде письменного обязательства выплатить его кредитору определенную денежную сумму при предоставлении последнего требований об ее оплате.

Говоря простыми словами, если по какой-то причине заемщик не сможет оплачивать кредит, за него это сделает его «гарант», ранее выдавший ему банковскую гарантию. При этом обязательства банка-гаранта или страховой компании строго ограничиваются суммой банковской гарантии, на которую последняя выдавалась.

Собственно и сама стоимость такой «страховки от неуплаты» для будущего заемщика может варьировать в широких пределах в зависимости от конкретного случая и кредита, должности, трудового стажа и платежеспособности заемщика, его кредитной истории и семейного положения, а также ряда других индивидуальных факторов.

Неустойка

Немаловажным инструментом воздействия на обеспечение исполнения обязательств по кредиту являются и неустойка, которую заемщик должен будет оплатить банку в случае прекращения погашения кредита. Выделяют неустойки двух видов: штраф и пеня.

Пеня при этом начисляется в случаях просрочки платежей, а ее величина высчитывается определенным процентным соотношением от общей суммы долгового обязательства, непогашенного в срок. Штраф же относится к неоднократно взыскиваемому виду неустойки.

Стоит учесть, что положение о неустойках включается в специальный пункт или разделвсех кредитных договоров, которые при выдаче кредитов в обязательном порядке подписываются обеими сторонами: банком — с одной стороны, заемщиком – с другой.

И, как правило, величина подобных пени и штрафов настолько велика и неумолимо растет с каждым днем с момента невыплаты последнего платежа, что заемщики тщательно стараются избегать подобных неблагоприятных ситуаций.

Ведь помимо лишних растрат, даже просроченный на один день платеж в худшем случае может привести к тому, что заемщик попадет в черный список и его кредитная история будет испорчена.

Удержание имущества заемщика

Еще однойдейственной формой обеспечения исполнения обязательств по кредиту может стать удержание имущества заемщика.

Суть его заключается в том, чтоу кредитующего банка находится определенная вещь, подлежащая передаче заемщику, которую кредитор имеет право удерживать в определенных случаях.

А именно, при неисполнении заемщиком в срок его кредитных обязательств по оплате этой самой вещи или возмещению связанных с ней убытков и издержек, вследствие чего кредитор вправе удерживать эту вещь до тех пор, пока заемщик не выполнит соответствующие обязательства.

Стоит отметить, что кредитор наделяется правом удержания этой вещи даже в том случае, если после поступления ее во владение банка права на вещь были приобретены третьими лицами. Ну а если даже уже и после ее удержания заемщик не спешит погашать задолженность по кредиту, как и при залоге, требования кредитора могут быть удовлетворены из стоимости удерживаемой вещи.

Источник: http://creditbook.ru/voproscredit/1532-Sposobyi-obespecheniya-

Обеспечение обязательств по банковским кредитам

Способы обеспечения исполнения обязательств по кредиту

Выданные кредиты занимают львиную долю в структуре активов отечественных коммерческих банков, ровно как и доходы, получаемые банками от проведения кредитных операций.

Вместе с тем, кредитование сопряжено с различными банковскими рисками, в первую очередь – кредитными, оказывающими негативное воздействие на качество обслуживания заёмщиками ссудной задолженности и, как следствие, влекущими возникновение убытков.

С целью минимизации негативного воздействия кредитных рисков банки используют различные способы обеспечения обязательств по кредитным договорам.

Способы обеспечения исполнения обязательств установлены Гражданским кодексом. Так, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

С точки зрения гражданского права обеспечение исполнения обязательств представляет собой комплекс специальных мер, принимаемых в интересах кредитора, побуждающих должника (заёмщика) к своевременному и полному исполнению обязательств.

Правоотношения, связанные с обеспечением исполнения обязательств тесно связаны с основным обязательством. Обеспечительное обязательство является акцессорным (дополнительным) по отношению к основному обязательству.

Поэтому недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательств не влечет недействительности основного обязательства. Недействительность основного обязательства влечет недействительность обеспечивающего его обязательства, если иное не установлено законом.

Стороны обеспечительного обязательства, как правило, совпадают со сторонами основного обязательства.

В банковской практике основными способами обеспечения исполнения обязательств по кредитным договорам являются: неустойка, залог, поручительство и гарантия.

Неустойка как способ обеспечения исполнения обязательств

Неустойка как способ обеспечения исполнения обязательств повсеместно используется коммерческими банками в процессе кредитования.

Неустойка представляет собой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств, в частности в случае возникновения просрочки при погашении основной суммы долга и/или начисленных процентов, комиссий. Неустойка может взиматься в виде штрафа и/или пени.

Штраф представляет собой неустойку, исчисляемую в процентах от суммы невыполненного или выполненного ненадлежащим образом обязательства. В кредитных договорах штрафы могут быть предусмотрены за нецелевое использование ссудных средств, непредставление заёмщиком бухгалтерской отчётности, необходимой банку для осуществления кредитного мониторинга, и т.п.

Пеня представляет собой неустойку, исчисляемую в процентах от суммы несвоевременно выполненного денежного обязательства за каждый день просрочки исполнения.

Размер неустойки устанавливается законодательно или договором. При этом, в кредитном договоре стороны могут увеличить или уменьшить размер неустойки, установленный законом. Также размер неустойки может быть уменьшен судом, если он значительно превышает размер причиненных неисполнением договора убытков.

Следует иметь в виду, что выплата неустойки не освобождает стороны от исполнения основного обязательства, а также от обязанности компенсировать убытки, причиненные его неисполнением или ненадлежащим исполнением.

Залог как способ обеспечения исполнения обязательств

В банковской практике залогу как способу обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору принадлежит ключевая роль. Безусловно, банк – это не ломбард, поэтому банковский кредит выдаётся не под залог, а под проект.

Основным источником погашения банковского кредита является денежный поток, генерируемый кредитуемым проектом или в целом от производственно-хозяйственной деятельности заёмщика.

Это означает, что достаточность денежных потоков для обслуживания кредита является ключевым критерием при выдаче такого кредита со стороны банка.

Но в силу различных обстоятельств, заёмщик может не достичь запланированного объёма денежных потоков, что поставит под угрозу погашение кредитной задолженности. С этой целью банки прибегают к альтернативному способу обеспечения обязательств – залогу.

Залог предоставляет кредитору право в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество.

Предметом залога может быть:

  • недвижимое имущество (земельные участки, квартиры, дома, торговые центры, производственные цеха и т.п.);
  • движимое имущество (автотранспортные средства, оборудование, товары в обороте, производственные запасы и т.п.);
  • ценные бумаги;
  • имущественные права (на выручку от реализации продукции, на денежные средства, размещённые на депозитных счетах, и т.п.).

К залоговому имуществу банки выдвигают ряд требований, ключевыми из которых являются следующие:

  • залоговое имущество может быть отчуждено залогодателем и на него может быть обращено взыскание;
  • высокая ликвидность, т.е. имущество может быть продано без существенных денежных потерь (дисконта);
  • длительный срок хранения имущества (как правило, не менее срока действия кредитного договора + 3-6 мес.);
  • стабильная стоимость (несущественное изменение цены на протяжении срока действия договора);
  • невысокие затраты связанные с хранением и реализацией имущества;
  • наличие доступа к залоговому имуществу с целью контроля его наличия и состояния сохранности.

Предметом залога не могут быть:

  • культурные ценности, являющиеся объектами права государственной или коммунальной собственности и внесенные или подлежащие внесению в Государственный реестр национального культурного достояния;
  • памятники культурного наследия, занесенные в Перечень памятников культурного наследия, не подлежащих приватизации;
  • требования, которые имеют личный характер, а также другие требования, залог которых запрещен законом.

Разновидностями залога является ипотека и заклад. Ипотекой является залог недвижимого имущества, которое остается во владении залогодателя или третьего лица. Закладом является залог движимого имущества, передаваемого во владение залогодержателя или по его приказу — во владение третьему лицу.

Риск случайного уничтожения или случайного повреждения предмета залога несет собственник заложенного имущества, если иное не установлено договором или законом.

В случае случайного уничтожения или случайного повреждения предмета залога залогодатель по требованию залогодержателя обязан предоставить равноценный предмет или если это возможно, — восстановить уничтоженный или поврежденный предмет залога.

Банки, как правило, требуют от заёмщика (залогодателя) осуществить страхование залогового имущества в пользу банка, т.е. в случае наступления страхового случая банк является выгодоприобреталем.

Договор залога заключается в письменной форме, а в случаях предусмотренных законодательно или по требованию банка – удостоверяется нотариально. В договоре залога определяются суть, размер и срок выполнения обязательства, обеспеченного залогом, осуществляется описание предмета залога, а также определяются другие условия, согласованные сторонами договора.

В случае невыполнения обязательства, обеспеченного залогом, залогодержатель приобретает право обращения взыскания на предмет залога.

За счет предмета залога банк (залогодержатель) имеет право удовлетворить в полном объеме свое требование, которое определено на момент фактического удовлетворения, включая уплату процентов, неустойки, возмещение убытков, причиненных нарушением обязательства, необходимых затрат на содержание заложенного имущества, а также затрат, понесенных в связи с предъявлением требования, если другое не установлено договором.

Право залога прекращается в случае:

  • прекращения обязательства, обеспеченного залогом;
  • утери предмета залога, если залогодателель не заменил предмет залога;
  • реализации предмета залога;
  • обретения залогодержателем права собственности на предмет залога.

Поручительство как способ обеспечения исполнения обязательств

Поручительство как способ обеспечения обязательств — это договор, в силу которого поручитель обязывается перед кредитором другого лица (должника) отвечать за исполнение последним его обязательства в полном объеме или в определенной части.

Договор поручительства заключается между поручителем и кредитором другого лица.

Смысл поручительства состоит в том, что кредитор приобретает дополнительную возможность получить исполнение обязательств не только от должника, но и от поручителя.

В случае нарушения должником обязательства, обеспеченного поручительством, должник и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники, если договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату основного долга, процентов, неустойки, возмещения убытков, если иное не установлено договором поручительства.

После выполнения поручителем обязательства, обеспеченного поручительством, кредитор должен вручить ему документы, подтверждающие эту обязанность должника. К поручителю, исполнившему обязательство, переходят все права кредитора в этом обязательстве, в том числе и те, которые обеспечивали его выполнение.

Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения обязательств без согласия поручителя, вследствие чего увеличивается объем его ответственности. Поручительство прекращается, если после наступления срока выполнения обязательства кредитор отказался принять надлежащее выполнение, предложенное должником или поручителем.

Поручительство прекращается в случае перевода долга на другое лицо, если поручитель не поручился за нового должника. Поручительство прекращается по истечении срока, установленного в договоре поручительства.

В случае если такой срок не установлен, поручительство прекращается, если кредитор в течение шести месяцев со дня наступления срока исполнения основного обязательства не предъявит требования к поручителю, если иное не предусмотрено законом.

Если срок основного обязательства не установлен или установлен моментом предъявления требования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение одного года со дня заключения договора поручительства, если иное не предусмотрено законом.

Гарантия как способ обеспечения исполнения обязательств

Гарантия как способ обеспечения обязательств представляет собой письменное подтверждение (гарантийное письмо) банка, другого кредитного учреждения, страховой компании (гаранта) об удовлетворении требований управомоченной стороны в размере полной денежной суммы, указанной в письменном подтверждении, если третье лицо (обязанная сторона) не выполнит указанное в нем определенное обязательство, или наступят другие условия, предусмотренные в соответствующем подтверждении.

Обязательство по банковской гарантии выполняется лишь по письменному требованию кредитора.

Требование кредитора к гаранту об уплате денежной суммы в соответствии с выданной им гарантией предъявляется в письменной форме. К требованию прилагаются документы, указанные в гарантии.

В требовании к гаранту или в приложенных к нему документах кредитор должен указать, в чем состоит нарушение должником основного обязательства, обеспеченного гарантией.

Кредитор может предъявить требование к гаранту в пределах срока, установленного в гарантии, на который она выдана.

Гарант имеет право отказаться от удовлетворения требования кредитора, если требование или приложенные к нему документы не отвечают условиям гарантии или если они представлены гаранту после окончания срока действия гарантии.

Обязательство гаранта перед кредитором прекращается в случае:

  • уплаты кредитору суммы, на которую выдана гарантия;
  • окончания срока действия гарантии;
  • отказа кредитора от своих прав по гарантии путем возврата ее гаранту или путем предоставления гаранту письменного заявления об освобождении его от обязанностей по гарантии.

Гарант имеет право на обратное требование (регресс) к должнику в пределах суммы, уплаченной им по гарантии кредитору, если иное не установлено договором между гарантом и должником.

Источник: http://discovered.com.ua/banks/obespechenie-obyazatelstv-po-bankovskim-kreditam/

Кредитные обязательства: формы обеспечения договора и порядок исполнения

Способы обеспечения исполнения обязательств по кредиту

В статье мы рассмотрим порядок исполнения обязательств по кредитным договорам. Узнаем, какое обеспечение банки принимают от заемщиков и в течение какого срока могут быт списаны неисполненные обязательства. А также разберемся, как проходит погашение кредита при разделе имущества супругов и как выглядит судебная практика по кредитным спорам.

Что такое обязательства кредитного характера

Когда мы подписываем кредитный договор, то не изучаем каждую строчку и все условия. Основное внимание обычно уделяется сроку кредитования и сумме ежемесячного платежа, в остальное редко кто вникает. Но нужно понимать, что вы берете на себя определенные обязательства.

Итак, обязательства кредитного характера — это задолженность, которая возникает, когда вы подписываете договор кредитования. Их нарушение влечет за собой ряд последствий начиная от требования банка оплатить всю сумму задолженности сразу до взыскания долга в судебном порядке.

Теперь разберемся, что такое условные обязательства кредитного характера. В это понятие входят обязательства непосредственно банковской организации. Например:

  1. Обязательства банка предоставить вам деньги на возвратной основе.
  2. Выплаты со стороны кредитного учреждения, если контрагенты не выполнят обязательства, взятые на себя перед другим кредитором.

Если говорить простыми словами, то в первую группу входят кредитные линии, которыми заемщик не воспользовался и которые нельзя закрыть досрочно, а также лимиты по овердрафтам без права досрочного закрытия.

Что касается второй группы обязательств, то в нее можно включить:

  1. Гарантии, которая выдала банковская организация.
  2. Поручительство по векселю.
  3. Гарантия платежа по чекам.

Для расчета кредитных рисков по условным обязательствам кредитного характера применяется специальная методика, разработанная ЦБ РФ. 

Способы обеспечения кредитных обязательств

Обеспечение по кредитному договору — один из принципов кредитования в целом.

В виде основного обеспечения ваших обязательств перед банковской организацией чаще всего выступает имущественный залог:

  • объекты недвижимости;
  • транспортные средства;
  • оборудование различного типа.

По ряду кредитных программ в качестве залога могут быть приняты:

  • вексель банка;
  • имущество, которое будет приобретено на кредитные средства;
  • акции;
  • драгоценные металлы.

Кроме того, в качестве обеспечения могут выступать поручители. Они несут равную ответственность за выплату вместе с заемщиком. Поручителем может быть как физическое лицо, так и организация, в которой вы работаете. Основное требование банка — наличие у поручителя стабильного официального дохода, достаточного для обслуживания задолженности.

Как только вы выполните свои обязательства по договору, поручительство прекратит действовать.

Срок давности по кредитным обязательствам

Срок исковой давности по кредитным обязательствам предусмотрен ГК РФ. Он составляет 3 года и устанавливается с той даты, в которую вы нарушили пункты договора (проще говоря, с того времени, как прекратили вносить платежи). Чтобы определить, с какого момента в вашем случае начинается исчисление срока давности, внимательно ознакомьтесь с договором.

При этом нужно понимать, что даже если срок давности истек, это не помешает кредитору подать иск о возврате задолженности.

Такие иски рассматриваются судами довольно часто, по ним даже есть ряд положительных решений. Чтобы избежать этого, в суде нужно сразу заявить ходатайство о признании срока давности истекшим.

Кроме того, учитывайте, что течение срока давности будет прервано, если:

  • вы поставили подпись хотя бы на одной бумаге, которая имеет отношение к задолженности (в течение трех лет);
  • внесли даже незначительную сумму в счет уплаты долга;
  • добровольно признали наличие задолженности.

Кредитные обязательства супругов

При разводе осуществляется раздел не только имущества, но и обязательств. Если кредит оформлялся для нужд семьи (покупка автомобиля, обучение детей и так далее), а погашение осуществлялось за счет средств, которые находились в совместной собственности супругов, ответственность за погашение несут оба супруга.

Есть и другая трактовка: задолженность будет признана решением суда общей, если кредит брал один супруг, а второй знал об этом и дал свое согласие. В случае, когда один супруг брал кредит лично для себя, к примеру, на лечение, ответственность за него несет только он.

Бывают и такие ситуации, когда суд решает разделить кредитные обязательства между уже бывшими супругами, особенно если заемщик смог доказать, что тратил деньги на нужды семьи, а не на себя лично. Здесь есть один нюанс: если речь идет об ипотеке, банковская организация имеет право не исключать из договора поручителя, которым является один из супругов (даже если он бывший).

Важно! Материнский капитал при расторжении брака не делится, так как это целевая поддержка, оказываемая государством.

Наследство кредитных обязательств

Долговые обязательства человека переходят в порядке наследования независимо от того, желает наследник этого или нет. Кредитный долг переходит вместе с имуществом покойного.

Обязательства по выплате в данном случае перейдут к страховой компании (если у умершего имелась страховка) либо к родственникам и поручителям.

При этом наследник обязан погасить долг только в пределах полученного имущества. Например: дочь после смерти отца унаследовала земельный участок стоимостью 300 000 рублей, а также кредит на сумму 1,5 млн р.

Получается, что из 1,5 млн р. дочь обязана погасить только 300 000 рублей.

Избежать платежей можно только одним способом — официально отказаться от всего наследства.

Для этого нужно обратиться к нотариусу с заявлением в течение 6 месяцев с даты смерти наследодателя. При этом воспользоваться его имуществом вы не сможете, так как наследование подразумевает и выплату кредита.

Источник: https://kredit-online.ru/stati/kreditnye-obyazatelstva.html

Способы обеспечения кредитных обязательств по договору с банком

Способы обеспечения исполнения обязательств по кредиту

Кредиты, предоставляемые банками или финансовыми организациями, относятся к числу защищенных. Если клиент берёт сумму до 500 тыс. рублей, то возможным обеспечением становится зарплата. В случае невыполнения долговых обязательств, кредитор обратится в суд, а на основании решения банковский счёт должника будет арестован.

:

Банковская гарантия

Институт поручительства

Имущество и активы

Страхование, как способ обеспечения

Итог

Часть поступающих средств станет перечисляться на р/с истца. Такой вид относится к неявному обеспечению и возможен в том случае, когда речь идёт о небольшой сумме. Если коммерческие риски высоки, то кредиторы требуют явного обеспечения сделки.

Что может стать обеспечением обязательств и что является чаще всего?

Любой залог подлежит оценке. Заемщик оплачивает стоимость услуг оценщиков. Самостоятельно выбрать подрядчика невозможно (исключение – судебная независимая экспертиза стоимости имущества), список предоставляется банком, каждая компания проходит аккредитацию.

Банковская гарантия

Банковская гарантия — обязательство одного банка перед другим выплатить долг получателя кредита в случае возникновения просрочки. Фактически сторонний кредитор становится поручителем. Услуга осуществляется на платной основе.

Такая форма обеспечения имеет отношение к субъектам хозяйственной деятельности. Частным лицам, которые не занимаются бизнесом, процедура доступна редко, но не исключена.

К примеру, гражданин хочет взять кредит в определённом месте, где его устраивают условия. Однако банк не принимает в качестве обеспечения недвижимость в Испании, потому что нет опыта работы в странах ЕС. Тогда потенциальный заемщик идёт в другой банк и получает гарантийное письмо, которое передаёт кредитору.

В случае возникновения ситуации, связанной с невозможностью оплаты, банк-гарант получит права на недвижимость в другом государстве, а сам выплатит задолженность в банк, который финансировал гражданина.

В таком случае заёмщик официально называется принципалом, кредитор — бенефициаром. Данная форма гарантии является независимой, а регламентируется ч. 1 ст. 368 ГК РФ.

Институт поручительства

Банковские гарантии используются в случае кредитования субъектов хозяйственной деятельности. Аналогом этого явления для частных лиц выступает поручительство. Поручителем вправе быть гражданин РФ, достигшей совершеннолетия. Поручители и заёмщик несут солидарную ответственность перед банком.

Это означает, что суд может выбрать того, кто в состоянии погасить долг в силу наличия источников дохода или соответствующего ликвидного имущества. Однако, после завершения выплат, поручитель вправе потребовать от заёмщика компенсации издержек.

Кредитный договор может быть составлен так, что у займа есть залоговое обеспечение и кроме того, гарантами выступают ещё и поручители. При таком варианте, если суд решит взыскать задолженность с созаемщиков, они имеют право обратить взыскания на имущество в свою пользу.

Поручителем может стать любой совершеннолетний гражданин РФ, а вот подойдёт ли конкретная кандидатура, зависит от внутренней политики банка.

Стандартный пакет требований:

  • возраст от 21 года;
  • наличие постоянной работы;
  • трудовой стаж на текущем месте работы от 6 месяцев и общий от 1 года;
  • зарплата выше МРОТ.

Остальное зависит от сотрудников банка. Они могут не одобрить кандидатуру:

  • с низким уровнем дохода;
  • старше 50 лет;
  • не имеющую образования;
  • с плохой кредитной историей;
  • с наличием судимости, связанной с экономическими преступлениями;
  • участвующую в гражданских или уголовных судебных процессах.

Отметим, что иногда поручителями становятся в надежде на извлечение выгоды, ведь созаемщик вправе претендовать на имущество лица, кредит которого погасит на основании договора с банком.

Вопросы поручительства регулирует параграф 5 ч. 1 ГК РФ, который содержит статьи с 361-ой по 367-ую.

Имущество и активы

Найти поручителей непросто. Граждане знают, что в случае, если заемщик выйдет из графика платежа, финансовое бремя ляжет на них. Поэтому используется обеспечение в виде залога. Ни один банк не станет принимать в таком качестве то, что не подлежит отчуждению или может вызвать трудности при реализации.

Залогом становятся:

  • автомобили;
  • квартиры;
  • дома и земельные участки;
  • коммерческая недвижимость;
  • акции;
  • антиквариат.

Объекты должны быть чистыми, с юридической точки зрения. К примеру, невозможно выставить в качестве залога квартиру, в которой прописан ребёнок. И уж тем более ту, что является для заёмщика единственным жильём. Отдельно следует рассматривать ипотечные кредиты.

Если срок после последнего платежа превысит 2-а месяца, банк-кредитор тут же вправе начать процедуру отчуждения жилища, сопровождающуюся выселением должников. Отсутствие у них другого жилья не будет основанием для сохранения права проживания, поскольку в качестве залога выступает сама приобретаемая по ипотечному кредиту недвижимость.

К ликвидному относится и имущество, которое не так просто продать, но спрос на него не исключен. Это средства производства, специальная техника, даже материалы.

Однако, нужно понимать, что при наличии соответствующего судебного постановления могут описать судебные приставы и выставить на торги, и то, что сотрудники банка согласятся рассматривать в виде залога.

Вероятность того, что их заинтересуют средства производства рядового индивидуального предпринимателя крайне низка.

Особенностью залога будет то, что он может быть использован должником и банком во внесудебном порядке.

Если возврат долга невозможен, то должник вправе сообщить о том банку, получить разрешение и продать вещь или недвижимость самостоятельно, а в банк передать сумму, нужную для погашения остатка долга.

Но для этого нужно, чтобы такое право предусматривал кредитный договор. На это указывает ст. 349 ГК РФ.

По статистике, кредиты с залогом часто обеспечиваются автомобилями. Кредиты делятся на те, что выдаются собственникам авто на любые цели и те, что предназначены для покупки автотранспортного средства, когда оно ещё не в собственности получателя кредита.

В случае возникновения нарушения заёмщиком исполнения договора машина переходит к банку. Часто покупатель вносит примерно 10% от стоимости автомобиля, а остальные средства продавцу предоставляет банк.

Вплоть до последнего платежа машина будет в обременении, хотя в это время будет в собственности у клиента банка. Продать машину третьему лицу в этот период просто по той причине, что перестала нравиться, собственник не вправе.

Тем не менее, данная форма кредитования — основной способ получения средств, нужных для покупки авто.

Страхование, как способ обеспечения

За всем этим скрывается и ещё одно обстоятельство. Сложилась банковская традиция страховать кредиты. Получатели средств пытаются отказываться, поскольку страховка создаёт для них дополнительное финансовое бремя. Однако если возникают форс-мажорные обстоятельства, то не исключено, что они будут соответствовать признакам страхового случая.

Это актуально для заёмщиков и поручителей.

Разобраться в том, как условия страхования кредита могут быть связаны с конкретным страховым случаем непросто, но важно установить — была ли оформлена страховка, какие у неё условия.

Не исключено, что выход из графика платежей, вызванный болезнью или потерей работы, повлечёт за собой страховую выплату. Страхование — тоже форма обеспечения обязательств при кредитовании.

Добиться чего-то от страховой фирмы удаётся далеко не всегда, но не нужно забывать о том, что это возможно, особенно при участии опытных юристов. Также законодательство позволяет расторгнуть договор, сразу после получения средств.

Итог

Банкиры любят сводить риск невозврата займов к минимуму. Поэтому обеспечение обязательств возврата, является для заемщиков дополнительным фактором одобрения заявки на получения средств.

Распространенными видами гарантий являются:

  • поручительство;
  • залог;
  • банковские гарантии;
  • страхование.

Источник: https://procollection.ru/obespechenie-obyazatelstv-po-kreditu/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.