+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Страхование финансовых рисков

Содержание

Страхование финансовых рисков: виды, правила, условия

Страхование финансовых рисков

Очень часто человек в ходе коммерческой деятельности или при попытке приумножить свои средства получает обратный эффект. Бизнес тесно связан с рисками. Они бывают внешние и внутренние, а возникнуть могут на любом этапе деятельности.

Развитие финансовых рынков коснулось всех стран мира. Это привело к ускорению процессов глобализации и либерализации, что напрямую отразилось на всех участниках мировой финансовой отрасли. Каждый бизнесмен в той или иной мере ощущает влияние названных факторов, поэтому вынужден предпринимать шаги по обеспечению защиты своих финансов от неблагополучных ситуаций.

Страхование финансовых рисков в этом контексте стало необходимой мерой для каждого участника финансовых рынков, так как факторов риска сейчас ощутимо больше. Это связано с реализацией новых финансовых инструментов, систем и методов. Реализация новшеств в идеале призвана снижать риски, но это порождает проблемы другого характера.

Такая картина особо подчеркивает роль риск-менеджеров, а также их способность своевременно реагировать на происходящее и принимать адекватные решения. Единственно верным в этом случае выступает использование инструментов страхования и хеджирования, направленных на сохранение средств. От правильности выбора зависит практически все будущее корпорации.

Финансовое страхование в России

Такая же тенденция свойственна и для России. Последние преобразования в мире финансов заставили представителей делового мира полностью пересмотреть свои взгляды на ведение бизнеса.

Страхование финансовых рисков, наряду с необходимостью развития всей отрасли, стало важнейшей задачей государства.

От того, насколько успешно будет решена эта задача, зависит непрерывность экономических циклов.

Тем не менее система влияния государства на частный страховой сектор все еще не сформирована. Такая картина – прямое следствие внутренних факторов, связанных с экономическими реформами в стране. Также следует упомянуть о нехватке теоретической базы страхования в масштабах страны. Не произведена классификация финансовых рисков именно для российского сегмента и его особенностей.

Особенности

Страхование финансовых рисков – это мера, предпринимаемая на случай потери активов предприятия или инвестора. Ключевое слово – «случаи потери». Эти факторы могут иметь различный характер: средства могут быть неудачно инвестированы, сдать позиции на рынке ценных бумаг или просто похищены.

В целом самыми рисковыми сферами в мире финансов считаются финансово-кредитные и биржевые отрасли. Но первый вариант допускает оговорку: риском в области кредитования можно считать потребительские или ему подобные небольшие кредиты, где страхователем выступает физическое лицо – поручитель. На биржевом рынке нет такого инструмента.

Виды рисков

К ним относятся:

  • Подделка ценных бумаг.
  • Подделка платежных документов: платежных поручений, кассовых чеков или ордеров.
  • Утрата ценных бумаг.
  • Фактор оборота фальшивых купюр.
  • Попадание фальшивых купюр в банковский оборот.
  • Участие сотрудников банков в мошеннических схемах.
  • Кража, повреждение или уничтожение материальных ценностей и денег, находящихся на хранении в банке.
  • То же относятся и к бухгалтерским документам, программному обеспечению и доступу к серверам банка.

Вышеназванные виды рисков носят название финансовых, но их можно классифицировать и как имущественные. Независимо от их названия, финансовый рынок предлагает соответствующие виды страхования финансовых рисков. Рассмотрим их детально.

Виды страхования

С учетом чрезвычайной актуальности сохранения финансов и имущества субъектов права, предлагаются следующие виды страхования:

  1. Биржевых рисков. Рынок биржи в первую очередь может пострадать от таких факторов, как невозможность платежа по сделкам, неполучение брокерской фирмой комиссионных платежей от сделок, неудачные операции с ценными бумагами.
  2. Косвенные риски становятся актуальными, когда происходят такие ситуации, как потеря дохода по независящим от компании причинам, непредвиденные дополнительные расходы, утрата временной и дополнительной прибыли.
  3. Страхование кредитов практикуется в отношении депозитов (страхуются банком или вкладчиком), коммерческих кредитов или векселей. Несвоевременное погашение по кредитным обязательствам страхуется банком.
  4. Страхование от несанкционированных действий государственных надзорных и контролирующих органов. В этом случае процесс рассматривается с точек зрения различных положений из Гражданского кодекса РФ и представляет собой целый комплекс мер. Страхование может быть направлено на частичное или полное возмещение ущерба. Страховым случаем в данном контексте считается остановка производственных процессов на предприятии. Она может быть полной или частичной. В конечном результате рассматривается сам факт причиненного ущерба. Кроме того, остановка деятельности предприятия создает риски для наемных рабочих и ряда контрагентов, проявляющихся в потере работы, судебных разбирательствах и вытекающих из них расходов, нарушении условий договоров с партнерами и иных негативных последствиях.

История и реальность

Правила страхования финансовых рисков в РФ подчиняются Федеральному закону 4015-1, действующему с 1992 года. Согласно этому документу, страхование представляет собой процедуру возмещения убытков с определенными условиями.

Объектом страхования выступают финансовые средства, а инструментом защиты является страховой фонд, который формируется из ежемесячных взносов владельцев имущества.

Когда речь идет о страховании юридических лиц, то процедура распространяется не только на экономические факторы, но и на форс-мажорные обстоятельства иного происхождения.

Что касается финансового страхования простых граждан (относительно новой услуги для России), то здесь страховым случаем может считаться упущенная прибыль, непредвиденные потери или судебные разбирательства, влекущие за собой финансовые расходы.

В аналогичном порядке застраховываются риски дольщиков. Актуальность данной услуги связана с большим количеством обманутых дольщиков, которые стали жертвами недобросовестных строительных компаний. Однако это не единственный фактор риска.

Также страховым случаем можно считать резкое изменение конъюнктуры рынка, изменение цен или дефолт. Во всех случаях гарантом возмещения ущерба выступает договор страхования финансовых рисков, заключаемый между клиентом и страхователем.

Условия договора

Условия страхования в РФ регулируются Гражданским кодексом РФ. Процедура состоит из нескольких специфических этапов. Договор страхования финансовых рисков должен быть оформлен письменно, но может осуществляться и устно. Такое решение вопроса тоже имеет юридическую силу, но при этом необходимо соблюсти определенные условия, о которых будет рассказано ниже.

Если такой тип взаимоотношений относится к обязательным видам государственного страхования, то гражданину выписывается только страховой полис, который основывается на его устной просьбе. Такой полис будет иметь полноценную юридическую силу и используется для получения возмещения убытков. Данная возможность предусмотрена статьей 930 ГК РФ.

Письменный договор

Статья 940 ГК РФ гласит, что в отдельных случаях следует заключать с клиентом письменный договор, независимо от того, совершается добровольное страхование финансовых рисков или других инструментов бизнеса.

Кроме того, согласно статье 941 ГК РФ, допустимо применение генеральных полисов, когда речь идет о необходимости многократного страхования однородного имущества. Например, это могут быть товары к доставке. В таком случае по просьбе клиента могут быть выписаны несколько генеральных полисов на имя разных людей.

Устные договора

Условия страхования финансовых рисков – это совокупность положений, выражающих волю сторон. Устный договор приобретает юридическую силу, когда все обстоятельства его действия учтены в нем, а стороны едины во мнении. Договора, заключаемые в письменном виде, имеют некоторые особенности.

Например, это публичность документа. Данная черта подразумевает, что страхователь должен подписать договор с любым субъектом права, который к нему обращается по собственному желанию и в состоянии вносить страховые взносы.

Публичные договора в области страхования имеют исковый срок давности – не более 2 лет.

Методы страхования финансовых рисков в правовом поле допускают принудительное заключение договора через суд, если страхователь отказывается это делать. Тому основание – статьи 426 и 445 ГК РФ. Кроме того, тарифы по страхованию должны быть едиными для всех клиентов. Ссылка на закон – статья 426 ГК РФ.

Обязательные условия

Чтобы договор страхования имел юридическую силу, в нем обязательно должны быть указаны следующие пункты:

  1. Определение страхового события.
  2. Территория действия договора страхования.
  3. Объект страхования.
  4. Сумма страхования.
  5. Порядок и сроки возмещения ущерба.
  6. Срок действия договора.
  7. Период ответственности страхователя.
  8. Объем и способ уплаты страховых взносов.
  9. Можно ли вносить изменения.
  10. Виды мер при уклонении от обязательств одной из сторон.
  11. Как будут решаться спорные ситуации.

Также в договоре могут быть указаны индивидуальные условия, предварительно согласованные сторонами в устном порядке.

Порядок заключения договора

В области страхования финансовых рисков, связанных с имущественными потерями, действуют различные системы, отличающиеся тарифами и перечнем оказываемых услуг. Не стоит делать ставку страхователю, который готов предоставить низкие взносы. Это может быть связано с ограниченным списком оказываемых услуг.

На практике часты случаи, когда страховые компании прибегают к различным уловкам во избежание компенсации ущерба. Верным показателем надежности является не стаж компании и не отзывы клиентов, а оценка показателей финансовой устойчивости, место в независимых рейтингах и методы расчета тарифов.

Одни компании предлагают готовые тарифы, с другими этот вопрос можно обсудить в индивидуальном порядке. Наиболее надежным методом считается комплексное страхование имущества или рисков. Подробный порядок заключения договора регламентирован статьей 48 ГК РФ.

Определение страхового случая

Гражданский кодекс уделяет особое внимание не только страхователю, но и пострадавшему. На основе действующего законодательства РФ предусмотрены процедуры возмещения ущерба:

  1. Процесс установления страхового случая.
  2. Определение соответствия указанным в договоре условиям.

Доказательная база

Согласно договору, страхователь обязан принять решение о возмещении убытков, если на предыдущем этапе установлен факт наступления этого случая. Основанием должны послужить следующие документы:

  • Заявление пострадавшего с описанием страхового случая.
  • Список уничтоженного, похищенного или поврежденного имущества. Система страхования финансовых рисков в этом случае подразумевает предоставление документов и иных доказательств о причиненном финансовом ущербе.
  • Страховой акт.

Если в случае имущественного страхования порядок оформления акта понятен, то в финансовом поле это может вызывать ряд вопросов. Относительно финансовых потерь это могут быть бухгалтерские документы, зафиксировавшие факт невыплаты кредита, справка из правоохранительных органов о повреждении, похищении или уничтожении денежных средств и т. д. На формирование документа отводится 3 дня.

Порядок выплаты или отказ

Если по факту страхового случая возбуждено уголовное дело, то вопрос о возмещении ущерба может быть отложен до окончания процесса. Если случай не является страховым, компенсация не выплачивается. Пострадавшему направляется письменное уведомление об этом.

Страхование финансовых рисков компании допускает исход, при котором судом устанавливается виновник, причинивший финансовый или имущественный ущерб. В таком случае принимается решение о возмещении ущерба этим лицом, а страховщик частично или полностью освобождается от обязательства выплаты компенсации.

Источник: http://fb.ru/article/10828/strahovanie-finansovyih-riskov-v-sovremennom-biznese

Страхование финансовых рисков

Страхование финансовых рисков

Надежной защитой имущественных интересов при наступлении страхового случая является страхование финансовых рисков.

Страхование осуществляют специализированные страховые компании за счет финансовых фондов, сформированных поступлением в них страховых взносов.

При страховании страхователю обеспечивается систематическая и несистематическая страховая защита по основным видам его финансовых рисков. Сумма возмещения при наступлении страховых случаев будет зависеть от нескольких факторов:

  • стоимости объекта страхования (оценочная стоимость);
  • размера страховой суммы по договору страхования финансовых рисков;
  • размера страховой премии (страхового взноса).

Рынок страховых услуг на территории Российской Федерации, обеспечивающих надежное страхование финансовых рисков, достаточно широк. Страхование группируется по ряду основных признаков:

  • формы страхования;
  • объекты страхования;
  • объемы страхования;
  • системы страхования;
  • виды страхования.

Формы страхования

Страхование финансовых рисков бывает обязательным и добровольным. При обязательном страховании основным объектом страхования выступают финансовые активы, входящие в состав операционных основных средств у страховщика, сформированных за счет собственного капитала.

Потеря незастрахованных активов (операционных основных средств) вызывает значительное понижение финансовой устойчивости на предприятии страхователя.

Поэтому, страхование финансовых рисков можно рассматривать как защиту по снижению уровня финансовой нестабильности собственного капитала страхователя.

При добровольной форме страховании отношения между участниками страхования складываются на добровольной основе и зависят от преследуемого страхового интереса каждого из них. Добровольная форма страхования позволяет страховщику уклониться от невыгодного и опасного для него страхования финансовых рисков, а страхователю – разумно и эффективно распоряжаться своими денежными активами.

Объекты страхования

К объектам страхования относятся следующие основные группы:

  • имущественное страхование;
  • страхование персонала;
  • страхование ответственности.

Имущественное страхование охватывает все виды нематериальных и материальных активов предприятия. Страхователями могут выступать как собственники соответствующих активов, так и юридические лица, отвечающие за их сохранность (лизингополучатели, арендаторы и прочие).

При имущественном страховании для страхователя в обязанности входит своевременная уплата страховых взносов, определенных договором страхования финансовых рисков. Для страховщика – обеспечение возмещения финансового ущерба при наступлении страхового случая.

Страхование персонала позволяет застраховать жизнь и здоровье сотрудников страхователя, а также возможную потерю их нетрудоспособности, инвалидности и прочее. Данный вид страхования является добровольным, финансируется за счет прибыли предприятия в соответствии с коллективным трудовым соглашением.   

При страховании ответственности объектом страхования выступает ответственность предприятия, а также его персонала, перед третьими лицами за понесенный финансовый ущерб при ненадлежащем исполнении или неисполнении функциональных обязанностей страхователя. Страхование финансовых рисков обеспечит страховую защиту для страхователя от финансовых потерь, возможных при предъявлении требований третьих лиц по возмещению полученного ущерба.

Объемы страхования

Страховщиками выделяются группы по объемам страхования: частичное и полное страхование. При частичном страховании ограничивается страховая защита страхователя от возможных негативных последствий в случае наступления страховых событий. Как правило, это проявляется в ограниченной сумме страховых возмещений.

При полном страховании страхователю обеспечивается страховая защита в полном объеме при наступлении возможных страховых событий, повлекших за собой негативные последствия финансовых рисков.

Системы страхования

Страхование финансовых рисков зависит от используемых систем страхования:

  • система первого риска;
  • система пропорциональной ответственности;
  • система безусловной франшизы;
  • система условной франшизы;
  • система действительной стоимости имущества.

При страховании по системе первого риска страховщиком возмещается финансовый ущерб, который понес страхователь при свершении страхового случая, но не более размера страховой суммы, определенной в ранее заключенном договоре страхования.

При системе с пропорциональной ответственностью страховщиком обеспечивается частичная страховая защита по определенным видам финансовых рисков. Размер страхового возмещения определяется с помощью коэффициента страхования.

При страховании по системе безусловной франшизы страховщик получает страховое возмещение за минусом суммы размера франшизы. Что же касается страхования с использованием системы условной франшизы, то страховщиком насчитывается страховое возмещение только в том случае, если размер ущерба от наступившего страхового события превышает размер франшизы.

При страховании по системе действительной стоимости имущества страхователю обеспечивается полная страховая защита в полном объеме нанесенного финансового ущерба.

Варианты страхования рисков

Страхование финансовых рисков компании при страховом случае включает обеспечение страховыми организациями его интересов за счет аккумулируемых в специальные фонды платежей (премий), получаемых от страхователей.

Защита предусматривается по категориям рисков, образующимся систематически или периодически (разово). В каждом случае объем компенсации ограничен лишь реальной ценой объекта, страховой суммой и выплачиваемыми взносами.

Виды страхования финансовых рисков предусматривают варианты:

  • По форме:
    • Обязательное страхование. Объектом выступают активы клиента, включаемые в перечень основных средств. Повреждение или потеря части активов, не включенных в страхование, может стать причиной значительного снижения экономической устойчивости компании.
    • Добровольное страхование. Заключаемый договор, учитывающий интересы сторон-участников, позволяет избегать страхования непригодных по определенным причинам рисков для организации.
  • По страховым объектам:
    • Имущественное страхование, охватывающее основные активы (материальные, нематериальные). Страхователями выступают сами собственники активов и организации, имеющие интерес в сохранности активов (арендаторы, лизингополучатели).
    • Страхование ответственности. К страхованию принимается ответственность организации и ее работников за нанесение финансового или иного ущерба иным лицам по причине действия/бездействия страхователя.
    • Страхование персонала (жизни, здоровья, лишения трудоспособности, инвалидности сотрудников), выполняемое компанией на добровольной основе за счет получаемого дохода.
  • По размерам:
    • Полное, когда гарантируется защита предприятия от последствий финансовых рисков в полном объеме в случае образования предусмотренного страхового случая.
    • Частичное, подразумевающее защиту компании от рисков в рамках ограниченных страховых сумм и критериев признания страховой ситуации.
  • По применяемым системам разделяется страховую процедуру:
    • По фактической стоимости объекта.
    • По долевой ответственности.
    • По выбранному риску (первому).
    • С применением франшизы.

Популярные варианты страхования

Страхование от уменьшения/утраты дохода из-за перерыва в работе, возникшего при повреждении/уничтожении активов от кражи, стихийного бедствия, аварии, возгорания.

Правила страхования финансовых рисков в подобной ситуации предусматривают отражение в соглашении обязанности возмещения СК недополученного дохода, который мог быть заработать страхователем при нормальном режиме работы производства. Размер возмещения определяется по финансовым документам и расчетам, включающим показатель усредненной прибыли. В соглашении может предусматриваться возмещение затрат страхователю на восстановление нормального ритма работы.

Страхование от риска незапланированных судебных трат. Предусматривается компенсация затрат клиента на ведение судебных дел в виде уплаты пошлины, услуг адвокатов, издержек по ведению дел в суде.

Страхование рисков невыполнения обязательств контрагентами. Сюда входят риск предприятия по конкретной сделке, банковский риск по невозврату кредитных средств или неоплате приобретенных банком векселей.

Страхование банковских рисков от участия в факторинговых или лизинговых операциях.

Особенности договора

Далее приведены особенности договора страхования финансовых рисков на примере соглашения по банковскому кредиту.

В договоре банк учитывает риски по одному соглашению или по группе договоров, выбранным по различным критериям:

  • по определенным клиентам (заемщикам);
  • по сумме кредитования;
  • по цели выдачи займа;
  • по вариантам залогового обеспечения и другим.

Перед оформлением сделки страховая организация анализирует степень риска по данным страхователя (банка): бухгалтерским документам, данным о финансовом состоянии клиентов, обоснованию целей кредитования, контрактам, для исполнения которых производится кредитование.

Величина премии зависит от:

  • степени риска;
  • величины ссуды;
  • значения процентной ставки;
  • периода пользования ссудой;
  • вида залога по ссудному обязательству.

Период, определяющий возникновение обязанности СК по оплате компенсации, оговаривается конкретными положениями соглашения. Страховым случаем считается невозврат клиентом кредита и процентов за его использование после определенного в кредитном договоре времени по любой причине.

По договору СК может принимать на себя обязательства по оплате как недополученной прибыли, так и полученного урона в виде суммы займа и недополученных от его использования процентов.

При оформлении подобных сделок банк должен предусмотреть обязанность СК по оплате компенсации полного ущерба (невозвращенная ссуда и неполученный процентный доход).

Если в тексте определена обязанность СК по компенсации потерь доходов страхователя, то банк может претендовать лишь на компенсацию неполученных процентов (потери дохода).

Образец договора страхования финансовых рисков.

Страхование финансовых рисков предприятия — это перспективное направление сферы страховых услуг за счет своей выгодности для всех сторон — страховщика и страхователя.

Страховщик увеличивает собственные доходы в результате увеличения количества страховых премий, превышающих общие объемы выплат. Страхователь имеет гарантии стабильности функционирования предприятия при относительно небольших страховых взносах.

Источник: https://www.insurance-liability.ru/straxovanie-finansovyx-riskov.html

Страхование финансовых рисков — это лучшая защита для предприятия

Страхование финансовых рисков

Страхование финансовых рисков — это процедуры, посредством которых страховые компании защищают имущественные интересы страхователя при наступлении определённых случаев, представляющих для таких интересов представляют угрозу. Главный инструмент защиты — это денежные средства из специального фонда, который формируется при сборе страховой компанией специальных премий (или взносов) со своих клиентов.

Предприятию, которое страхуется от финансовых рисков, гарантируется определённая защита от всех потенциальных угроз, причём как систематических, так и форс-мажорных.

Объём, в котором могут быть возмещены убытки, не ограничен ничем. Он определяется оценочной стоимостью объекта страхования, размерами суммы страховки и уплачиваемого страхового взноса.

Можно условно разделить такую услугу, как страхование рисков, по нескольким ключевым признакам.

Формы страхования финансовых рисков

Основной фактор, по которому можно различать формы страхования, — это добровольность или обязательность процедуры. Поэтому таких форм всего две:

  1. Обязательное страхование. Подразумевается, что обязательна данная процедура и для страховщика, и для страхователя. Объектом защиты выступают в случае с предприятиями выступают основные активы. Именно такую защиту в первую очередь нужно понимать как страхование финансового риска, поскольку потеря активов, которые ничем не будут защищены, существенно нарушает стабильность работы предприятия. Таким образом, цель обязательного страхования — минимизировать потерю финансовой устойчивости в тех случаях, когда предприятие по какой-либо причине теряет часть капитала.
  2. Добровольно страхование. Подразумевается, что сделку стороны заключают по взаимному согласию и ради взаимной выгоды. Страхователь может использовать добровольные страховые договоры, чтобы избежать известных ему наиболее опасных рисков.

Различные объекты страхования

Объект страхования — это то, что рассматривается в условиях договора как ключевой элемент и влияет на принятие решения о наступлении страхового случая. В понятие «объект» могут входить:

  1. Имущество. Как известно из практики, как раз имущественное страхование распространено больше всего. Под имуществом понимаются все материальные и нематериальные активы. Здесь схема сотрудничества сторон предельно проста: страхователь своевременно платит взносы, а страховая компания уплачиваем компенсация согласно договору при наступлении страховых случаев. Заинтересованными лицами могут выступать как представители самого предприятия, так и связанные с ним партнёры и контрагенты, чьи интересы имеют отношение к используемой недвижимости, оборудованию и прочему имуществу.
  2. Ответственность. Речь идёт об ответственности предприятия перед клиентами, партнёрами и прочими лицами, чьи интересы могут пострадать в случае тех или иных действий страхователя (или наоборот — при отсутствии тех или иных действий с его стороны). Страхование ответственности защищает предприятие от ущерба, который может наступить в связи с наступлением такой ответственности (она и выступает страховым случаем).
  3. Персонал. Сюда можно отнести страхование жизни и здоровья сотрудников предприятия. Заключаются такие страховые сделки обычно добровольно, согласно коллективному договору и персональным трудовым договорам, и являются признаком заботы предприятия о своих сотрудниках.

Помимо всего прочего, страхование финансовых и предпринимательских рисков может проходить:

  • в полном объёме (защищает страхователя от негативных последствий страхового случая в полной мере);
  • в ограниченном объёме. Здесь речь идёт об ограничении либо по предельной сумме, либо по условиям наступления страхового случая.

Система страхования

В процессе страхования рисков может использоваться одна из следующих систем:

  1. Действительная стоимость. Применяется при страховании имущества и позволяет определить страховую сумму как полную сумму понесённого финансового ущерба (в соответствии с оценочной стоимостью имущества).
  2. Пропорциональная ответственность. Такая система обеспечивает защиту по отдельным видам рисков. При заключении сделки высчитывается страховой коэффициент выплат, который зависит от отношения страховой суммы к размеру оценочной стоимости объекта страхования.
  3. Система первого риска. Здесь используется так называемый «первый риск», то есть ущерб, который будет понесён предприятием при страховом случае, но определяется заранее, при заключении договора. Даже если фактический ущерб будет больше суммы застрахованного «первого риска», возмещена будет лишь указанная сумма.
  4. Безусловная франшиза. Под франшизой понимается минимальная часть ущерба, которая не компенсируется страховой компанией. Безусловность означает, что в любом случае страховая сумма выплачивается лишь за вычетом франшизы.
  5. Условная франшиза. В этом случае не выплачивается компенсация, если ущерб не превысил размеров франшизы. Если же ущерб оказывается больше размера франшизы, то компенсация выплачивается в полном объёме. Такая система исключает выплаты незначительных сумм при незначительных же страховых случаях.

Виды страхования рисков

Общая картина современной правовой действительности в данной области позволяет выделить следующие виды страхования финансовых рисков:

  1. Имущественное страхование. Основу в этом случае составляет договор обязательного страхования, возможности которого могут быть значительно расширены за счёт добровольных решений. К добровольному страхованию можно отнести защиту интеллектуальной собственности, а также страхование всех активов (а не только, например, основного капитала). Можно также прибегнуть к экспертизе для оценки рыночной стоимости имущества и заключить страховой договор с несколькими компаниями для повышения надёжности защиты. Разумно будет также учесть фактор инфляции, особенно при долгосрочных договорах.
  2. Страхование расчётов (кредитного риска). Объект страхования — это неуплата или несвоевременная уплата клиентом или партнёром страхователя определённой денежной суммы. Таким страхованием может заниматься само предприятие при заключении договоров.
  3. Страхование депозитного риска. Объект страхования — невозврат или неполный возврат денежных сумм, хранящихся на депозитных счетах банков, с которыми работает предприятие. Обычно страховой случай — это ликвидация банка в связи с банкротством.
  4. Страхование инвестиций. Здесь совокупность факторов, которые влияют на наступление страхового случая, очень вариативна. Ведь это вообще все факторы, из-за которых может сорваться успех инвестиции. Например, это несвоевременное завершение инвестируемого проекта или его срыв.
  5. Страхование косвенного риска. Если страховщик заинтересован во всестороннем сотрудничестве со страхователем, то он может застраховать также расчётную прибыль, лизинговые платежи, не полученную по тем или иным причинам выручку и так далее.
  6. Страхование гарантий. Речь идёт о страховании финансовых гарантий, которые должны быть условием использования заёмного капитала в кредитной или иной форме. Как правило, страховой случай — это просрочка или неуплата процентов по пользованию заёмным капиталом.

Конечно, есть и другие виды страхования, но они гораздо более специфичны. Перечисленные на сегодняшний день используются чаще всего.

Источник: https://biznesluxe.ru/works/straxovanie-finansovyx-riskov-eto-luchshaya-zashhita-dlya-predpriyatiya/

Страхование финансовых рисков – что это такое, правила, внешнее и внутреннее

Страхование финансовых рисков

Страхование с одной стороны выступает как стабилизатор экономической, социальной ситуации в стране с другой является сферой экономики, бизнеса.

В тоже время оно относится к позволяющим управлять риском методам. Специфика защиты по страховке заключается в компенсировании ущерба при наступлении страхового случая.

Что это такое

В Российской Федерации страхование финансовых рисков регламентируется ФЗ под номером 4015-1, который был принят в исполнение в конце ноября 1992 года.

В него неоднократно были внесены поправки и дополнения, к последним из которых относятся нововведения от 1 сентября 2014 года.

Понятие «финансовый риск» обозначает риск, который вытекает из различных финансовых сделок, коммерческой деятельности. В них товар выступает в качестве валюты, ценных бумаг, денежных средств.

В условиях рыночной экономики страхование финансовых рисков относится к отрасли, с помощью которого обеспечивается экономическая свобода и права личности. Оно имеет важность в инвестиционной деятельности капиталом финансово-промышленных групп, холдингов.

Страхование финансовых средств напрямую связано с возмещением вероятных потерь, если застрахованные соглашения не принесут ожидаемую отдачу с истечением некоторого времени.

Размер страхового возмещения определяется разницей, появляющейся между страховой суммой и приобретенным доходом от застрахованной коммерческой деятельности.

Правила

По финансовым риском сообразно правилам страхования любое обладающее право- и дееспособностью физическое или юридическое лицо может выступать в качестве страхователя или  выгодоприобретателя.

Он вправе заключить договор страхования в свою пользу, но не исключается возможность его заключения в пользу стороннего лица.

В соответствии с правилами к финансовым рискам относятся:

  • потери ожидаемого дохода, связанные с несвоевременной реализацией продукции, простоем производственных мощностей предприятия, снижением уровня рентабельности;
  • учреждение, финансирование вновь создаваемой компании;
  • лизинговые, колебания курса продажной цены ценных бумаг;
  • нарушение контрагентом обязательств по сделке, его неплатежеспособность, появившаяся во время исполнения условий сделки.

Правила страхования финансовых рисков.

Формы и виды

По положению правил страхования виды рисков определяют формы страхования по финансовым рискам. Например, риски по ценам зачастую страхуют с помощью деривативов, то есть опционов, фьючерсных, форвардных контрактов, используемых при биржевой торговле ценными бумагами.

Финансовый риск подразделяется на основные виды:

 валютный подразумевается вероятность финансовых потерь в результате изменения курса валют между периодом заключения контракта и фактического проведения расчета. Он делится на риски импортера и экспортера
 кредитный означает возможность неисполнения предприятием финансовых обязательств в отношении инвестора при использовании кредитных средств. Он возникает перед кредитором, контрагентом, поставщиком, посредником, акционером «тошо»
 инвестиционный понимается как вероятность получения дохода от вложения денежных средств предпринимателем в осуществление различных проектов

На товарных, фондовых биржах страхование финансовых рисков носит название хеджирования. При нем страхование осуществляется методом заключения обратной сделки, использования обратных товарных, валютных потоков.

Также оно совершается встречной продажей или покупкой одного и того же базисного актива. Чтобы заменить один финансовый инструмент другим коэффициент корреляции должен быть с отрицательным знаком, то есть стоимостные показатели ценных бумаг должны быть прямо противоположны.

Внутреннее и внешнее страхование финансовых рисков

На рынке страхования финансовых рисков выделены его основные виды, которые представлены внешними и внутренними рисками.

К внешним видам страхования относится осуществление страхования предприятий путем заключения страхового договора, передача страхового риска своим контрагентам.

При внешнем страховании застраховываются специфические, возникающие в ходе экономической деятельности предприятия, финансовые риски предприятия в полном объеме.

Оно осуществляется по двум формам:

 обязательной в рамках данного вида страхованию подлежат активы согласно их балансовой стоимости. Максимальный и минимальный размеры тарифов по страховке утверждается правительством РФ. Причем минимальный размер устанавливается по остаточной стоимости объектов страхования
 добровольной форме страхуются нематериальных активов, реальные и финансовые инвестиции, депозиты, финансовые гарантии

При осуществлении внутреннего страхования предприятие застраховывает свои риски, возникающие непосредственно в нем.

В систему внутреннего страхования входит обеспечение компенсации вероятных финансовых потерь по коммерческим операциям, введение системы штрафных санкций.

Онопозволяет предприятию зарезервировать финансовые ресурсы. К тому же он может создать их резерв, чтобы покрыть убытки, непредвиденные расходы, будущие платежи.

Что является объектом

В страховании по финансовым рискам к его объекту причислены имущественные интересы страхователя, касающиеся убытков.

Как правило, они возникают при неисполнении контрагентом или исполнении ненадлежащим образом, принятых на себя обязательств перед страхователем.

Информацию о корпоративном страховании в компании Ингосстрах найдите тут.

Страхование финансовых рисков юридических лиц

Юридическое лицо имеет возможность застраховать свои систематические и несистематические финансовые риски, чтобы обрести финансовые гарантии с обеспечением защиты его интересов при необходимости.

Каких-либо ограничений по объемам возмещения не предусматривается, они определяются в зависимости от стоимости объекта страхования. По нему также устанавливается размер страховых взносов.

Причем юрлицо может застраховать предприятие целиком или частично, ограничиваясь отдельными объектами в пределах определенной страховой суммы, в соответствии с перечнем страховых случаев.

Где можно оформить

Многие страховые компании начали свою деятельность в этом направлении страхования, несмотря на то, что оно появилось не так давно.

Они предлагает различные программы по осуществлению страхования финансовых рисков физических, юридических лиц вне зависимости от формы собственности, организационно-правового положения.

Предлагаемые компаниями программы обеспечивают надежное покрытие понесенного страхователем ущерба из-за того, что контрагент не смог вовремя выполнить свои обязательства.

При этом они обслуживают своих клиентов на высоком уровне, проводят консультации по вопросам, которые интересуют их, разъясняют положения и правила страхования финансовых рисков, их понятия и где применяются. Ниже приведены условия их страхования в двух известных российских компаниях.

Росгосстрах

Страховая компания в рамках программы по страхованию финансовых рисков охватывает довольно широкий круг отраслей, в которых производится страхование:

  • перевозимых грузов от полученного ущерба, например, повреждения, кражи, разбойничьего нападения;
  • морских и речных судов, по нему обеспечивается комплексная защита имущественных интересов, позволяет заключать крупные международные контракты, получать кредиты под залог судна на выгодных условиях;
  • рисков космической деятельности с обеспечением страховой защитой на всех этапах выпуска и эксплуатации космической техники;
  • сельскохозяйственных рисков, включая добровольное страхование урожая сельскохозяйственных культур, предоставляя страховую защиту;
  • строительно-монтажных рисков и гражданской ответственности по отношению к третьим лицам при производстве строительно-монтажных работ;
  • электронного оборудования, в рамках которого покрытию подлежат риски, связанные с его эксплуатацией;
  • яхт и катеров по комплексной программе, обеспечивающей страховую защиту от всех рисков, возникающих при эксплуатации судна.

Компания предоставляет свои услуги физическим, юридическим лицам, обеспечивая эффективную страховую защиту своим клиентам.

Лойд-Сити

Нередки случаи, когда контрагент нарушает порядок и сроки исполнения оговоренных в договоре сделки обязательств со страхователем или исполняет их ненадлежащим, вследствие чего страхователя терпит убытки.

Программа по страхованию финансовых рисков, предлагаемая компанией «Лойл-Сити» способна обеспечит финансовой защитой страхователя в сложившейся ситуации.

Страховая компания возлагает на себя ответственность по заключаемому со страхователем договору на случай неисполнения или ненадлежащего исполнение договорных обязательств контрагентом при определенных условиях.

В их число входят:

  • признание контрагента банкротом, ответственность наступает с момента официальной публикации решения арбитражного суда;
  • невозможность исполнения контрагентом обязательств перед страхователем в установленный срок, в требуемом виде вследствие приостановления деятельности производства, сокращения объемов производства из-за воздействия пожара, взрыва, аварийных ситуаций, стихийных бедствий.

Страховая компания гарантирует своим клиентам осуществить выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая незамедлительно и в полном объеме, если страхователь своевременно известить компанию о произошедшем случае.

Тарифы

При определении тарифных ставок на страхование финансовых рисков учитывается уровень стабильности рыночных отношениях, прогноз на будущее, то есть динамика роста, длительность периода страхования, вид коммерческой деятельности.

Риск каждого отдельного предприятия имеет свои специфические характеристики, определяемые конкретной отраслью, в которой она осуществляется. Страховые тарифы исчисляются в процентах.

Например, для рисков, связанных с отношением прибыли к активам предприятия с вероятностью его возникновения в течение года 0,32 тарифы составляют для:

 производства 0,27 %;
 сельского хозяйства 0,05 %;
 строительства 0,47 %;
 иных видов отраслей 0,34 %.

Тариф на риски от воздействия стихийных бедствий для всех отраслей равен 0,2 %. Тарифная ставка по брутто от 0,5 до 0,8 %, за исключением сельскохозяйственной отрасли.

Риски по авариям, кражам с вероятностью наступления от 0,15-1,2 на все виды отраслей соответственно равны 0,2-0,3 и 0,4-0,8.

В заключение необходимо отметить, что до наступления страхового случая страхователь должен вовремя вносить страховые взносы. Если он наступит, то страховщик возместить потерпевшему предприятию его убытки, потому что     договор страхования служит надежной страховой защитой.

Про страхование ОПО рассказывается в этой статье.

Отзывы о полисе ДМС в страховой компании Ресо вы можете посмотреть по ссылке.

Источник: http://prostrahovanie24.ru/riskov/strahovanie-finansovyh-riskov.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.